借款平台拒绝借钱的真相：我做生意五年踩过的那些坑

去年九月，发生了一件让我非常生气的事情。

当时我的小餐馆刚刚接到一个大单，要给一家公司做团建聚餐，原料采购加上临时请人，手头一下子紧张了。我打算在常用的APP上借点钱周转一下，以前都是很顺利的，那天晚上登录进去后直接弹出一条提示：综合评估未通过。

那时候我有点懵。

明明每个月我都按时还款，为什么突然就借款平台不给钱行吗？这件事把我和父亲弄得一夜之间都睡不着觉，后来我自己琢磨了好几天才弄清楚其中的道理。今天就和大家聊一聊这个话题吧，省得你们也拍大腿了。

为什么明明没有逾期，平台还是不批？

很多人都和我当初的想法一样，认为只要我不逾期，平台就会愿意借钱给我赚利息。其实这个想法太幼稚了。

我那时候专门去问了一个在风控部门工作的朋友，他跟我说了件大多数人都不知道的事儿：平台最看重的并不是你"还钱还是不还钱"的问题，而是看你"缺多少钱"。

这句话听起来有点绕口。

简单来说，如果征信报告上最近有较多的查询记录出现，并且你在多个平台上都有借款的话，系统就会给你的信用打上"多头借贷"的标签。就算你从没逾期过，但是系统的风控算法会认为你的资金链快要断裂了，在这种情况下再借钱给你风险很大。

我在被拒之前的一段时间里，确实点过好几个网贷广告来查看哪些贷款额度高一些，在查询的时候都会查一次征信。这就是自已给自己挖坑。

另外的原因就是行业风险控制。从去年年底开始，很多平台对于餐饮、娱乐等行业的审批就明显变严了。我有个做民宿的朋友征信比我还好一点，但是也被拒掉了，原因就是这样的。不同的地区政策可能会有所不同，但我们的这边还是很严格的。

被拒绝之后最容易犯的两个错误

说实话，被拒的时候人最开始的反应就是"不服气"。

我当时就是这样，这个平台不借的话我就换一个。结果怎么样？连续点了几下之后都被拒绝了。后来才知道每次申请都会在征信上留下一条查询记录，留得越多后面批下来的几率就越小。

这就形成了恶性循环。

第二个错误就是相信网上的所谓"强开技术"。我被拒的时候病急乱投医，差点就花500块钱买个所谓的"内部渠道了，后来幸亏多问了一句，朋友说这些都是骗人的，平台系统都是自动的，并没有人工干预的空间。

有了这样的技术，他们自己早就可以发大财了？

借款平台拒绝借钱之后正确的处理方式

踩了坑之后，我总结出了一套自己的办法，在今年年初试用了一下，效果很好。

第一步，管住手，在接下来的三个月里不要随便提交任何借款申请。这个时间长度是我自己摸索出来的，并且具体多长时间可能会因为个人情况不同而有所差别，但是至少要给征信报告留出一个"冷静期"。

第二步，把现有的负债还掉一部分。我那时候咬牙把一张信用卡的欠款大部分给还清了，从而降低自己的债务水平。朋友说，负债率控制在50%以下的话通过的机会就大得多。这个数字我不敢保证百分之百正确，但是是有道理的。

第三步，如果真的急需用钱的话，应该优先考虑向银行或者正规的消费金融公司申请贷款而不是在网上随意点击小广告。我是通过银行经营贷解决资金问题的，利率比网贷要低很多，但是手续比较麻烦一些需要提供营业执照以及流水记录。

征信查询记录的错误观念

很多人不知道征信查询记录有两种：硬查和软查。

你自己去查一下自己的征信，或者是银行贷后管理等都属于软查询，并不会影响评分。但是当你申请贷款、信用卡的时候，机构会查看你的信用报告，这就叫硬查询了，一次就有可能使你的好评下降一个档次。

去年我一个月之内被查了五六次，在风控眼里这是典型的"到处找钱救急"。不拒绝你，谁来拒绝呢？

遇到资金周转问题应该怎样解决？

这几年做下来了，我算是想通了。借款平台只能作为临时解决方式，并不能成为一种经常性的行为。

我养成了一个习惯，平时就维护好一两个正规渠道，比如银行的经营贷或者大平台的消费贷，没事别乱开新账户。真正需要的时候老渠道通过率比新的高很多。

还有一点很重要：不要把额度当成了自己的钱。

很多人看到APP上显示的几万几十万元额度的时候，就觉得自己有钱了，花钱大手大脚。那不是你的钱，那是债务。我身边有一个做服装生意的朋友也被这种"虚假富有"给骗到了，现在还在还债呢。

这事说起来都让人流泪。

去年被拒的时候我是怎么解决的呢？向亲戚借了一部分钱，然后拖了供应商一个星期的账期，硬是把那一单生意给做成了。虽然面子上有点挂不住，但是比去借钱强多了。

从那之后，我给自己定下一条规则：账上至少要有三个月的固定开销，宁愿少赚一点钱也不要让现金流绷得太紧。

做生意也好，过日子也罢，在资金周转不灵的时候确实会让人感到着急。但是越是这样，就越不能乱投医。借款平台不给钱有时候反而是系统在帮你踩刹车，提醒你该审视一下自己的财务状况了。

下一次遇到类似的情况时，先不要急着指责平台，可以看看自己的征信报告，看是否因为查询次数过多或者负债率过高而导致的问题。把这些问题解决掉之后比换十个平台瞎试管用好多了。

另外还有一件事情没有提到。有些平台存在"冷冻期"，被拒之后短期内再次申请的话，系统就会直接秒拒。解冻时间长短不同，不同的网站有所不同，有的三个月左右，有的半年以上。这个问题我也不太清楚，但是不要今天被拒绝了明天又去尝试吧，那样就纯粹是在浪费时间了。

我已经把手机上那些乱七八糟的借款APP差不多都删了，只剩下两个常用的银行系应用。省心又省钱。