义乌在线借钱平台靠谱吗？银行经理告诉你审批内幕

上周三下午，我正要收拾东西去拜访客户的时候，在柜台那边就有人喊我的名字。回头一看就是做饰品加工的老陈。他满头大汗，领带歪在一边，手里拿着一叠皱巴巴的材料问我："你们银行现在的经营贷能不能在线上直接批？"

老陈的情况我知道，在义乌商贸城有一个摊位，厂子在后宅，平时流水不错。但是上个月接了一个大单，原材料要得急，供应商又不赊账，他手头正好有一笔货款没有收回。他的朋友告诉他有个人义乌在线借钱平台动动手就可以拿到贷款，心里痒得不行，又担心不安全特意来找我咨询。说实话这样的事情我见过很多次了。人们认为线上借款只需要输入身份证号、刷脸即可完成放款。这并不是那么容易的事情吗？里面的问题如果不说明白的话，迟早会出问题的。

线上申请、线下审批，完全是两套逻辑

很多人都跟我抱怨，在线填写资料半天之后被拒绝了。转而找中介，又要花很多的钱来付钱给中间人。简单的说就是系统审核和人工审核看的东西不一样。

线上系统只看"硬指标"。你的征信报告里有没有逾期，这个问题没有商量的余地。但是还有一种东西很多人不知道——多头借贷查询记录。如果你最近两个月在七八个网贷平台都点过"查看额度"按钮的话（即使没借钱），那么不管怎样，系统都会认为你资金链紧张了。这时候再怎么申请基本上都是白搭。

线下审批怎么样？看的是"软实力"、"可解释性"。去年有一个做袜子的客户，在征信上有一笔担保代偿，线上系统直接就把他毙了。但是找我之后，让我把当初给朋友提供担保时签订的合同以及朋友已经还清款项后的流水证明拿出来，并且写一份情况说明递上去。分行审批以他为老顾客、经营稳定为主打思想而最终批准该申请。

线上平台是不会听你解释的。它就是冷冰冰的代码，一条不符合就直接弹窗拒绝。

不要被"秒批"所迷惑，额度才是关键

老陈那天问我，那个平台宣传的最高可以批50万是真的吗？直接给他浇了一盆冷水。宣传是"最髙"的，但是实际批准下来能有多少呢？

见过很多客户，线上测出的额度只有两三千元左右，急得直拍大腿。为什么？因为线上的风控模型为了安全起见给客户的授信一般都会比较保守一些。对于小微企业主来说，如果税务申报数据或者开票系统中没有准确录入自己的经营情况的话，那么这个系统就无法获取到这些信息了，在这种情况下自然不会给你提供高额度的服务。

还有个坑爹的事情。所谓的在线平台其实就是一个"贷款超市"。你把信息填进去之后，它就把你的电话卖给了很多中介。接下来几天内，你就等着被来电打爆吧。这样的骚扰已经让我听成了茧子了

义乌本地商户申请贷款的时候，这几个方面就决定了成败

既然说到这儿了，我就多说两句。本地人做生意的话，在义乌会有自己的优势。不管是走线上还是线下义乌在线借钱平台还是选择银行线下办理，做好几个细节就可以把通过率提高一倍。

第一，流水要干净。很多做电商的朋友把个人卡和经营卡混在一起使用。今天进货刷一下，明天给孩子交学费再刷一次。系统看到你这个流水很混乱，根本分不清哪些是营业收入。建议单独办一张银行卡来走经营流水，并且即使是小金额也要保持稳定。

第二，营业执照不要乱挂。由于手续比较繁琐或者出于省事的目的，有些人的注册地址和实际经营地不一样。现在线上系统可以进行大数据比对，在发现你登记的是A地方的公司，而发货的地方却是B地区的时候就判定为风险客户了。此事已经决定好没有商量余地了。

第三，申请的时间要掌握好。这个在网上查不到的。从我的观察来看，在每个季度结束后的几天内即3月、6月、9月和12月的第20天之后，为了完成任务量而稍微降低审批标准的小幅度变化就出现了。资质处在及格线上的话就可以试着去申请一下了。当然这只是经验之谈，并不能保证每次都有效果。

真的遇到紧急情况的时候，应该怎样选择呢？

回到老陈的问题上。那天给他支了一招。让他先用手机银行试试我们行的税易贷，这个也是线上产品，但是因为是税务局数据直连，额度要比外面平台准很多。

结果呢？

系统显示预批28万。虽然不到五十万元，但是对于他来说已经足够购买原材料了。利率为年化4.5%，比外面那些没有名气的小贷公司要便宜很多。

老陈当时就笑了，说早知道就不费劲去搞那些各种各样的平台了。

但是我认为这也不完全是他们的错。并不是所有的线上平台都是不靠谱的。主要看它是谁支持的？正规银行持牌的是不是就一定好呢？还是用着羊头卖狗肉的那种助贷机构吗？辨别方法很简单，就是看合同上的主体是谁。签合同时出借方如果是某某银行、某某消费金融公司的话那么基本就没有问题了。如果某某科技有限公司或者某某信息服务有限公司的话就要小心一点。

利率的问题，不能只盯着数字看

还有一个问题需要指出。很多平台都宣传日息万分之三，听上去不高吧？换算成年化利率来试一下怎么样？万分之三乘以365天就是10.95%了。还没有计算手续费和服务费呢。有些平台上还会收取会员费、加速审核费等等七七八八的费用加在一起综合成本能达到24%以上，甚至更高。

做买卖的，利润才几个点？

借钱是为周转、赚钱，并不是为了给平台打工。我见过一个做五金的老板，图方便在网上借了20万，结果利滚利，最后还了30多万还没有还清。那时候他来找我的时候我也无能为力，征信已经被用尽了，谁敢接？

因此，在签订合同之前，一定要弄清楚年化利率是多少？除了利息之外还有其他的费用吗？提前还款是否会有违约金呢？这三个问题问完之后很多坑自己就露馅了。

说了这么多，其实只有一个意思：正规渠道可以走的话就不要去冒险。银行的线上化程度也很高，在手机上就可以办理很多产品了，安全又方便。

老陈的生意后来做成了，上周带给我一盒茶叶，非要塞到我手里。不收钱了，让他把账目记清楚就可以了。

做生意，现金流就是命。借钱这种事情最好别省事了自己给自己挖坑。