中山借钱平台怎么选？持证规划师聊聊那些行内人才懂的门道

上周三晚上十点左右，我正要收拾东西下班的时候，微信突然弹出一条消息。发信息的是三年前服务过的老客户张姐，在东区开了一家甜品店，平时资金周转时会找我要配置建议。她现在给我看一张截图，是某个APP的借款页面内容，“额度已批、年化利率3.6%”，问我这个靠谱不？

我看了一下图片，心里就有了大概的了解。这两年来有问过我的人中山借钱平台越来越多的人开始做小生意，也有人是普通上班族。很多人都像张姐一样看到"低利率""秒批"这两个字就两眼放光了，并没有注意到藏在角落里的那些猫腻。我总觉得选择一个好的平台才是最重要的，广告打得响不重要

"低息中山贷款平台"到底坑在哪里？

张姐截图的那个平台，后来我查了下资料。年化3.6%，比房贷还低？它是典型的会员制借贷网站的意思是什么样的呢加速提现需要缴纳一笔"快速审批费""会员费用",一般为借款金额的百分之三到五左右这笔钱不能从本金中扣除要你自己出

咱们算一算这笔账。借10万，交3000元会员费，实际拿到97000元。然后用本金的十万来还利息的话，三年之后的实际年化利率就已经达到8%以上了。正规的操作还是这样的样子，在更黑一些的情况下各种服务费、担保费、咨询费用层层增加，最后综合成本可以让人惊出一身冷汗。

去年有个做灯具出口的老板来找我帮忙整理债务，他在三个平台借款五十余万，以为是应急用的钱，没想到利滚利越借越多。把他的借款合同逐条拆开之后发现综合融资成本最高的那个平台折算下来年化超过24%了。他当时拍大腿说早知道找我说一下就好了

所以不要傻了，看宣传利率没有用。

正规军和游击队之间到底有什么区别？

我平时给客户做规划的时候，会把市面上的渠道分成三类。第一种是银行系的四大行、股份制银行以及本地农商行等机构。这类渠道利率公开透明，监管严格规范，并且准入门槛高一些，审批时间较长。第二类持牌消费金融公司有马上、招联等，其贷款利息略高于银行，但是放款速度快于银行，对客户资质的要求也比银行宽松一点。第三种就是各种网络小贷、P2P转型的平台，鱼龙混杂，坑最多。

那么有人会问：只盯着银行选就万事大吉了吗？并不是这样。

银行的产品门槛和适配度差别很大。有的银行重视公积金缴存记录，有的看重房产情况，还有一类专门为小微企业主提供税贷服务的机构。作为自由职业者去申请公务员专属信用贷款的话，那不就是在自找麻烦吗？乱申请、频繁查询征信的人很多因此把本来可以批准额度都弄黄了。

选渠道和找对象差不多，合适最重要。

征信查询次数也是一个隐形的杀手

这个点很多人不知道，所以我单独拿出来讲。每次你在网上点击"查看额度""测测我能借多少"的时候，都会触发一次征信查询。短期内频繁查询次数多的话，银行就会认为你缺钱了，并且风控系统会直接把你的风险等级标高了。

我有一个客户，去年为了比价，在一周之内在七八个平台点过了额度测算。结果怎么样？征信报告上密密麻麻的查询记录之后去银行办理房贷的时候差点被拒贷。银行经理私下里告诉过他半年内查了超过六次的话系统就会自动降额或者拒绝批贷，这件事情内部人都知道但是外面很少有人说起。

普通人怎样判断一个平台是否值得使用？

说了这么多坑，总得给点实用的判断方法。我自己总结出了一种"三看原则"，每次给出客户建议的时候都按照这个来。

第一看车牌号。正规平台都有金融牌照，要么是银行，要么是消费金融公司或者小额贷款公司的牌照。该信息可以在官网底部或APP"关于我们"中查询到，并前往地方金融监管局网站进行核对。查不到的直接pass掉不要犹豫。

第二看合同。借款合同中要写明年化利率（不能是日息、月息，只能用年化表示），还款方式以及是否需要支付违约金等条款都要具体列出。“凡是合同里有‘服务费另行约定’这种含糊不清的表述的地方”，一定要引起重视。以前有一个客户的合同上写着"服务费按月收取"，最后算出来的比利息还高了半年才解决好扯皮的事情。

第三种催收方式。正规的平台催收是有边界的，不会爆通讯录、半夜骚扰、威胁恐吓。如果一个平台在催收手段上存在不正当行为的话，那么它本身就不规范了，保留好证据后直接向金融监管部门投诉就可以了。

其实这三条看起来简单，可以筛掉90%的雷。

什么样的人适合用什么渠道？

我服务过的客户情况各不相同。有公务员、医生、老师这样稳定职业的，也有个体户、自由职业者，还有刚工作两年的年轻人。每个人所选择的最佳方案都不一样。

如果你有稳定的工作以及公积金的话，优先选择银行的信用贷产品。目前很多银行都有线上申请渠道，年利率为4%-6%，额度按照公积金基数来确定一般可以达到月缴存额100到200倍左右。中山这边农商行对于本地户籍客户的利率比较友好，有时候会降低一些。

做生意的朋友可以了解一下税贷、流水贷。只要纳税正常，流水稳定的话很多银行都会给到50-100万的额度，并且随借随还，用一天算一天利息。去年十一月有个做建材生意的客户，纳税评级为A级，我给他匹配了两个银行产品，获批80万元贷款年利率4.5%，比他之前使用网贷的成本要低很多。

资质一般的情况下，持牌消金可以作为折中选择。利率比银行高一些，年化10%-18%比较常见，但是至少合规透明，并不会出现乱七八糟的费用。实在不行的话就考虑一下网络小贷了，不过要擦亮眼睛按照上面提到的"三看原则"来审核一遍。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在中山本地可以挑选的正规渠道应该只有二十几家左右，网上那些叫不上名字的地方十有八九是不靠谱的。

最后再补充一点，人们往往认为借钱是迫不得已的选择，在理财规划上合理使用杠杆也是资产配置的一部分。最重要的是不要冲动、不要贪便宜、不怕麻烦。合同逐条检查一遍，费用算好以后，还款计划要提前准备好这三个步骤不能少。

张姐后来按照我的建议没有去碰那个"会员制"平台，而是选择了本地的一家银行的经营贷，并且多花了一些时间准备材料，但是利率实实在在地节省了一大截。她两天前发微信说还好当时问了两句。

如果对某个平台是否靠谱拿不准的话，可以把合同截图发给我看看，我可以帮你把隐藏的坑给挖出来。