怎么向平台借钱不被坑？我用三万块学费换来的教训

2019年的冬天，我这辈子都不想再经历第二次。

当时生意周转出现了问题，急得像热锅上的蚂蚁一样四处找钱。朋友介绍了一个"靠谱"的中介可以帮我解决资金的问题。结果怎么样？钱拿到手了之后就被扣除了各种各样的费用和服务费、渠道费等等，实际到手的钱比合同约定的数量少了一大截左右一万块钱。后来才知道这是砍头息，是违法的行为。那时候年轻不懂事，随便签了个字就结清了本利将近五万块。这使我知道了一个道理：如何向平台借钱这事不搞清楚里面的门道，早晚要栽跟头。

踩过坑之后，我开始疯狂补课，把市面上主流的借贷平台都研究了一遍。回头再看当年交的钱虽然心疼，但是也让我明白了这个行业的一些潜规则。

弄明白可以从哪些渠道借钱

很多人一开始就会问哪个平台比较好，这个问题根本就没有标准答案。首先想一想自己有什么？能拿出什么东西来交换呢？

借贷平台可以分为三类：看脸的、看资产的、看工作的。纯信用贷款就是说白了，只要身份证就可以申请，但是利率很高；而资产抵押的话，则会根据你的房产证、汽车行驶本以及保险单来确定放款条件，并且能够获得更低的资金成本；对于工作单位来说，公务员、事业单位员工和大厂职员为优质客户群，在此情况下可以享受到高额度低利息。要先考虑自己手上有什么牌再想怎样从平台那里借到钱最划算。

我的一个发小在体制内工作，征信一般般，有过两次信用卡逾期。他之前去申请网贷的时候都被拒了。后来让他试试银行系的消费贷吧，结果怎么样？批了十五万年化利率才5点多点。为什么呢因为他的工作性质对银行来说是加分项稳定性比什么都重要。说明什么问题？选择正确的平台要比盲目地去申请好上一百倍。

申请借钱时最容易踩到的几个坑

说实话，见过太多人在上面栽跟头了。资质还算过得去的被自己折腾成了"花户"；有人给各种各样的钱，结果还是没有借到反而还赔钱。这里列举一些常见的坑，请大家注意。

第一个坑就是乱点申请链接。现在网上出现的"测一测你的借款额度"广告很吸引人，你点击之后就会增加一条征信查询记录。多一点的话，你的信用报告就被弄脏了，以后想正规贷款都没有可能了。去年帮一个客户查过一次征信，在一个月内被查了二十多次，都是些乱七八糟的小平台。这种情况正常人都会摇头不看的。

第二个坑就是相信"包过"的承诺。有人告诉你交几百元包装费就可以下款，千万不要信。正规平台借钱从不收前期费用，这是铁律。收取钱财的人或者骗子、或者是黑中介。我当年也是因为这个陷阱而受骗了，到现在我都记得那个中介满脸堆笑的样子转手就把我的资料给了好几个高利贷公司。

利率方面的一些猫腻

这件事情要单独提出来。很多平台在宣传的时候都会说"日息万三"，听起来好像不高吧？但是你算过年化利率是多少呢？一万三千乘以365天就是年化的接近11%，还不计算各种手续费的话。有些平台上显示的月息为0.8%左右，加上各项费用后实际综合成本达到24%-27%之间。

真实利率怎么算？教你一个笨办法：把所有的要还的钱加起来，减去实际拿到的钱，再除以实际拿到的钱，最后除以借款年限。别嫌麻烦了，这个公式可以帮你节省很多冤枉钱。在借钱之前我都会用计算器敲一遍，不管怎样都被数字打败不了。

正规平台借钱的操作流程

说了这么多坑，那么到底怎样向平台借钱才是正道呢？按照我的经验给你理一理。

第一步就是查征信。去央行征信中心或者用银行APP查询一下自己的信用报告，看看有没有逾期记录、查询次数多不多。很多人会省略掉这一步骤，但是我觉得还是应该重视起来的。知己知彼方能有的放矢。我目前的习惯是每半年检查一次，心里有数了。

第二步就是选择平台了。资质好的，优先考虑银行系的产品，招行闪电贷、工行融e借等利息低且正规；资质一般的话可以看看蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条这些头部公司产品；实在没有更好的办法的时候再找那些小的平台，但是一定要查清楚有没有放款资格。怎么查询呢？去地方金融监管局官网查看小贷公司的名单，在名单之外的小额贷款公司一律不要接触。

第三步就是准备材料。身份证必不可少，有的平台还需要工作证明、收入证明、公积金截图等其他文件。提前做好准备工作可以避免申请时出现手忙脚乱的情况。还有一个细节很多人不知道，在提交资料的时候填写的联系人信息会被回拨电话来确认一下。我的一个朋友在填了联系方式之后打不通电话被拒了。所以之前要跟联系人打好招呼，让他知道会有一个这样的来电。

借钱之后需要注意什么

钱借到了，事情还没有结束。还款方式、提前还款是否有违约金以及逾期后该怎么办都需要事先弄清楚。

经过对几十款借贷产品的研究发现，大平台一般都支持提前还款，有的收取一定的违约金，有的则完全不收；小平台的情况就不同了，很多都是等额本息分期付款的方式，如果要提前还钱的话，并不能节省多少利息费用，甚至有些还会被要求支付剩余期数的利息。签合同之前一定要仔细看清楚再签字，不要等到还款的时候才拍大腿后悔。

还有一个事情要提醒你：千万不要用贷款来偿还贷款。见过太多人，开始只是借了几万块钱，后来还不上账了又去别的平台借钱，雪球越滚越大最后变成几十万元的窟窿。这件事情我亲见过一个做小生意的朋友，在2018年开始以贷养贷到2021年时已经欠下六十多万，并且把房子都卖掉了来还债。说到这儿就让人感觉心酸了。

另外还款日也有个方法。一些平台的还款日期是固定的，但是有些可以调节。如果你的工资在15号发，而你还款日在10号的话就挺尴尬了。申请的时候看看能不能把还贷的日子调一下或者选择发薪后的第二周再还，给自己留点缓冲的时间。这个小细节很少有人会去在意。

最后来点实在的

借钱的事，能不借就不要去借。如果要借用的话，一定要明白自己是哪里来的钱、怎么用的。额度够就好，不用太多；利息算好点别被忽悠了；按时还款，不能逾期。征信这件事情，积攒起来需要很多年的时间，破坏只需要几个月就可以完成。

我现在还有两笔贷款要还，一笔是银行的装修贷，年利率为4.5%，另一笔是借呗，年利率为8.5%。每个月还款日之前两天我就把钱存好，雷打不动。为什么呢？因为我知道信用比金钱更珍贵。

如果你真的需要借钱的话，先把这篇文章再看一遍，然后去查一下自己的征信情况，在决定是否找哪个平台。别着急了，急的时候就会出错。