平台APP借钱这事儿，我用三笔坏账换来的教训

去年秋天生意最艰难的时候，我手机里下载了七八个借贷APP，每天睁开眼就开始算今天要还多少、明天又要还多少。那时候真是急病乱投医，想平台APP借钱方便，点一点屏幕钱就到了账上呢？利滚利三个月了差点把我的小餐馆给毁掉。现在回过头来看，当初如果有人给我泼冷水的话，我也不会走那么多弯路。今天把自己踩过的坑摊开来讲一讲，希望同样做买卖的朋友可以少交一些学费。

做生意周转找平台借钱，真的可靠吗？

说白了，有没有用就看你怎么着急。那时候供应商催货款很急，店里流水一时半会儿收不回来，脑子一热就开始在各种APP上点钱。说实话那段时间我就像着魔了一样觉得只要把眼前这关过就好了利息高一点也无所谓。

但是很多APP上显示的利率并不是你实际要付出的成本。比如一个很火的平台，在宣传的时候写着日息万三，听起来不多吧？但是我后来算了一下，加上各种服务费、手续费之后，年化利率可以达到24%以上。这件事到现在我还记得清清楚楚，因为那笔钱我整整还了八个月的时间，本金是五万元整，最后一共还款六万多七千多块钱。

坑不坑？

我踩过的三个大坑

做生意十多年了，我经历过很多次借钱的事情，在这些经历中我发现有三个坑最容易让人掉进去。

第一个坑就是被"秒到账"给骗了。前年年底想买年货的时候，差三万块钱周转，在某平台上借了一笔钱。当时想着半个月就可以把款还上，没想到那年的生意特别不好，货物积压在手里卖不出去。等到不能按时还款的时候才发现该平台并没有延期还款的功能，逾期的第一天就开始打电话给我家人的电话簿了。我老婆那时候还不知道我在外面借钱的事情，突然接到催收电话后回家和我说了一架子。

谁来负责？就是我自己没有看清条款。

第二个坑就是借了太多的平台。去年的时候我在五个平台上都有借款，想着拆东墙补西墙可以撑过去。结果怎么样？每个月光是还款日就让我头疼不已，8号还这家、15号还那家、22号又要还另外一家。有一次我记错了日期逾期两天征信上就会有记录了。后来我想申请正规的经营贷款的时候，客户经理看了我的信用报告之后直接摇了摇头。

第三个坑最隐蔽，就是所谓的"会员费"。有个APP借钱的时候提示我可以开通会员来降低利率，我心想省钱就省吧，于是开了一张98元的月卡。结果怎么样？把利率降到0.5%了但是每个月都要扣除98块钱的服务费用，借三个月的话光服务费用就已经接近三百了。怎么算都亏啊，就是被割韭菜的样子。

怎样在平台上借钱才不会吃亏？

踩了不少坑之后，我也渐渐摸到了一些门道。现在如果我需要在平台APP上借钱的话，我会先做三件事。

第一件事就是把实际年化利率算出来。不要看日息、月息，直接问客服要IRR年化利率才是真实的成本。有些平台的客服会支吾着不肯说，那你就要留个心眼了。我现在的标准是年化超过15%的一律不考虑，再急也不借。这个数字是我按照自己的利润率计算出来的，借用的话也不会白忙活。

第二件事就是还款方式怎么样。做生意的人知道，有时候资金回款会晚几天到十天半个月左右，这时候如果平台能提供延期或者分期调整的服务的话就可以救你一命了。我用的这个平台上就挺人性化的，在提前三天就会提醒着去还钱，实在遇到困难还可以申请延长七至十四天还款的时间，并且要收取一定的手续费，但是比逾期上征信好很多。

第三件事情就是控制借贷平台的数量。我最多只能在两个平台上同时借款，不会超过三个。这样管理起来清楚明了，并且征信也不会被弄花掉。说白了借的越多以后从银行正规借钱的机会就越小，这是我总结出来的经验教训。

一个很少有人知道的小技巧

去年有个做建材的朋友给我讲了一个方法，我试过之后发现真的有用。就是每个月的中旬申请借款，避开月底、月初的时候。为什么？因为很多平台在月度初和末还款高峰期时风控比较严格，通过率会低一些。月中资金相对宽裕一点，审批就会稍微宽松些。

具体是不是这样我也不敢保证，但是上个月15号申请的一笔借款审批速度比之前月初申请的时候快了很多，额度也稍微高了一些。各个平台的情况不一样，请自己去查一下吧。

另外，如果你是做企业的，就选择有经营贷产品的地方。经营贷款的额度比消费信贷要高得多，并且利率也低一些，还款方式比较符合做生意的人需要。我现在用的是一个专门针对小微商户贷款的服务平台，年化利息在10%左右，相比其他消费类贷款便宜很多。

什么时候都不能碰平台借款？

这个问题我要认真地说一说，因为有时候借钱真的会把你推入深渊。

如果借钱是为了偿还以前的债务的话，那么我建议你最好尽早放弃这个想法。拆东墙补西墙的结果就是墙越来越多了最后把自己埋进去。我的一个做服装生意的朋友就是这样陷进去的，开始只欠了几万元钱，后来越滚越大，现在已经欠三十多万了，店面也转让出去了。

还有一种情况就是你的生意已经不赚钱了，想通过借钱来维持下去。这时候借的钱就是在给失败续命，越撑亏得越多。我的经验是连续三个月没有盈利的话就要考虑转型或者止损了，借钱硬撑是最傻的选择。

不知道怎么知道的。

最后说一下，平台借钱本身并没有好坏之分，关键在于你如何使用、何时使用以及用多少。我一直保留着一个备用渠道，但是除非万不得已我才不会轻易启用它。做生意嘛，现金流是命，但借来的钱不是你的命，是你将来要还的债。

想明白这一点，你就知道什么时候可以借、什么时候不可以借了。