借钱什么平台靠谱？我用踩坑换来的血泪教训告诉你

2019年的冬天，我这辈子都不想再经历第二次。

因为做生意周转不灵，所以我就在网上瞎转什么平台可以借钱可以下款快，结果不小心点进了一个没听过的小贷APP。那时候急得像热锅上的蚂蚁一样，根本没有心思去读条款了，勾选同意后就提交申请了。到账很快，8000元钱，可是我没想到这会变成我的噩梦的开端。七天之后要还一万多元人民币，逾期一天就会收取各种名目的罚息。那段时间每天都有催收电话打来，家里人也被打得水泄不通。经过两年的努力我才把这笔烂账理清了，并且自己也从一个什么都不懂的小白变成了半个行家。

说实话，现在网上关于借钱的信息很乱，很多都是软广，甚至有些文章写得像新闻一样，最后还是为了推销某个产品。今天我就直接把我知道的踩过的坑一股脑倒出来吧，没有那些玄乎的东西了。

"容易下款的借钱平台"到底有什么猫腻

很多人跟我当年一样，搜借钱平台的时候心里只有一个念头：快、能下款、不看征信。这样的想法最容易被抓住。

后来我研究发现，那些号称"黑白户都可以下款""无视征信"的平台，大概率是714高炮或者套路贷。什么是714高炮？就是借款期限为七天或十四天、利息极高且短期贷款的行为。这样的网站根本不讲道理，借5000只能拿到3500元，扣除各种手续费和服务费之后，在还款的时候还要按照5000甚至更高的金额来还。

碰到这样的事倒霉的人多。

我的一个朋友叫老周，去年装修房子缺两万元钱，在某借款平台借了款。结果那个网站是"担保系"套路，说利息只有8厘，但是强制搭售一份两千块钱的意外险不买就无法放贷。当时急用钱的老王只能咬牙接受。实际年化利率已经远远超过法律保护的最大值了。

正规平台和野鸡平台有什么区别？

吃过亏之后，我总结出了一套笨办法，虽然土，但是有效。

第一招就是看放款机构。在申请的时候不要只盯着APP的名字，要看借款合同上盖章的是谁。如果是某某消费金融公司、某某银行的话基本上跑不了了，都是持牌的金融机构，并且受到监管。如果合同中出现"信息咨询公司""科技公司"或者个人名字等字样时要迅速离开，大概率是陷阱。

第二招就是看年化利率展示。正规的平台都要标明年化利率了，那些还在玩文字游戏、只显示日息万分之几或者月息几分的，多半心里有鬼。要求他把年化利息给你算一下，支支吾吾说不明白的人就直接卸载吧。

第三招查牌照。稍微有点专业，但是也不难。可以去国家企业信用信息公示系统或者一些查找企业的APP上搜索该公司的名称，在其经营范围中是否有"发放贷款"或"消费贷款"的资质。没有的话为什么能借钱给你？

归根结底，找什么平台可以借钱安全就是找有执照的机构。银行、消费金融公司以及正规的大平台（比如借呗、微粒贷、京东金条等），虽然审核比较严格，但是至少不会把你骗进去。

一些容易被忽略的隐形大坑

有些坑藏在字缝里，如果不仔细看的话根本发现不了。

砍头息以及捆绑销售

我已经提到过了，但是我觉得有必要再强调一下。砍头息就是借钱的时候先扣一部分钱，并称之为服务费。比如你借了1万元，合同上写的是1万，实际上只给你8000元，但还款时要还1万元。这是违法的行为，但是很多不正规的平台会用各种各样的方式来收取费用。

捆绑销售更加隐蔽。去年有一条新闻，某平台要求借款人购买会员卡，每个月几百元不买的话就借不到钱或者利息翻倍。这就是把高利率包装成会费来逃避监管的一种方式。

自动续期和展期的陷阱

还有些平台，到了还款日还不上的话就会"好心"地告诉你可以续期。续一期要几百块钱手续费，看着不多，但是你仔细算一下，连续续几次下来后，手续费比本金还多呢。我当年就是因为这个坑而受了伤的啊！本来欠着8000块钱，后来补了几个月的钱之后就变成了12000元。这不是在帮你，是在吸你的血。

别傻了，世界上没有免费的午餐。

几点实在的建议

说了这么多坑，那到底应该怎么办？

能去银行办理的，就不要找小贷公司了。正规程度最高、利息最低的是银行贷款。现在很多银行都有线上快贷产品，比如建行快贷、工行融e借等，如果你征信好一点的话，有公积金或者代发工资的话额度就不低了年化利率可以做到4%甚至更低，比很多网贷要划算多了。

如果银行走不通的话，那就退而求其次地选择大厂背景的。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等平台都是由大的集团支撑起来的资金成本较低，并且利息比较透明不会乱来。而且风控系统很成熟了，查征信的时候也不会特别频繁，更不用说什么强制捆绑销售了。

再往下就是持牌的消费金融公司，招联金融、马上消费金融等。利息比银行高一些，但是正规程度要比野鸡平台好很多。怎样知道有没有牌照？到银保监会官网查询名单或者直接看APP底部备案信息。

对于那些从未听说过或者没听过过的杂牌平台，我的建议就是远离它。

申请之前要弄清楚的两个问题

在点击"申请"按钮之前，你需要心里有数的两件事情。

第一，算出真实的成本。不要只看日息，要计算年化利息率。很多平台宣传"借一万每天只需要几块钱的利息"，听起来很美好，但是你仔细算一下就会发现年化利率高达18%甚至24%，远远超过36%的部分就是违法了。法律保护上限为24%，超出部分即属违法行为。心中要有杆秤，不要被宣传语所迷惑。

第二，保护好个人信息。有些平台申请的时候需要你授权通讯录、相册、定位等信息。正规的网站一般不会这样做，只有不正规的网站才会要这些权限，并且目的是为了在逾期后爆你的通讯录。遇到这种情况直接拒绝就可以换一家了。

借钱这件事，其实也是把自己未来的透支给现在的表现。如果连成本都无法计算的话，那就不要怪别人坑你了。

征信的几个错误认识

很多人不愿意去正规平台借钱，是因为担心被查征信或者自己信用记录不好借不到钱。

这件事情要两面考虑。正规平台也会查征信，这是流程的一部分，并不会跑掉。但是查询信用报告并不意味着你的信用记录会被弄花，只要你能按时还款，反而可以积累起好的信用历史。把征信搞砸的都是乱点各种网贷申请，在一个月内就被查了十几次，银行一看就觉得你到处找钱的风险很大。

还有一个很多人不知道的事情就是，征信上查询记录两年之后就会自动清除。也就是说你之前乱点申请留下的痕迹，在两年后就看不见了。因此如果现在征信已经出现问题的话最好的方法就是养：停止一切不必要的贷款请求、按时还清现有的债务，并等待一到两年后再进行正规的贷款操作。

我征信花了之后，整整养了一年半的时间才从银行贷到款。过程挺煎熬的，但是比继续借高利贷要好一些。

写在最后的话

这篇文章写的比较长，但是我说的每一句话都是掏心窝子的话。借钱这件事儿从来都不小。选对了平台就是救急；选错了平台就等于掉坑里了。

当初如果有人能告诉我这些，我也许就不会走那么多弯路了，并且也不会白白给那些吸血平台送这么多钱。可惜没有假如。

你现在最需要做的就是先把手上现有的账务处理好，再去银保监会官网查询一下你打算申请的那个平台是否具有牌照，在这一步骤之前不要着急点下一步。