我试了十几个所谓的免流水借款app，发现借钱炒股的背后全是坑

深夜里看着手机上那些跌停的股票，在搜索栏中输入了“网络平台借钱炒股”，以及“不查流水的小额借款APP”。当时我只是想尽快补足保证金缺口，并没有考虑到这样的查询方式所蕴含的风险。有很多人会问到这样一个问题：有没有不需要查看流水就可以申请到贷款的正规网站呢？那么所谓的“秒批”软件又是怎么回事呢？为了解开这个谜团，我自己去试用了市场上比较火的一些产品，但是得到的结果却是令人大吃一惊。

目前的金融市场环境已经不允许任何一家没有查询到借款人流水信息的贷款机构存在了，但是仍然有部分平台对于借款人的流水要求很低，并且用大数据风控来代替传统意义上的银行流水证明。对于需要小额度资金支持的人群而言，比较普遍的选择包括以下几个类型的网站：

消费金融类APP：比如某某花、某某借等平台，借款金额一般为一千至五万左右。尽管这些平台不需要用户上传工资流水证明，但是可以通过查看用户的电商消费记录和社保缴纳信息来进行授信额度的判断。使用期限比较灵活，一般是三个月、六个月或者一年半，年化利率大多在百分之十到百分之二十四之间。

2、互联网大厂的产品：比如说某东金条、某米贷款等等。该类产品的特点就是放款速度很快，在几秒钟之内就可以把钱打到客户的账户上。额度相差很大，几百元到十几万元都有可能。它们之所以不会去查传统的流水是因为有用户的行动数据存在，你如果经常用它里面的的服务的话，即便没有固定的工资收入也可以拿到一定的额度。

助贷平台：这样的平台并不直接放贷给用户，而是在撮合持牌金融机构之间进行交易。他们所宣称的“无须查询流水”的条件非常宽松，并且借款金额一般都在500-3000元左右，还款周期大多为七天到三十天左右。但是这些平台实际收取的综合年化利率比较高。

从用户的反馈来看，实际情况是参差不齐的。部分用户认为：解决了燃眉之急，在晚上十点左右就可以拿到钱了，并不需要提供工资单但是大部分负面评论都是对“额度小、几百块钱都不够用”，“利率比预期的大很多”，“催款很烦人”的投诉。这就表明方便的背后存在着巨大的资金成本以及隐私泄露的风险。

在对小额度贷款APP进行优缺点分析的时候，它的优点是门槛很低，放款很快，操作也很简单对无稳定收入或者收入不稳定的人群而言，它是唯一可以用来借贷的资金来源。但是它的缺点也很严重：利率不公开，会掉入借债还息的循环中去，并且存在很大的个人隐私被侵犯的风险尤其是对于想要借债炒股票的人而言，在短期内需要偿还的大额债务和股市涨跌的时间跨度不一致，很容易造成资金链中断。

在使用注意方面最需要注意的就是：凡是宣称可以不用查资质、黑名单也可以放款的网站，基本上都是骗人的或者是高利贷。正规的贷款机构都和征信系统相连通。另外，贷款的资金不能够进入股市或者房地产市场等的投资领域当中去，在系统的监控之下如果发现资金流动出现了异常的情况的话，那么该平台就会要求借款人提前归还借款，并且还会对借款人的账户进行封存处理。

然后就是用户的提问和回答环节了：

问：没有查询到流水信息的贷款APP会上传到信用报告上吗？
大部分正规的平台都会把用户的借款信息、还款状况等上传到征信系统中去，而如果能够及时还清贷款的话就可以保持良好的信用记录了，反之如果不按时归还就会造成很严重的后果。

问：借的钱去炒股亏损了没有还上怎么办？
答：除了要承担巨额利息以及各种追讨之外，还会因为违法用钱而受到法律上的指控。应当马上停止一切投资活动，并同平台进行沟通以期能够推迟或者分批偿还债务，千万不要用自己的血汗钱去弥补缺口。

问：为什么我会被秒拒呢？
答：“不查流水”并不等于“不管信用”。即使你的大数据评分很低、负债率很高或者有过逾期的情况，系统的风控模型还是会拒绝给你贷款。