借钱平台咨询前，先搞懂这三点能帮你省下一半冤枉钱

前两天有个老客户急匆匆地给我打电话，一开口就是一顿抱怨，说公积金交得挺多的，去某平台申请借款居然被秒拒了，转头去找另一个所谓的"金牌顾问"问情况，对方却要收取两千块以上的"包装费"。其实这种事情我见过很多次了。很多人在急需资金周转的时候第一反应都是打开手机应用商店乱搜一通或者是轻信朋友圈里的不明广告，结果要么被高额利息压得喘不过气来，要么个人信息泄露严重。实际上借钱平台咨询不是让你去"找口子"，而是帮你理清自己的财务状况，并找到最适合你的资金出口，这事儿就跟看病去找医生一样，要对症下药。

不能把"额度"当作"存款"，正规借钱平台怎样选择？

我经常打个比方，借钱这件事就和吃止痛药差不多了，在急需的时候确实可以救命，但是不能把它当作饭来吃的。人们在咨询时最关心的问题就是"能批多少"，这是一个非常危险的信号。见过不少年轻人手里拿着好几个平台的额度加起来有二十多万就觉得有钱了，消费档次一下子提升了两个level，结果怎么样？以贷养贷最后雪球越滚越大直到崩盘。

实际上市面上叫得上名字的借钱平台大致可以分为两类：一类是银行、消费金融公司等持牌机构，另一类则是各大互联网公司的信贷产品。前者利息比较透明合规性较高但是审核门槛高流程略显复杂；后者申请方便只要动动手钱就到账了只不过背后的资金方还是原来的金融机构只是把操作搬到线上罢了。你在做什么借钱平台咨询这个时候，如果对方只对你吹嘘"秒下款、无门槛"的话，那你就要提高警惕了，天上不会掉馅饼的，只会掉陷阱。

去年有一个做电商的小老板来找我帮忙做一个规划，当时为了囤货，在七八个网贷平台上都借了钱，每笔金额都不大，都是几千几百的。利息看起来不是很高啊，日息万分之五听起来很便宜对吧？但是帮他算了一下，把所有的债务加在一起后用IRR公式一算，实际年化利率竟然达到了24%！他当时就愣住了。这就是典型的温水煮青蛙，平台将利息拆分成每天来收取，并且不会给用户造成疼痛的感觉，但实际上是收割的过程很猛烈。

怎样问才能得到想要的答案？

很多人来找我问问题，上来就问"哪个平台好下款？这个问题其实很难回答，因为每个人的情况都不一样。就好比你去向医生咨询哪一种药效果更好感冒药物不能治疗阑尾炎吧

有效的咨询要掌握一些关键指标。第一是年化利率，不要看日息、月息那些虚头巴脑的数字，直接问一下年化的多少就好，正规平台必须明示这个数字。第二就是还款方式了，是等额本息还是先还利息再本金呢？这对你的现金流有很大影响。比如你是用来周转资金的话，那么选择先收后付就比较轻松；但是如果你分期购买大件商品时使用的是等额本息的方式，则可以达到强制储蓄的效果。第三也是最重要的就是问清楚是否有提前还款的违约金。有些平台利息看起来很低，但只要你敢早点还清贷款，它就会收取你剩余本金3%-5%的违约费，这个坑爹的程度简直了。

不要迷信"内部渠道"

行业内有个公开的秘密，但是很多借款人不知道：所谓的"内部渠道"、"强开技术"等99%都是忽悠。银行以及正规金融机构的审批系统全部采用大数据风控，在你输入资质信息后，系统会自动进行评分，并不会受到人工的影响。那些说可以帮你洗白征信、开通额度的服务公司或者个人中介大多是收取你的服务费或者是教你造假资料。后者更严重，一旦被发现的话，不但钱收不回来，还可能背上骗贷的罪名，以后再跟银行打交道就不可能了。

普通人最容易掉入的坑：被"服务费"偷走

说到这里，我要多说几句关于"服务费"的事情。这是很多非正规咨询平台喜欢玩的把戏。你借的钱是1万块，在合同上也写着1万块，但是到手的时候只有8000块钱呢？剩下的2千去哪里了呢对方告诉你那是什么收费方式也就是费用性质。业内称之为砍头息的行为属于国家明令禁止的违法行为。

之前有个刚毕业的小姑娘，急需用钱，在一个不知名的平台上借了5000元，结果被扣除了1500元的"快速通道费"。她当时并没有想太多，觉得只要能把钱拿到手就好了。后来她想要提前还款的时候才发现要还掉本金5000之外还要按照本金来计算利息。这样算下来，她实际上只用到了3500，但是却承担了5000的债务成本，这样的买卖谁受得了？所以说，在做任何咨询时如果对方提到"下款后扣费"或者"前期收费"的话就直接拉黑，并且不能商量。

那到底应该怎样选择呢？给各位一个简单的判断标准：凡是让你先付款的，一律视为诈骗；凡是在合同金额与实际到账金额不一致的情况下，直接进行投诉举报。正规平台，在放款之前是不会收钱的，不管是银行系还是互联网系。该原则可以帮你避开市场上90%的风险。

还有一个细节，很多人申请的时候根本不看用户协议就点"同意"。其实协议中包含了很多重要的内容，例如逾期后罚息的计算方式、催收手段是否得到授权等信息。我知道那东西写的又臭又长，看着头疼，但是你哪怕只搜一下关键词，比如说"逾期""违约金""授权"这些，就可以省去日后很多麻烦了。就像签购房合同一样，在没有房产证的情况下还是要看一下吧？

说到买房，就想起前阵子做设计的客户了，他想凑首付买房子，但是因为之前乱点网贷链接导致征信被查花了，房贷批不下来。这事儿冤不冤？他认为"测测你的额度"的小广告不过是看一看而已，并且每次点击都会产生一条贷款审批的查询记录。银行发现你在短时间内多次申请贷款的时候，默认认为你资金链出了问题，风险很高，于是就拒绝了你的请求。所以没事别去点那些测额度的链接，真的会留下痕迹。

咨询是手段，规划才是目的

说了这么多，其实我想要表达的核心观点只有一个：借钱不是目的，解决问题才是。很多人把精力都用在了找平台上面，却忽略了这笔钱借得值不值得的问题。如果你向别人借款是为了消费、为了购买一些价值下降的商品的话，那么我就建议你尽快速停止；但是如果你想用于经营周转、投资自己或者家庭应急的话，请做好充分的咨询和规划，在此基础上一定可以节省很多费用。

专业规划师在做方案的时候，考虑的不只是当前是否能借到钱，更重要的是这笔钱进入你的生活之后会不会引起新的不平衡。收入有没有保障？未来现金流能否覆盖还款？如果失去工作的话还有别的选择吗？这些只会推销产品的人工客服是不会问你这样的问题的，他们只是催促着你要点确认按钮。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是印象最深的就是去年我帮一个做餐饮的客户重新理清了他的债务结构。他当时欠着大约五百万，在七八个平台上面都是分散开来的钱款每个月倒卡就让他头疼不已。两周的时间内我们用正规银行经营贷替换掉了高利率网贷，并把年化利息率降到4%以下，每月还款压力也减了一半左右。他说要是早点咨询的话就不会白给这个平台那么长时间了

因此咨询的价值不在于告诉你哪个平台可以下款，而是在于帮助你理清自己财务上的混乱。每个人的情况都不一样，适合我的方案不一定适用于你，但是底层的逻辑却是通用的：看清楚成本、量力而行、留好后路。

最后给出一个实际的建议：如果你现在正打算借钱的话，先停一停，拿出纸笔把你的所有收入、支出以及现有的债务都列出来之后再算一下你真实的借款成本。做完上面这一步后去考虑借谁的钱的时候就会发现很多本以为必须要借的事情其实并不是那么紧急。