借钱快贷平台靠谱吗？银行经理告诉你审批内幕

上周三下午，我在整理季末的信贷档案时，柜台同事带着一个年轻人来找我。小伙子叫小陈，今年28岁，在物流公司做调度工作，月收入六千多块左右，征信情况也还可以。他当时特别着急地说父亲在老家要做手术需要八万块钱，并且希望我能帮着看看能不能从我们行里贷款出来。看完他的资料后发现没有问题，负债率也不高，应该算是一个优质客户了。结果系统跑预审的时候直接弹出风险提示——拒绝。小陈的脸色一下子就变得苍白起来问我为什么我只能实话告诉他最近一个月内他在三个不同的地方被检测到了借钱快贷平台点击了额度查询，虽然没有借款记录，但是硬性查询次数太多，触发风控模型。

一年之内我碰上几十次这样的情况。其实大多数人不知道自己在手机上的"测额度"按钮点击下去有多危险。

隐藏在借钱快贷额度中审批逻辑的那些部分

我在银行做了七年信贷工作，看到风控系统从人工审核变成现在的大数据模型。有些东西只有行内的培训才会讲到外面的人根本不知道这些事情的存在。"多头借贷"的问题很多人认为只要不借钱就没问题其实大错特错。因为银行的风控机制很灵敏，在一个平台上被授权查询额度之后，征信报告上就会出现一条关于贷款审批的操作记录。即使你最后没有拿到钱，在系统看来你也算是个四处找钱的人。这就如同你到处向朋友借债一样，并不是每次都会成功，但是朋友们会认为你是怎样紧巴巴的呢？

小陈因此受了损失。他通过三个平台所看到的所谓"快速放款"入口，都是正规机构接入征信系统的方式。这样操作之后，在他的征信报告上就多了三条硬查询记录，我们行的系统直接认定他是资金链紧张、违约风险高的客户。其实我说的是现在的银行工作人员，并不是行长签字也无济于事了，因为这道门是铁做的。

还有一个很少有人知道的事实就是：不同的申请时间点，通过率就不同。具体的数据我不能透露得太详细了，但是从我的观察来看，在每个季度末的最后几天，也就是像我现在这样忙于冲业绩的时候，审批的标准就会比平时稍微宽松一些。毕竟银行也要完成放贷任务吧？这只是经验之谈，并且各个城市的情况都不一样，不要生搬硬套。

不要被"秒批"所迷惑，那么什么样的快贷平台才是靠谱的呢？

目前市场上各种各样的平台五花八门，广告做得非常出色。什么"无视黑白户""秒批三十万"之类的字眼出现的时候要赶紧划走，基本上都是坑。正规的借钱快贷平台不管是银行自营的还是持牌消金公司，都有一个共同点：必须查征信、上征信。号称"不看信用报告"的贷款产品要么利率极高，要么就是非法集资行为，不要去触碰这些。

怎样辨别出比较靠谱的平台？这里给大家提供一个最简单的办法。在应用商店中搜索，查看它的开发者是哪个公司。如果是某某银行、某某消费金融公司的的话就比较好办了。对于一些不知名的科技或者网络公司要提高警惕性。去年有个客户，在一个不太知名的地方借到了两万元钱，结果到手只有六千多块，另外四千元被说成"服务费"扣除掉了。砍头息就是典型的无良行为，法律都不保护它，最后弄得一身麻烦事。

还有一件事情要讲一讲。很多人认为银行贷款门槛高、放款慢，但是现在银行也在进行转型。我们行的一款线上快贷产品，从申请到放款最快也就十分钟左右，利率也比外面的平台低很多。需要先获得"白名单"资格才行的问题是这样子的。什么是白名单？就是根据你的代发工资、社保、公积金等信息提前为你划定了一个预授信额度。这样的客户根本不需要去寻找各个不同的平台，在手机银行上点一下就可以完成操作了。

对于利率问题，不能只看宣传中的数字

这一点要单独提出来，因为很多人都被骗了。很多平台宣传的日息万分之三听起来不多吧？算一下年化利率的话就是10.95%。但是这还不是全部，有的平台会收取手续费、担保费、服务费等等费用相加起来，实际的年化率可以达到24%-36%左右。最离谱的一个客户借了五万元，分三十期还款，最后要还九万多元。这不是抢劫又是什么呢？

银行的产品都会标明年化利率，这是监管部门强制要求的。但是外面的平台很多把利率藏在角落里或者用"日息""月供"来模糊你的判断。任何不告诉你年化利率的东西都是耍流氓。

申请被拒之后怎么办？这几步可以应急

小陈的案子也回来了。他当时急得快哭出来了，问我有没有办法可以救一下。我现在再去申请其他的平台只会越申越死掉征信也会完全坏掉。唯一的办法就是等待三个月，在这期间不能有任何额度查询的行为出现。但是他父亲手术的事情可不行啊。

后来我给他出了一招。让他找单位开个收入证明，再带上公积金明细直接到我们行的线下网点申请一笔"线下贷"。线下的审批流程和线上不一样，人工审核的空间更大一些。虽然麻烦一点，要填表、要面签，但是可以绕过系统硬查询次数限制。最后折腾了两天才给他批到了五万元钱，并且利息也不是很高，算是解了燃眉之急吧

这件事给我一个警示：线上虽然方便，但是并不是万能的。很多人被拒之后就认为自己的信用完了，其实可能是系统误判或者是风控模型太死板了。此时线下交流显得十分必要。即便到了互联网时代也有些事情需要当面说清楚。

还有个情况需要提到一下。如果你名下有房产或者汽车，即使贷款还没有还清也可以申请抵押贷或者是二抵。利率比信用贷款低很多倍，额度也大得多。去年十一月的一个做建材生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，并且金额不大都是因为忘记了还款日造成的。虽然已经多次申请了但是无法通过审批，最后用汽车作为担保获得了一笔二十万周转金。这招虽说老套但还是行得通的。

细节决定你是去救急还是跳坑

干了这么多年，见过太多人因为一时着急而糊涂地签下了高利贷。借钱这种事情不能急着去做。越着急就越要保持冷静。“一分钟放款”的平台凭什么给你钱？还不是为了获取你的利息嘛。羊毛出在羊身上这个道理永远不变。

说到这儿，我就想起前几天一个同行跟我抱怨的事情。他的客户资质本来还可以，在申请房贷的前一周点了一个网贷平台的新用户专享额度领取几十块钱优惠券的目的。结果怎么样？因为之前被卡在了贷款审批环节上，所以需要结清网贷并且出具结清证明才行。虽然这笔钱只有1000元，但是房贷利率会上浮5%，算下来要多出十几万的利息。为了区区几十块的价格就亏大发了。

因此我的建议是：如果你近期有买房买车的打算，千万不要随便点击网贷额度页面，信用卡也不要频繁申请。征信状况好比健康码一样重要。等到大额贷款批下来之后再考虑其他的融资需求。

最后来个扎心的事实。不管是银行还是平台都不是慈善机构。它们借钱给你是为了赚取利息的。因此不要期望有完美的产品，低利率、大额度并且门槛也较低的情况，在梦里才有可能出现。在自己的能力范围内找到成本最低的方法就是了。

小陈后来每个月都按时还款，半年之后征信修复好了，在我们行申请了一笔装修贷款，这次直接秒批。他专门跑来支行感谢我当初如果没听我的话继续瞎点平台的话现在估计已经被拉黑了。告诉他不用谢你，要谢就自己以后守规矩吧。借钱这件事儿上的人格魅力就在于自律性。

如果你现在打算申请贷款的话，先去人民银行查一下征信报告吧，心里有个数。不要等到被拒绝了再去问原因，那个时候黄花菜都已经凉透了。