我翻遍了京东借钱和其他平台，发现那些无视评分的贷款口子并不像传说中那么美好

到2030年的时候，数字金融生态中的信用评分体系已经达到了近乎苛刻的程度，在京东借钱失败之后的人们开始疯狂地去搜索“其他平台”以及所谓的“无视评分的贷款口子”，试图在算法缝隙里找到一线生机。这种焦虑导致了众多的问题：是否存在没有任何大数据参与的情况下呢？隐藏的入口到底能不能用？为了弄清这些问题，我深入到市场上流行的几个热门渠道中进行测试，并整理出了这份详细的实测报告。

很多人认为“无视评分”就是免死金牌，其实这是陷阱的开始。在目前市场环境下正规持牌机构基本都接入了央行征信或者百行征信，“无视评分”的情况更多是指那些对征信瑕疵容忍度较高、或者是主要依靠用户社交数据和消费行为来风控的平台。我调查了几家比较活跃的服务商后发现它们额度以及条件都有所不同。

首先是安信花这是一个老牌的助贷平台。最高额度为20万元，还款期限灵活，可以分3到24个月分期付款。虽然它声称门槛很低，但是实际上对用户的年龄要求是22-55岁之间，并且要提供真实的身份证号码以及稳定的收入证明。根据用户评价可知安信花下款速度快，在提交申请后半小时内就能收到钱，但是对于征信“花”了的客户而言，额度会被压低到3000元左右左右。

其次是易得花该平台主要提供小额度、短期的资金周转服务。额度为1000元到5万元之间，期限一般是一至六个月左右。易得花的特点就是审核流程比较简便，并且可以免去面签环节。但是它的利息计算方式较为复杂，综合年化利率接近监管红线了。很多用户反映，易得花在还款日之前催收提醒比较多，适合那些确定能在短期内回款的人。

再来看看薪享通该产品主要面向上班族。要求申请人必须有社保或者公积金的缴纳记录，这是个硬性的门槛条件。但是通过之后额度一般在1万以上，并且最长可以达到36个月。薪享通的优势是利息透明并且允许提前还款而不收违约金缺点就是审核电话比较详细甚至会核对公司的座机号。

为了使大家更容易理解，我做了一个简单的优缺点分析。这些“无视评分”的平台优点很明显：下款速度快、资料准备简单、征信要求相对宽松对于急需资金周转或者正规银行贷款失败的人来说，这是救命稻草。但是缺点也很明显：利息一般比商业银行高很多，并且有些平台还会有隐形费用，在逾期之后催收方式比较激烈。更严重的是，一些假的交易平台会以“工本费”、“解冻费”的名义来骗取钱财。

在使用这些平台的时候，要注意一些基本的要求。第一，在网络上发表言论之前要考虑到自己的言行是否会对他人造成不良影响。第二在放款之前收取费用的就是诈骗正规平台不会让你先付款。第二，认真阅读借款合同中的利息、违约金以及催收条款等部分。第三点就是量力而行，并不能够采取以贷养贷的方式存在，否则高额的还款压力会让你陷入更深层次的负债之中。第四，在网上活动时要保护好自己的隐私不被侵犯或者泄露出去；不要在不明链接里输入身份证号、银行卡信息等等个人资料。

最后，我整理了一些用户最关心的问题，并且希望可以解答大家的疑问。

问：这些平台真的完全不管征信问题吗？
答：并不是完全不看，而是比较宽松。正规的助贷机构都会做风控审核，只是数据维度不同而已，有的看重芝麻分，有的看重运营商的数据。

问：申请被拒之后多久可以再次提出？
答：建议间隔3个月以上。频繁申请会被系统判定为资金非常紧张，从而降低通过率。

问：逾期一天会上征信吗？
大多数正规平台都有1-3天的宽限期，但是具体要看合同中是怎么约定的。为了避免不必要的麻烦，最好按时还款。

额度降低之后怎么办？
答：保持良好的还款记录，多使用该平台的其他服务，例如生活缴费等可以提高信用评分、恢复额度。