借钱平台正规的有哪些？我花了半年调查，告诉你真相

说实话，接下这个选题的时候我心里没底。

去年10月，编辑部让我做一个关于消费金融的深度调查，主题是正规的借钱平台有哪些。当时我的第一个想法就是：这东西到处都是广告，随便查一下不就知道了吗？结果一试之下发现完全不是那么回事。广告打得好的不一定正规，正规的也不一定打广告，普通借款人很难分辨出来。

花了差不多半年时间，采访了37个借款人、8位业内从业者，并且自己还卧底过两个所谓的"贷款交流群"。今天这篇文章就是把那些没人愿意说的事情摊开来说一说。

正规平台背后的操作手段

有一个给我留下很深印象的案例。

今年2月，在杭州见到了小周，他是一名27岁的程序员。因为家里急用钱，所以他在某短视频平台上刷到一个广告说"秒批、不查征信、利息低"。当时的小周很糊涂地点进去了，并且借了三万元。结果怎么样？手里只有两千四百元，平台直接扣走了六千元的“服务费”。这还没完，在还款的时候他才发觉合同上写的是四万块钱。

这是什么概念？

实际拿到的是24000元，但是要还上40000加利息。后来我找了个律师朋友帮忙看看，他说这是典型的"套路贷"，但合同已经签了，维权成本很高。小周到现在还在打官司，并且征信也被污点了。

其实我这半年来遇到过很多这样的情况。很多人认为大平台广告打得好就是正规的，实际上并不一样。那正规的借钱平台有哪些到底怎样来判断呢？最简单的标准就是看车牌。

正规的借贷平台，要么是银行，要么是有牌照的消费金融公司，或者和这些机构合作的合法互联网金融机构。其他的说得天花乱坠也不可信。

正规的借钱平台有以下几点可以作为参考：1、查看该网站是否具备相关资质证书；2、注意借款金额以及还款方式是否合理合法；3、核实是否存在风险提示，了解是否有第三方担保机构。看这三个方面就可以了

实用的。

我采访过一位在消费金融公司工作了六年的风控经理，他说行业内有这样一个标准，在网上基本找不到。问：你给平台放款的时候资金方是谁？显示为某某银行、某某消费金融公司的就是正规的。显示为科技类或者信息服务业的是要直接拉黑的

我后来验证过，这话是真的。

具体来说，判断一个平台是否正规看这三个方面：

• 放款主体名称：必须为银行或者持牌消费金融公司
• 年化利率展示：正规平台必须标明年化利率，不能用日息、月息表示
• 合同条款：有没有隐藏的服务费、咨询费和会员费

第三点很坑。很多平台的利息看起来不多，但是加上各种杂七糟八的服务费之后年化可以达到50%以上甚至更高。这件事我后面再细说。

正规借钱平台名单，我给你筛选了一遍

我知道你们最关心的是这个。

直接给出答案，免得你们自己瞎找踩坑。目前市面上比较正规的借贷渠道主要有三种：

第一类是银行系。各大商业银行的信用贷产品，例如招商闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。这类产品的特点就是利息低，年化一般在4%-8%之间，但是门槛高，并且对征信的要求比较严格。我采访的一个银行客户经理说他们行内部有一个不成文的规定：近半年内被查询次数超过6次的基本不给批了。各个银行的数字不同，但相差不大。

第二类是持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是其中之一。利息比银行高一些，年化一般在10%-24%之间，但是审批比较宽松。这些公司的牌照是由银保监会颁发的，并不会跑掉。

第三类为互联网大平台的借贷产品。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等都是其代表性的项目。资金方主要是银行或者持牌机构，属于正规军的一种。但是有一点需要注意的是：这些平台上的利息差别很大，有的年化5%，有的则达到18%左右，并且相差甚远。

除了这些之外，还有其他的吗？

有，但是我不建议你去碰。真的。

这些年我遇到过的"坑人"套路

在写这篇稿子的时候，我加了好几个所谓的"贷款交流群"。群里都是这样：每天都有人发各种各样的"口子"，说可以做黑户、不看征信、当天放款。

我随便加了一些发布者，套话成借款人。结果发现这些人推荐的平台中90%都有问题。要么是砍头息，要么利息太高或者干脆就是诈骗行为，交了保证金之后就拉黑你。

有一个细节我一直记在心里。

有个群友推荐给我一个叫"某某分期"的平台，说利息低、好下款。我下载了之后看了一眼，界面设计得还不错。但是翻到用户协议的时候发现放款主体是某科技公司。再查这家公司的工商信息可知注册资本为50万，并且成立时间还不足半年，在经营范围里并没有出现过“放贷”这一项。

这样的平台，你敢用吗？

还有一种比较隐蔽的套路叫做"会员费"。开通会员后，额度会提高、利率也会降低。一个月99元，一年999元为会员费用。结果开通之后，额度没有增加，利息也没有减少，并且钱也拿不回来。我采访过的借款人当中至少有5人踩过这个坑。

正规借贷平台的利息问题

很多人问，正规平台的利息到底要多少才合理？

这个问题没有标准答案，但是可以作为参考。目前法律所保护的上限为年化24%，超过36%的部分无效。正规银行以及消费金融公司的产品一般都在24%以下。如果借款年化利率大于或者等于二十四点的话就要注意了。超过三十六分之二的就是可以直接举报的对象。

年化是怎么算的？不要相信平台所说的日息五厘、月息一厘。都是障眼法。真正的年利率要用IRR公式来计算。网上有计算器，自己查一下就可以了。

申请贷款的最佳时机，很多人都不知道

这一点是在采访中无意间发现的。

我有个在银行做信贷审批的朋友说，每个月的下旬审批通过率比上旬高一些。为什么？因为每月都有放款任务，在下旬的任务还没有完成之前，审核就会比较宽松。关于这个说法我没有100%去验证过，但是根据我采访的一些借款人的经历来看，似乎确实有那么回事。

还有一个时间点就是年底。

很多人认为年底银行缺钱，贷款很难批。其实正好相反。年底是银行冲刺业绩的时候，资质一般情况下都比较好批复的。去年底就已经不是这样了，今年政策刚刚调整过一点，在某种程度上比较宽松一些。但是不同银行的情况会有所不同，我只对几家大行了解得比较多些，其他的就不敢乱说。

我的建议

写了这么多，最后还是说一些实在的话吧。

可以找银行，不要去找其他的平台。利息最低的是银行的，也是最正规的一个。即使审批严格一些也值得一试。征信差到一定程度的话，银行不会批准贷款了；如果想要获得资金支持的话，则可以考虑消费金融公司或者互联网金融机构提供的服务。但是一定要看清楚放款方是谁，并且算好实际利率。

"无门槛贷款"的广告满天飞，还是离远点的好。

另外还有一件事情。在写这篇稿子的时候，我发现很多人都没有查过自己的征信报告。申请贷款之前先查询一下自己是否有逾期记录、被查询次数多不多心里有数再去申请通过率就会高很多

小周的案子上个月有了进展。法院判定合同中某些条款无效，所以他不需要再支付多出来的1万元"服务费"了。但是征信上的污点还要等五年才能消除。