借钱交友平台靠谱吗？别让-情感贷-掏空你的钱包

前两天有一个刚工作两年的小姑娘找到我，手里拿着手机屏幕已经碎了一半多，眼圈通红地问我能不能帮她做一下债务规划。我看了一下她的账单，原来欠了八万多元钱，并且都是打着社交旗号的小额贷款。她说自己开始只是想在那个软件上交个朋友而已，后来对方说"你不打钱就是不爱我"，一来二去的钱就没了，人也没见到过。说实话借钱交友平台这两年来我所见的套路多得数不清，就连老理财规划师看了也会直摇头。

那些可以借钱的交友软件到底在做些什么花样

市场上有些产品，名字看起来很正规，“同城交友”、“缘分对对碰”，点进去一看，好嘛，核心功能其实就是放贷。可以借钱的社交软件玩法大同小异：先用美女帅哥照片把人吸引进来聊天几句就暗示开通会员或者送礼物才能解锁更多权限。

开通会员需要付费吗？买礼物要钱吧？此时他们就开始引导你使用平台自带的"借款功能"或者第三方合作贷款。说白了就是把高利贷包装成社交需求，让你在荷尔蒙的作用下不知不觉就签下了借款协议。

我有一个叫小张的客户，在去年某个交友软件上认识了一个"女神"，对方说生日想要一辆虚拟跑车，两千多块钱。工资刚发完的小张手头有点紧，平台就弹出了一个极速借款窗口。他当时脑子一热点了进去之后呢？年化利率算下来已经超过36%，等反应过来的时候本金加上利息已经无法偿还了。这不是坑人是什么？

交友平台借钱给你，是为了赚取你的利息吗

很多人天真地认为，平台借钱给我就是赚点利息。其实你这样想还太幼稚了。我从业多年以来研究过几十种类似的产品，发现它们的盈利模式比想象中要复杂得多。

第一层就是利息，而且一般都比较高。但是更狠的是第二层——你的数据。你在交友软件上填写的资料包括工作单位、收入情况以及联系人信息等等都会被用来做风控建模。

去年我找做风控的朋友打听了一下，他说有些小平台会把用户的个人信息打包卖给催收公司或者其他贷款机构。你想想你在交友软件上倾诉的那些隐私最后会被用作催款电话威胁你父母的时候你会有什么感受？

还有一种比较隐蔽的是"导流费"。有些交友平台本身不放贷，但是会把你的信息推送给几十家贷款中介，每推送一家就收一笔钱。结果就是你填过一次资料之后，接下来的一个月里就会接到来自上百个骚扰电话的询问是否需要办理贷款的事情。别傻了，世界上哪有免费的午餐？

如何辨别正规平台与套路贷

说了这么多，肯定有人会问：有没有可信的？我怎么能不使用呢？这个问题提得挺好，给你一些建议。

先看车牌号。正规的贷款平台，要么是银行，要么是有牌照的消费金融公司，在APP底部或者官网都可以查到相关信息。把公司的名字带到银保监会网站上去搜索一下，没有拿到执照的企业一律当作骗子来处理。

再来看利率展示。正规的平台会把年化利率明明白白地告诉你，不会隐瞒不报。只说日息万三、借一千每天只要几毛钱的是有问题的。要他写出来年化的利息是多少了，如果他说不清楚就赶紧走人吧。

最后讲一下催收的方式。我有一个客户逾期几天了，正规的银行就是发短信提醒、打电话沟通。但是那些野鸡平台又怎么样呢？爆通讯录、P图侮辱、威胁家人等等一切下三滥的行为都用上了。遇到这种情况的话就不要犹豫直接报警吧

正规平台和野鸡平台的主要区别

给你做一个简单的对照表，记不住的可以截图：

• 牌照正规平台有银保监会颁发的金融牌照，野鸡平台要么没有，或者挂羊头卖狗肉
• 利率正规平台的年化利率一般不超过24%，而一些野鸡网站可以达到60%甚至更高
• 合同正规平台的合同条款很清晰明了，野鸡平台却把关键信息隐藏起来，不让客户看到
• 催收正规途径走法律程序，野鸡平台暴力催收、爆通讯录

另外还有一个事情要提醒你。去年出台了一项新规定，要求所有的贷款产品都要标明年化利率，但是执行的情况怎么样呢？具体数字我已经记不太清楚了，大概有一三分之一的小平台根本就没有落实到位。看到只写日息、月息的就该打个问号了。

已经踩坑了怎么办

如果你已经借钱交友平台先别着急，借钱的时候利息很高。教给大家一些办法来应对。

第一，把所有的借款合同、转账记录、聊天记录都截图保存。这些东西在紧急的时候可以救你的命。我有一个客户之前通过聊天记录证明了对方存在诱导消费和虚假宣传行为，在经过协商后减免了一部分利息。

第二，算出实际的利率。IRR内部收益率有一个公式，在网上有计算器，把借款金额、期数以及每期还款填进去之后计算出来如果超过24%，那么超出的部分是法律不予以保护的。注意了，并不是说没有法律责任就不用还钱的意思，而是给你留有一定的谈判空间。

第三，主动沟通。不要等到逾期了再想办法，提前联系平台客服说明自己的困难，看能不能协商延期或者分期付款。正规的网站都会有这样的机制，野鸡网站就要做好打持久战的心理准备了。

说到这儿我想起前年的一个案子，当事人小王在三个交友平台上借了十几万钱，利滚利到了二十多万。后来我帮他理了一下，发现有两个平台根本没有牌照，利息也是违法的高。直接向金融监管部门投诉后只收回八万多本金和合法利息。这件事到现在我还记得很清楚，那个小伙子差一点就跳楼了，还好最后解决了。

但是我要承认的是，各个地区的监管力度不同，在江浙一带活动的时候会比较严格一些。其他地方的情况可能会有所不同，如果你不确定的话最好向当地的专家咨询一下。

借钱交友平台，能不碰就不要去触碰

说了这么多，我的态度应该很明确了：正规的贷款渠道很多，银行为什么不选择呢？消费金融公司为什么不去选呢？非要跟那些把社交和贷款绑定在一起的野鸡平台打交道吗？

一个真正想交朋友的人，会在意你有没有开通VIP、有没有送虚拟礼物吗？因为没钱而拒绝跟你聊天是不对的。变着法子让你掏钱的就是杀猪盘或者套路贷马甲。

见过很多年轻人，开始是为了找对象借钱用的最多的是社交消费。去年我们机构内部做了一个统计，在所有咨询债务重组的人中，有接近40%最初借款的原因是"社交消费"。这个比例是我前年看到的时候翻倍还多，你说吓人不吓人？

真的需要钱的话，就正规渠道走；想交朋友的，就在不涉及金钱往来的平台。把这两件事情混在一起的是十个人中九个坑。最后一个是？这么多年下来了我都没有见过这个情况

如果你实在不知道某个平台是否靠谱，可以把名字发给我，我帮你查一下。