哪个平台易借钱？我帮你们试了一圈，说说真实情况

去年冬天我差点因为资金周转问题而精神失常，那时候为了筹钱真是病急乱投医。我是做小餐饮的，店面不大但是位置还可以，本来日子过得去。谁知道从今年十一月开始就要交一个季度租金了，房东就是不同意给优惠条件的话就逼着你一周之内凑够八万块钱不然就得搬走。

当时我手上只有三万现金，另外五万元怎么弄？找亲戚借吧，面子上过不去，而且大家都过得紧巴巴的。朋友那边我也开口了，两个发小都说最近手头紧张，也理解我的意思。那几天每天晚上我都睡不好觉，在手机上随便浏览哪个平台可以申请易借钱想要保住店铺。结果怎么样？踩了不少坑，也摸索出一些门道了，今天就把自己真实的情况掏心窝子地跟大家分享一下。

网上借钱时容易踩到的几个大坑

说实话，那时候我试过很多方法。有个平台广告大肆宣传"凭身份证秒下款"，我就去点进去填了一些资料之后被告知综合评分不够高。早说不好啊，让我授权通讯录、上传身份证正反面，折腾了半小时后才得到一句这样的回复？扯淡

还有更糟的。下载完一个APP后发现并不是持牌机构，界面设计和正规平台非常相似，在填写了所有的信息之后客服打电话过来告诉我可以批五万元，并且要先交一千块钱作为"保证金"。当时我脑子一热差点就转手给对方了，还好多问了一句："这钱后面咋还？ " 但是他说不清楚的时候我才意识到有问题。后来我发现这就是一个典型的诈骗网站，在急用钱的人身上下手比较明显。

市场上号称好下款的平台很多，但是可靠的却不多。利息高得离谱，借一万只能拿到八千，还要交各种服务费、管理费等费用，算下来年化利率可以达到60%以上。钱拿过来就等于给自己挖坑，到时候利滚利根本还不起。

正规平台比较好下款的是哪些？

经过几次被坑之后，我学会了去正规渠道上认真研究。所说的正规是指有持牌金融机构背景的，并不是那些野鸡平台。当时我把蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条以及几个银行系消费贷款都试了一遍，一个接一个地点进去看额度。

这里有一个经验可以分享给大家：不要傻乎乎地同时申请多个平台，征信查询次数过多的话后面再申请就会很难批了。我当时就是不懂，连续点了五六家平台之后都显示"综合评估未通过"。后来我问了一个在银行工作的朋友才知道，短期内频繁申请会使系统认为你的资金链有问题、风险较高。

正确的方法就是先看看自己经常使用的支付工具里有没有额度入口。支付宝用得比较多的话，借呗大概率会有额度；微信支付比较活跃的话，微粒贷也有可能能开出来。这些平台有你以前的记录，在风控模型上更容易通过审批。我后来从借呗那里借款了四万块钱，虽然利息不是最低的那种，但是至少是明明白白的，并不会有什么隐形费用存在。

剩下的钱我找了一个银行系的消费金融平台，名字我不说，以免打广告。这个平台是朋友推荐给我的，他之前用过一次，并且觉得审批速度还可以。上午提交了申请书后下午就到账了，比我预期的速度要快一些。但是利息比直接从银行贷款高一点，年化在18%左右，但要比那些高额的借贷好很多。

平台借钱哪一家比较好批？主要看这几点

后来我琢磨明白了，平台是否批你主要看两点。征信记录属于硬性条件之一。如果近两年内有连续逾期的情况，或者现在还有未还的贷款的话，那么基本上就可以放弃正规渠道了。信用卡还款延迟三天造成了逾期，在当时心里特别担心会对以后申请贷款造成不良影响。后来才知道那次逾期没有记入个人信用报告中，才算是逃过一劫。

第二是收入的稳定性。平台要确认你有还款能力，不能借了就跑。有些平台需要授权社保、公积金信息或者查看银行流水。我是个体户，并没有固定的工资流水，在这方面比较吃亏。但是我已经提供了店里的营业流水以及支付宝上的经营数据给到你们审核了，也得到了认可了。

第三就是负债率。如果你名下已经有很多贷款，每个月的还款金额占到收入的比例比较大了的话，平台就会认为你的风险比较高。我在申请之前特意把信用卡账单还了一部分，把负债率降下来，这也可能是后面能批下来的一个原因之一。

还有个事情要讲一讲。各个平台的风控标准差别很大，有的看重征信情况，有的看流水记录，还有的重视社交数据等。我有个银行朋友告诉我，在他们内部有一条不成文的规定：每个月月底、每季度末的时候放款额度会比较宽松一些，因为那时需要冲业绩。这个时候提交申请的话通过率应该比较高一点。但是这只是一个经验之谈，并且不同的机构情况可能会有所不同。

一些容易被忽视的小地方

申请过程中有一些细节，我认为很多人没有注意到。一个是申请的时间，在工作日的白天选择比较好一些。有一次晚上十点左右提交了申请之后就没有人审核过，直到第二天上午才处理完毕。后来我知道很多平台的审核是人工和系统结合进行的，晚上的人工审核那波人已经下班了，只能等明天来。

另一个就是资料填写的一致性。你所填的居住地址、工作单位最好与征信报告上一致。如果征信记录中写的是A公司，而你在申请时却写了B公司的信息，风控系统就会发现存在矛盾的情况，并直接拒绝你的申请。我第一次申请的时候犯了这个错误，在之后把资料改好了才过了一次关。

另外一点就是授权的时候不要太吝啬。由于担心隐私泄露，所以都选择拒绝了所有的申请，平台因此得不到足够的数据来做出决策只能给出一个保守的结论——拒贷。正规平台应该要获取相应的权限才会去使用它们，并且那些看上去不靠谱的野鸡网站可以直接卸载掉，根本不用点进去。

关于利息以及费用的那些套路

这一块单独提一下，因为坑很多。许多平台在宣传的时候会说"日息万分之三"，听起来不多吧？但是算一算年化利率的话，万分之三乘以365就是10.95%，这是理想的情况。实际上很多平台上都会加各种各样的费用：服务费、管理费、担保费等等七七八八的收费项数不胜枚举，加上起来之后实际年的利息率就会翻倍提高。

我之前看过一个平台的合同，借五万块钱一年十二期还，每期还款四千八百多。表面上看还可以接受一些，但是用计算器算了一下之后发现实际年化利率已经接近24%了。正规持牌机构还有这样的情况发生，在野鸡平台上就更加夸张了，有的可以达到100%，甚至更高。借一万块钱还两万块这种事情我见过，并且隔壁开理发店的小伙子也中招过。

因此我的建议是，在签订合同之前一定要算好每期的还款金额，并用IRR公式计算出实际年化利率。现在网上有很多现成的计算器，输入每一期还款额以及期限之后马上就可以得到结果了。如果年化收益率超过24%，就要三思而行；大于36%的话就直接放弃借款吧。

最后的建议

折腾了一圈之后，钱是借到了，店也保住了，但是在这个过程中我对于借钱这件事情有了新的认识。可以不借就不借，如果要借的话就要有一个还款计划了。当时算了一下：八万块钱分十二期还的话，每个月需要偿还七千多块，在店里流水刚好能覆盖这些费用就可以了。那时候要是脑子一热就去贷款的话，现在应该早就关门大吉了吧。

最初的问题是：哪个平台易借钱？我的答案是没有绝对容易的平台，只有适合你的平台。征信好、有稳定工作、负债率低的人去哪里都方便；征信有问题或者收入不稳定的人都很难被正规的大公司批到贷款了。这时候不要硬闯，申请信用报告会越来越麻烦，后面更难办理。

最好的办法就是先把征信养好，把逾期的问题解决掉，负债也减下去，在半年之后再申请。急用钱的时候谁都慌张，越着急就越容易出错。我当时差点就栽了，还好最后关头稳住了，选择了正规的渠道。

最后再强调一下：借钱这件事，最好是找亲戚朋友而不是平台或者银行、消费金融公司等正规机构。利息相差很多，以后的还款压力也完全不同了。

如果真的需要借钱的话，先看下自己常用的支付工具有没有额度入口没有的话可以考虑银行系的消费贷。不要被那些广告所蒙蔽了，“无视征信秒下款”的说法完全是空穴来风。