那行平台可以借钱？银行内部人告诉你审批表上真正看什么

上个周三下午的时候我去收孩子的学校时，在柜台前遇到了一位顾客。三十来岁的小伙子穿着很讲究，坐下来之后就开始在手机上打开各种应用程序，并且问我说：“经理啊，我在网上看了半天也不知道哪个平台比较好？”我已经把所有的都注册了，为什么就没有给我额度呢？

我看了他手机上的信息之后又查看了他的信用报告，心中便有了底。这是很典型的例子。人们认为借款只是点击一下鼠标的事情，但是实际上却有一个看不見的机制在起作用。今天就用银行客户经理的角度来和大家分享一下，在审批系统的里面没有明文规定的那些“潜规则”。

不要被广告词所迷惑，借平台的钱要看它的“出身”

市场上打着借贷款号旗号的各种平台不计其数，但是我认为这些平台基本上可以分为三种类型。第一种就是银行亲儿子，在各种手机银行APP里都有消费贷产品。该类产品的特点为利率较低，一般为3.5%-6%，但是对于客户的资质有很高的要求。也就是说你要和银行很熟悉才行。

第二种为持牌消费金融机构，如马上、招联等。利率要比银行高一些，在百分之十到十八之间，但是门槛比较低。第三种就是各大互联网公司的贷款产品了，例如借呗、微粒贷等等。这种方式最简单直接，打开就可以使用，但是利息波动很大，有的一万三千元，有的一万五千多元，相差很多。

这个年轻人为什么没有被批准呢？

他一个月之内点过12次贷款申请。每次点击都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询信息。“硬查询”就是指这样的一种方式。根据银行的风险控制模型，在短期内进行多次硬查询会认为借款人是极度缺钱的状态。哪有人愿意借给别人的钱呢？

想要借到钱的话就去那里吧！首先要弄清楚审批中的“潜规则”

许多客户的第一个问题就是问：“我的信用报告没有出现过逾期记录，为什么还会被拒绝呢？”这是一个错误的认识。不逾期是最低要求，并不能保证通过。银行审批主要从三个方面进行考察：还款能力和还款意愿以及稳定程度。

怎样来证明自己的还款能力呢？并不是看你口头上说挣了多少钱，而是要看你有没有可以被验证出来的收入。“可核实”是什么意思？即为你的公积金缴存基数、社保缴费明细以及单位发放工资的情况。上个月有一个做贸易的人来找我借钱，他说自己一年能挣一百万，但是都是现金交易，并且没有任何税务登记信息也没有任何银行转账记录。那么怎么样呢？

系统马上拒绝了申请。但是他的员工每月拿到8000元的代发工资之后，就可以轻松地获得20万元的贷款额度。这件事情说出去好像不太靠谱，但是这是银行的逻辑——稳定贫穷的人要比不稳定富有的人更容易被人们接受。

再有一个很多人都不了解的地方就是。你的申请时间也会对审核的结果产生影响。我们的系统每月月底和每季末都会面临指标考核的压力。此时提出申请的话，人工复核的标准会比较宽松一些。但是各个地方、各分行之间有所不同，我只是说了我们这里的情况。

有关于“白户”所处的尴尬境地

另外一种很不划算的情况是“白户”。什么是白户呢？即从来没有办理过信用卡、没有申请过贷款的人。你觉得自己的信誉很好吗？从系统的角度来看，“你”就是个“盲盒”。没有历史数据可以证明你会按期还款，那么系统为什么会给你的账户打上额度呢？

所以我会经常告诉朋友们，在年轻的时候办理一张信用卡，并且在日常生活中用来购物消费，然后按照规定的时间去偿还欠款，这样就可以给自己的“信用分数”加分了。等到真正需要使用到这些钱的时候才会发现之前所做的准备是多么的重要。

踩到这些坑就会发生事故

其实从事这个行业时间长了之后就会发现各种各样的奇奇怪怪的事情都有可能遇到。一个大姐因为需要周转资金而向网贷平台借款来偿还信用卡欠款，并且以此为生息来源进行借贷循环，最终累积到了八十万左右。还有一个年轻人给朋友做了担保，但是朋友跑了以后他的房子就被法院查封了。这样的例子让我感到毛骨悚然。

对于该行是否能够提供贷款的问题上，我的意见是：如果需要借款的话，请去银行办理吧！如果是从消金公司那里获得资金支持的话就不要去找网络借贷了。利息相差很大。比如借10万元分期还十二期的情况中，银行消费贷款的利息大约为2300元左右，而网贷则有可能达到7000元以上。

有人问我关于“不管黑白”的广告到底有没有用的问题。不要上当受骗，百分百都是诈骗或者是高利贷。正规公司是不会忽视征信记录的，这也是监管部门所不能允许的行为。如果有这样的好事的话，他们早就把自己的钱借给自己的亲朋好友了，轮到你的机会在哪里呢？

申请之前和之后的操作建议

如果近期你真的需要借钱的话，请听我的一些建议。第一、不要随便点击，以免造成不必要的麻烦。当你在APP里看到“测测你的额度”的时候就相当于进行了一次征信查询。检查次数太多的话，在半年之内基本上就和低利率贷款没有关系了。

第二、做好准备工作。至少要提前三个月来培养流水。每月按照固定的日期把钱转入银行卡中，并且保证账户内有一定的金额存在，使该账户看上去具有稳定的资金流动情况。具体的数额我已经忘记了，大概就是需要达到当月还款额度的两倍左右吧。

第三点就是不能弄虚作假。现在的数据都已经打通了，你在填写工作单位和联系方式的时候，系统就会进行交叉核对。如果被查出有造假行为的话，那么就直接被列入黑名单，并且以后想要办理任何事情都会受到限制。

说到这里的时候，也许有人会认为我说话站久了就会腰酸背痛。我能体会到缺少金钱所造成的烦恼。但是因为有焦虑感，所以更应该保持冷静。胡乱求医的结果就是越治越糟。

最后几句实在话

小伙子之后的情况如何呢？不给他办理任何贷款手续，在这期间内让客户的信用报告得到恢复，并且把这些杂七杂八的查询全部消除掉。并且可以让他到给公司发放工资的银行试一试“公积金贷”，因为该行对于客户收入状况最为清楚，获批的可能性也最大。

前几天他在我的手机上发送了一条信息，并且按照我所说的那样做了，在工资卡所在的那家银行申请到了5万元的贷款额度，年利率为4.2%，但是额度不是很大。尽管金额不大，但是解决了眼前的困难，而且利息也处于可以接受的程度之内。

借的钱，并非是随便哪一家网贷公司就可以拿到手里的。这就是一场有关于诚信的游戏。把你的信誉搞好之后，钱就会主动找上你了。如果经营不善的话，在外面到处去寻找资金也只能得到一些微薄的利益。