借钱平台审核中一直没结果？多半是这三个环节出了岔子

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候手机突然震动了一下。这是之前咨询过我的老客户发来的截图，在屏幕上赫然写着"借钱平台审核中"这几个字，下面的进度条已经卡在了80%的位置上一直没有变化。他急得不行问我："哥，都两个多小时了，是不是就要黄啦？说实话，我们这一行的人一年里要看到几百次这样的图片才好呢。很多人认为提交申请之后就大功告成了，其实审核的过程才是最煎熬的，在里面的东西比想象中还要多得多。

为什么你的申请总是处于"审核中"的状态？

其实这不是你的运气不好。去年有个做餐饮的小老板，急着周转交房租，在某平台上提交了资料之后，“借钱平台审核中”的状态就一直挂上了两天的时间。最后还是批准通过的，但是额度只有申请的一半多一点，并且不够用。他当时拍大腿说早知道就不做了。

系统审核并不是人工那样简单粗暴。它后面跑的是一套复杂的风控模型，你提交的所有数据都会被反复比对。很多人不知道的是，在进行身份验证的同时，该平台也在做另外一件事——反欺诈关联检查。它会查你的手机号、身份证号甚至设备指纹是否与黑名单中的信息重合。一旦有点问题就会把单子挂起来转人工复核。这样时间就没有了精确度了。

你是不是觉得只要把资料填得齐全了就可以通过？别傻。有时候填写的材料过于"完美"，就会触发风控预警。工作单位电话的话很多人为了怕打不通就留空号或者错误号码，在大数据面前就是自投罗网。

平台审核流程到底要检查些什么？

我的一个朋友在某头部平台做风控，他曾经跟我说过一条数据，具体的数字我已经记不太清楚了，大概的意思是超过60%的"审核中"状态其实是由于申请人的某些软性指标处于临界点。系统正在考虑是否给你通过。

主要检查三样东西。第一是基本信息的一致性，你填写的收入、职业、住址等信息，在其他数据来源中是否可以相互印证。第二就是多头借贷的情况，目前查得很严。如果你最近一个月在别的平台上点了太多次"查看额度"，即使没有借钱系统也会认为你是特别缺钱的人。第三是那个神秘的综合评分。

很多人问我：征信很好，没有逾期记录的人怎么还会被拒？这件事情说起来挺坑人的。征信不过关才及格线，并且现在的平台看重的是你的"稳定性"。换工作频繁吗？居住地址一直不变可以吗？申请的时间点也存在一定的讲究。有些平台晚上十一点之后提交的订单由于人工审核已经下班，所以系统自动审批通过的概率会比白天低一些。不同的平台可能会有所不同，但是我在几个主流平台上发现有这样的规律。

没有告诉你的审核"潜规则"

说到这儿，我得吐槽一下。去年还不是这样，今年很多平台的政策刚调过，在"联系人"这块查得很严。以前随便填两个朋友电话就可以，现在系统会抓取你的通讯录（不信你看看授权协议上写的是不是），看你填写的联系人都经常见面不？如果你填了一个"紧急联络人"，半年都没有和他进行沟通的话，那么这个系统的警报就会立刻被触发出来。

还有一个经常被忽略的细节就是照片。现在很多平台都需要进行人脸识别，有人认为随便拍一张就可以了。系统会检测到图片中的光线、角度以及是否是翻拍过的情况。最离谱的一个案例里，客户在光线很暗的地方拍了五六次都没有通过，系统判定存在风险而直接把申请锁死了。这能行吗？但是机器就是这么死板的。

审核状态卡住的时候，应该怎样做呢？

得分情况可以参考。如果显示"借钱平台审核中"不超过24小时的话，建议你先不要着急折腾了，耐心等待吧。频繁刷新页面或者给客服打电话催促都没有用处反而会因为操作过于频繁被系统标记为异常用户。

但是如果超过24小时还没有动静的话，就要主动出击了。先看看自己提交的资料有没有明显的缺陷，比如照片模糊、电话不通等等。如果没有问题的话就可以尝试着联系官方客服，但是不要问什么时候出结果，而是要问我的资料是否需要补充。这两句话得到的回答大相径庭，前者的客服只会用话术敷衍你后者的他们必须去查你的单子具体卡在哪儿一步。

之前有个客户，审核卡了三天后才发现是因为公司电话前缀少了一个数字。当时也是急糊涂了，低级错误都犯到了。补正之后两小时就出结果了，额度也不小。所以有时候不是因为条件不好，而是细节上没有做好而已。

还有一种情况比较麻烦，就是你最近征信查询频率过高。在这种情况下建议先静一静一个月不要到处乱点申请了每次点击都会产生一条查询记录，数量多了以后任何一个平台都不愿意接你的单子。就好比你在各个地方借钱的时候都被拒绝过一次之后，在这个时候再去借款的话，谁还会借给你呢？

审核通过之后，这些坑还在后面等着

好不容易等到审核通过了，很多人激动之下就点了确认提款。别急，在看清楚另外几件事情之前可以先等一下。一是到账时间的问题，有的平台宣传秒到实则为T+1天后到达，急需用钱的时候这就会让人着急的很。二是还款方式的区别很大，等额本息和先息后本差别大了去了，并不是每个月的还款金额差不多而已，实际上利息相差很多。

利息方面，我提醒一下，在审核通过之后会有一个"综合年化利率"的展示，但是实际放款的时候可能会加一些服务费、担保费等名目。这事儿不地道啊，合同上写得清清楚楚的，你自己不去看怎么怪别人呢？

之前我处理过一个单子，客户借了五万元，分十二期还款，每期要还四千八百多。他当时觉得还可以接受，后来一算才发现年化利率已经接近24%左右了。他就懵逼了问为啥这么高？没办法合同都签定了只能认输吧。所以审核通过的那一刻起就要高兴起来，并且拿计算器按两次心里才有底

"借钱平台审核中"的状态就相当于在医院排队等叫号。急也没有用，可以趁这个时间再检查一下自己的资料。如果真的被拒绝了也不要着急换下一个继续申请，先弄清问题出在哪里，不然就会陷入恶性循环之中越申越被拒。

下次再看到这几个字的时候，先深呼吸一下，想一想我今天讲的这些要点能不能对得上号。