借钱平台货怎么选才不被坑？这笔账很多人算错了

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，手机突然响了起来。来电的是老客户王姐的声音很急促地说她儿子看中了一套婚房已经交了二十万的定金但是银行贷款审批被卡住了卖家只给了一个星期时间凑齐尾款否则就只能拿走违约金不退给我问问有没有什么办法借钱平台的钱可以快速下款，利息高一点也可以接受。其实这样的情况我一年要遇到七八次左右吧，每次都要帮客户把裤子拉上去——不是催他们赶紧借钱，而是拦着不让乱借。

正规银行贷款比网贷平台更加可靠

很多人资金短缺的时候，第一反应就是打开手机搜索"快速放款"，其实是很危险的。王姐那天也是这么想的，差点就点进了一个没有资质的小贷广告了。那些广告看上去很诱人，比如说"秒批""免息"等字眼的背后全是陷阱。我当时拦住她不让听进去这个电话的内容，并且把里面的门道告诉她。

拿银行贷款和网贷平台做比较，差别很大。银行资金成本大约为年化4%-6%，但是很多P2P网络借贷的成本加起来可以达到24%到36%以上。差距有多大？借10万元一年的话，银行利息四五千左右，有些网站可能需要两万三万多一点。血亏了。

而且银行有一个很多人不知道的"隐藏福利"，如果你在某家银行长期代发工资或者购买过理财产品的话，系统就会给你预留一个预授信额度。这个额度不会主动告诉你，在网点或者是手机银行里找就可以了。去年我帮一位做餐饮的小老板查出他在建行有30万预授信，年化利息只有3.85%，他之前一直不知道这笔钱的存在，差点就去借18%的网贷了。拍大腿吧？

借钱平台上的钱其实还有一些隐形的费用需要知道

说到这儿，我就来拆解一下一些常见的套路。很多平台在宣传的时候只说"日息万分之几"，听着不多吧？但是你算过年化了吗？万分五的日利率年化为18.25%。这还没完呢

有的平台收取"服务费""担保费""咨询费"等名目繁多的服务费用。去年我遇到一个客户，在某平台上借了5万，合同上写的是6万元，其中1万被称作"服务费"，从本金中扣除掉。砍头息在法律上是不允许的，但是换了个说法继续收钱。实际拿到的钱为五万元，并且需要按照六万元来还本付息，这笔账算得清楚吗？

还有一种比较隐蔽的是等额本息还款方式下的"利率幻觉"。平台给你标着月利息0.8%，觉得挺划算的。但是你想想，每个月都要归还本金的话，那么利息就一直按照借款总额来计算了，实际上年化率就会翻好几倍呢。这件事情说出来很多人都不相信，非得自己算一下计算器才相信。

提前还款违约金中的猫腻

再说说提前还款的事情。很多人都想着借了钱等资金周转好了就早点还清，应该可以省下一些利息吧？不一定。很多平台在合同中都会隐藏着一条提前还款违约金条款，收取剩余本金的2%到5%左右。你借款十万，用两个月想早还的话需要交两三千元的罚金。这笔钱花得值不值得呢？

我遇到过一个类似的情况：去年有个做电商的小伙子，双十一备货缺钱，在某平台上借了20万，结果大促卖得很好，想一个月后就提前还款。对方要求他支付8000元违约金，并且合同中也写明了这一点，但是小伙子当时并没有仔细阅读过。后来我帮他跟平台交涉了一下，磨了半天嘴皮子才减了一半的赔偿金额。

如何判断一个贷款平台是否值得选择

说了这么多坑，那到底应该怎样选择呢？我有一个简单的判断标准就是三点。

第一，看车牌。正规持牌的金融机构不管是银行还是消费金融公司都要有牌照。可以在平台官网或者App上找到"营业执照"、"金融许可证"的信息，并到监管部门网站去核实查证。找不到的话就过掉吧，不要犹豫了。

第二，看利率披露。正规平台会把年化利率明明白白地写出来，并不是什么"日息""月供"，而是IRR年化利率。凡是藏着掖着不说出真实的年化的基本上都有问题。不同的算法可能会造成一些差异，但是大致范围应该差不多的。

第三，看一下合同。签之前一定要把整个合同都仔细地读一遍，特别是那些字体比较小的地方要特别注意一下。重点检查有没有服务费、担保费以及提前还款违约金等等内容。有朋友可能说字太小看不清的话，就让客服发到邮箱里放大了再看。不要嫌麻烦，现在省事以后会踩坑的。

真正需要钱的时候该怎么办

再说王姐的事情。我当时让她不要着急，先把儿子的征信报告拉出来看看。结果发现她的征信状况很好，并没有出现大的问题，但是信用卡使用率较高会导致贷款审批评分受到影响。让他的孩子将两张不常使用的信用卡注销掉，并且还清另外两张卡的部分欠款，使这些卡片的使用率达到50%以下。

然后我帮她联系了一个熟悉银行客户经理，把情况告诉了他。这里有一个很多人都不知道的事情：银行支行在一定程度上是有审批权限的，对于资质还不错的客户，如果材料齐全、理由充分的话，加急审批也是有可能实现的。王姐的儿子最后选择的是该行"房贷转经营贷"的方式，并用王姐名下另一套房子作抵押，利率比按揭贷款还要低一些，在一周之内就完成了放款手续。

如果当时王姐随便点了一个网贷的话，那就会很麻烦了。除了利息高之外，在征信上还会多一条贷款记录，以后想要办理低息贷款就更难了。借钱这件事要往三步看，不能只考虑眼前利益。

当然，也不是所有人都能找到好的银行渠道。如果真的需要通过线上平台借款的话，就选择大厂背景的比较好一点，比如支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等。利率不一定是最低的，但是至少不会坑你。而且这些平台的额度是可以动态调整的，多用几次按时还款之后，额度就会慢慢提升，利息也会降低。

有个小技巧：很多平台都会在月底或者季度末举行活动，那时申请的话可以享受利率折扣。具体的时间我不能保证准确无误了，但是你可以留意一下该平台的推送消息。去年双十一的时候好几个平台都有免息券活动，算下来年化也就几个点左右，挺划算的。

最后来点实在的

经过多年的理财规划，我发现一个规律就是：越是急于用钱的人就越容易做出错误的决定。而做错选择所付出的成本，则需要几年时间才能还清。所以我经常跟客户说的一句话是平时没事的时候把信用额度养好，别等到火烧眉毛了才想起找水。

王姐的儿子的事情后来进展比较顺利，房子买到了，并且贷款利率也不是很高。但是我知道并不是每个人都有这样的幸运。如果你现在资金紧张的话不要急着点击广告，先准备一张纸把所有的选项都写下来然后算出实际的花费再做决定吧。实在拿不准的时候找一个专业的人士问问会比自己瞎猜要好得多。

钱可以借，但是不要让借钱这件事把你给套进去。