嘀嘀打车借钱平台靠谱吗？算完这笔账我沉默了

上周三晚上十点左右，我正要收拾东西下班的时候，微信上突然弹出一条消息。发信息的是两年前给我做家庭资产规划的老客户小周，上面全是表情包和语音，语气很着急。

他说自己最近手头紧，看到滴滴出行APP里有个借钱入口，显示的额度还挺高，想问问能不能点。当时我心里的第一个想法就是：又有一个被"预授信"欺骗的人了。很多朋友可能不知道，在嘀嘀打车借款平台上的那个数字和最后实际能拿到的钱之间会相差不少。

小周的情况很典型，今天我就以这个案例为例来揭开"出行系"借贷产品底裤。别怪我说话直白了，在没提前知道的情况下掉进去的话就晚了。

为什么嘀嘀打车借钱平台的额度看上去很好？

再来说说小周看到的界面。显示额度为五万，日息一万三，看起来还行吗？很多借款人就是因为这个"预授信额度"而被套住的。其实就是诱饵的意思。点进去申请后授权查征信的话，最后出来的实际贷款金额可能只有八千或者直接拒贷。

这事儿我见得多了。去年有一个做小生意的客户，征信情况比较糟糕，在几个平台上的额度显示却很好。结果怎么样？操作非常到位，但是查询记录多条了，并且钱没有拿到手。这就是典型的"点击即查证"，每一次你点进去都会在征信报告上留下痕迹。

滴滴本身不放贷，只是流量入口的角色，并且和银行、消费金融公司等持牌机构进行合作。申请一次就有可能把你的信息推给好几个资方。运气好一点的话可以给你提供资金支持；运气不好就会有几条贷款审批的记录上征信系统了。

坑爹的地方在于，很多用户根本不知道自己在查征信。以为就是点开看下详情，结果征信卡了。冤不冤？

算一算利息到底有多少？

小周向我抱怨说，页面上写着日息低至万分之二，听起来比信用卡取现还便宜。讲真这是典型的不对称信息陷阱的一个例子。注意看"低到"这两个字的意思就是商品售价起始的含义了，在这种情况下你一般买不到最低价格的商品。

让小周不要着急点，先把之前那笔网贷的合同找出来看看。结果发现他以为自己是万三的日息，实际上综合年化利率算下来接近18%。怎样做到的？除了利息之外还有担保费、服务费等各种杂七杂八的东西加起来比你看到的要高得多的成本负担起。

去年监管出台新规，所有贷款产品都要标明年化利率。但是现在很多平台玩的花样是：把费用拆分收取。利息看起来合规了，但担保费要单独算账，在借款协议中一般不会显示出来。如果不仔细看的话根本就发现不了。

来做一个对比。同样借一万块钱，分12期还：

• 银行消费贷（年化4%左右）：总利息约为220元
• 信用卡分期（年化利率为12%-15%）：总利息约为650-800元
• 网贷平台（年化利率为18%-24%）：总利息大约在一千到一千三百五十元之间

看出差距了吗？这是明面上的，再加上会员费、保险费的话就更大了。小周看到的那个五万元额度如果是按照默认方案借出来的，一年只靠利息就能买部新手机了。血亏。

怎样申请嘀嘀借钱才能避免被坑？

说到这里，小周问我：那这样平台是否就完全不能碰了？不是。主要看你怎么用以及什么时候用。

我给他出个主意。如果你真的要在这个嘀嘀打车借钱平台上申请贷款的话，先做三件事：

第一，查询一下自己的征信报告，在最近三个月内有没有超过三次的信用查询记录。如果超过了六次的话，则建议先养一养自己的征信情况再进行申请比较好一些。越申越下不来陷入恶性循环之中。

第二，不要只关注一个平台。目前很多银行都有自己的线上消费贷款产品，利率比网贷平台低得多。招行闪电贷、建行快贷、工行融e借等产品的年化利率一般可以做到4%以下。先去这些地方看看有没有额度，实在不行再考虑用网贷平台。

第三，最重要的一点就是在申请之前一定要找到"利率测算"或者"借款试算"的功能，并且要弄清楚自己需要还多少钱。找不到该功能或者是得出的数字很模糊的话就直接关掉吧。好的产品从来不用怕你去算账。

会员权益这个坑也要提一下。很多平台都会让你开通会员，说可以提高通过率或者降低利率。别傻了就是变相收费的意思吧？开了会员就拒还是拒呢钱是不退的扯淡什么样子都不行

哪些人可以使用这样的平台？

说实话，嘀嘀打车借钱平台这样的产品适用的人群很少。征信没问题、没有逾期记录但是银行消费贷暂时无法批下来而且确实有紧急的资金需求的一类人。

什么是紧急的资金需求？家里人得了重病住院需要交押金，车子出了事故要修理，下周一如果不缴房租就会被房东赶出家门——这就是一个紧急的例子。想换一部新手机、买个包去旅游这些不叫急用的钱，叫做冲动消费。

见过太多人，本来日子过得还行，因为手里有个几万块钱的额度，忍不住就花了。每个月拆东墙补西墙之后就会形成十几万元的债务窟窿了。这件事可不是随便说说而已。

小周最后按照我的建议没有申请。第二天他去银行咨询了一下，发现自己的公积金缴纳很规范，于是办理了一笔年利率为3.6%的消费贷款，额度也比网贷平台给的钱多一些。早这样就得了？

借钱的话，能找银行就不要去找网贷了。当银行对你不友好时，网贷平台可能会欢迎你，但是你要考虑一下自己能不能承受得起这个代价。

另外还有个事情没有说。滴滴借钱入口，如果你是经常打车的人的话，额度可能会稍微好一些。但是这并不意味着利率低了，在他们风控模型里你是"活跃用户"而已。不要因为这样就觉得占便宜了，羊毛还是要靠自己长的。

如果自己拿不准要不要借、向谁借钱的话，可以先把征信报告打印出来看看。比所有的平台的"预授信"都可靠一些