借钱平台被查封后，你的债务真的不用还了？

上个月15号，有个叫小周的年轻人冲进我的公司，在脸上就露出中了彩票的神情。一坐下来就开始拍桌子说老哥我翻身了那个坑了我的几万块钱的那个平台倒闭了新闻上面都报道过了说是非法放贷被端掉了我现在这笔钱是不是也黄了？

看了他一眼，把手里的茶放下，心里叹气。这孩子想得太多太美好了。

做了12年的贷款中介，这种事情我见过很多次。每次新闻出现借钱平台被查封总有一波借款人开始做白日梦，认为平台没了债也就没有了，天亮了。简单来说就是没看懂其中的门道。今天我给大家把这件事说清楚，以免到时候不但赖不掉账还把自己送进去。

平台被查封了，债务是不是就可以消失不见？

很多人认为，平台被端了之后老板进去去了，借的钱就变成一笔烂账没有人追讨。说实话这样的想法太幼稚了。我处理过上万单的业务，在各种各样的赖账方式中见过不少，能够真正实现"白嫖"的人屈指可数。

平台违法，并不等于你的借款合同无效。

去年有个客户叫老张，做装修生意的。他在"某某贷"平台上借了20万钱之后，该平台因为暴力催收、超利贷而被查处了。当时老张家高兴坏了，觉得这二十万元算是省下来了结果怎么样？

半年之后，他收到了法院传票。

原来平台的清算组把债权打包转让了，新的资方接手之后就直接走法律程序起诉他。老张来找我商量怎么办。可以怎样做呢？合同上写得清清楚楚，在你账户中已经打到钱来了，本金加上合法利息一分不差地归还给你了。

因此，不要傻了。平台被查封，并不是为了查你是否有还款义务，而是因为该平台存在违规行为而进行的处罚措施。

非法放贷平台被查处之后的真实处理流程

这件事情说起来比较绕，但是你们一定要听清楚。当一个平台被查封之后，一般会经历以下三个阶段，在每个阶段借款人都受到的影响是不同的。

第一阶段为混乱期。此时平台的APP无法打开，客服也无法联系到我了，催收电话也已经停止了。很多借款人这时就开始幻想债务清零的事情了。这段时间大概持续一至三个月左右，具体的时间我已经记不清楚了，每个案件的情况都不一样。

第二阶段为清算期。公安经侦介入之后，就会冻结平台的资金账户，并开始统计所有的债权债务。此时如果借款人被找到的话，在人家服务器里还有你的信息呢，跑不了了。有些平台的服务器在云上，公司倒下后数据依然存在。

第三阶段为处置期。这才是最重要的地方。如果平台被认定为"非法经营"或者"套路贷"，那么超出法定利率的部分就不需要偿还了。但是本金以及合法利息也要还给受害人（如果是诈骗行为），或者是由法院指定的清算组去追回这部分钱款。

前年我遇到一个案子，借款人小刘借了五万元，实际到账三万五千，砍头息扣了一万五千。后来平台被查到的时候，小刘以为自己赚到了钱。结果公安上门要他把实际拿到的3.5万元拿出来交出来，并且这属于不当得利的一部分。闹出点动静了吧，没有捞着好处还折腾了挺久。

那么借款人应该怎样做呢？

说到这儿，肯定有人会问：那我该怎么知道我的债要不要还呢？找谁还款。

问得好。给各位兄弟姐妹提几个实用的建议，都是我十几年来踩坑总结出来的经验。

第一条，不要主动失联。看到平台出事的时候很多人第一反应就是把手机卡拔掉换号。千万不要这样去做。你已经失踪了，清算组也找不到你的踪迹了，只能按照最坏的结果来处理，到时候你就没有申辩的机会了。

第二条，保存好证据。什么证据？借款合同、转账记录、还款记录、催收短信截图等等都要保管起来。特别是可以证明平台违规的证据，例如砍头息、暴力催收、利率超过36%的情况等。这些东西在清算的时候能帮你省下不少冤枉钱。

第三条，关注官方公告。平台被查之后，当地公安或者法院一般会发公告来告知借款人怎样处理债务。有的需要打到指定账户里去，还有一种就是填写相关信息后进行确认。此时要遵守规定不能自己瞎琢磨。

另外还有个事情要提醒大家。有些借款人在平台被查之后，会接到一些陌生的电话，说他们是"清算公司""法务"等，让你把钱给他们转过去销账。别信了，大概率是骗子吧。现在的趁火打劫的人比放高利贷的人还要黑得多。

被查封的网贷平台，利息怎样计算？

这是大家最关心的问题，也是最容易踩坑的地方。

业内不成文的规定是：如果平台被认定为"套路贷"或者"诈骗"，那么整个借款合同就会被视为无效，你只需要归还实际收到的本金。但是这种情况要由法院生效判决来确认，并非自己说了算。

如果平台只是违规经营，比如利率超标、暴力催收的话，那么合同仍然有效，但是超过法定利率的部分不受法律保护。司法保护的上限为一年期LPR的四倍左右，具体数字我记不太清楚了，大约在15%到20%之间吧，每年都在变化中。超出这个范围的利息可以不用还给平台。

但是问题来了，很多平台的利息被隐藏在服务费、担保费、咨询费之中。表面上看利率不高，实际上年化可以达到60%以上甚至更高。这时候你就得学会算账了。

去年我帮一个客户处理过类似的事情。他在被查封的平台上借了10万元，分十二期还款，每期还一万二。年化20%怎么样？但是帮他算了一下扣除各种费用之后的实际年化为48%，还是比较高的吧？但是在清算的时候拿着计算明细跟清算组沟通，最后减免将近三万利息给他。如果他自己去做的话就没有门了。

那些在网上查不到的内幕

给业内的人了解一下，听听就算了。

很多小平台在被查之前就已经有迹象了。催收突然变本加厉，说明资金链紧张；APP频繁更新或者打不开，说明技术团队要跑路了；利息突然上涨，则表示他们正在最后捞一笔。

我有一个同行，在去年平台倒闭前一个月的时候，就已经提醒他的客户要赶紧把账结清或者提前还款了。为什么？因为发现那个平台的资金方撤资了之后又换了一拨更凶的资本进来。果然一个月后平台就出了问题，老板也跑了钱不见了踪影。

另外，各个城市对于这样的案件处理力度也有所不同。有的地方严打，借款人可以占到便宜；有的地方睁一只眼闭一只眼，最后还是害了借款人。我只了解我们这边的情况，并不知道其他的地方。

所以借钱这件事，从一开始就要擦亮眼睛。除了放款速度快、门槛低之外，那些跑路的平台也是先把你哄得像上帝一样好？

最后说几句心里话

这么多年下来，我见过太多因为乱借钱而把自己搞垮的人。平台被查封之后对借款人而言最多也就是小喘口气而已，并不能称之为翻身的机会。

如果真的遇到这样的情况，就老老实实配合清算吧，本金一分不少地还上，利息也一点不差。不要再想着钻空子了，在现在的时代背景下大数据已经非常强大了。

另外还有一件事情。有人问过我，我在被查封的平台里已经取出来的钱能不能要回来？这事儿怎么说呢？如果把该平台认定为诈骗的话，你又是受害者的话就可以申请部分退款了但是说实话比例很低，能拿回两到三成就已经很不错了

钱借的时候容易，还的时候难。以后再有说"平台倒闭债就没了"的人了，你就直接让他滚蛋吧。