小花借钱平台靠谱吗？拆穿三个让借款人翻车的隐形套路

2019年的时候，我因为债务问题而非常紧张，看到手机上出现的放款广告就仿佛抓住了救命稻草一样，其中就有叫小花借钱平台那时候哪里知道年化利率、服务费这些概念呢，看到额度就点呗？两年间以贷养贷累积欠款从三万元涨到十二万。后来我用了整整半年的时间把市面上所有的网贷产品都翻了个底朝天才知道当初自己是多么傻啊今天就把这个平台的那些"门道"给大家拆解一下，能帮一个是一个。

小花借钱的利息高不高？不要被"日息"蒙蔽了

很多朋友问过我这个问题，平台利息到底怎么样？说实话页面上显示的日息万分之几看起来还很划算呢！借一万块钱每天才几十元。但这事儿并不容易解决。当初借款的时候写着日利率0.05%，好像不算太高吧？后来我把笔算了一下，加上担保费、服务费等费用之后年化利率差不多在36%左右了。那时候监管还没有现在这么严格，这样的擦边球打得飞起来也不奇怪。

你现在去申请的话，可能不会这么夸张，但是"混合定价"的套路还是存在的。利息只是成本的一部分，在你根本看不到的地方有另一部分的成本存在。我的一个朋友上个月刚刚试过一次，批下来的钱是15000元的样子挺好的样子除了要支付每个月一笔会员费或者权益费外还有另外一项费用七七八八算起来比银行信用卡分期高出很多实际资金成本之高远远超出了你的想象

你算过这笔账吗？借1万元，分十二期还清，在最后还款的时候付了12000元和14000元之间相差的那两千块钱可以吃多少顿饭呢？

申请小花借钱平台被拒？有可能是这个原因

该平台有一个很坑的地方就是查征信。很多人认为网贷不会影响到信用报告，或者即使有了也不用担心，这种想法是错误的。小花借钱的背后有持牌消费金融公司参与其中，每笔借款都会在个人征信记录中留下痕迹，并且属于"贷款审批查询"类型。

去年有一个做小生意的朋友征信不好，三个月查了二十几次问我能不能下款。我说你这时候去申请小花借钱平台的话基本上就是送人头了。他不相信，非要试一试，结果被秒拒了，在信用报告上又增加了一条查询记录，雪上加霜。其实这个平台风控逻辑很有趣的是资质好的反而额度低因为它认为你是"羊毛党"; 资质一般的时候它会给你批因为可以从中赚取更多的利息。

经过我的观察，该平台有一个"白名单"机制。如果你手机里装了很多其他的网贷APP，或者最近申请过很多次贷款的话，系统就会判定你是多头借贷风险用户了。这件事情在网上查不到，在我以及几个朋友的账号上进行测试得到的结果就是这样的。

提前还款的"违约金"陷阱

我现在想起来还拍大腿。当时我的资金比较充裕，打算把小花借钱时欠下的债务提前结清一点利息，并且少付一些违约金，但是点击还款按钮的时候发现要收取我3%的罚款。你没听错啊！提前还款还要收钱哦。很多平台借款合同中都有一条这样的规定，在申请的时候根本看不到，等到想提前还贷时才发现自己已经被坑了。

我查阅了他们的合同条款，写的很绕口，大概的意思是"提前还款会导致平台的资金安排成本增加"。扯淡不是吗？你借我的钱要早点还给我，你还收我的钱呢？但是合同上已经写得明明白白了，并且你也找不出地方来反驳。所以现在我养成了一个习惯，在申请借款产品之前先在合同里把“提前还款”这四个字搜一下，看有没有违约金条款。有我就直接pass掉。

那么如果真的需要急用钱的话，这样的平台可以尝试吗？我的建议是：能不碰就不碰，实在没办法的时候再借之前算一下总账。

算清这三笔账之后再提交申请

第一笔为"综合资金成本"，把利息、服务费、担保费加在一起除以本金就可以得到年化利率了。超过24%的会被直接拉黑。第二项是征信费用，在每次申请时都会在信用报告中留下记录，短时间内频繁提交的话会使得以后办理房贷或者购车贷款的时候被银行拒绝，因为会有这么多网贷的历史记录存在。第三笔就是时间成本的问题，这类平台还款日一般比较严格，晚一天就会被列入失信名单了，到时候为了几百元的逾期罚款跑断腿去补救值不值得？

说实话，我认识一个哥们，在前年买房的时候被银行拒贷了，原因是征信上有多条网贷记录，其中就有小花借钱。当时他很疑惑为什么按时还款还是会受到贷款的影响呢？最后房子没买成，定金也赔进去了。

到现在为止，他都后悔这件事。

不要把网贷当作提款机

见过太多人，开始只是借几千块钱应急，后来越借越多，最后窟窿堵不上。网贷可以当做工具来用好好的利用它，也可以当成陷阱去使用不好它的效果。小花借钱平台也好、其他网贷也罢，本质上都是生意，在此之上的人就是想要赚钱的。赚的是谁的钱呢？当然就是借款人的钱了。

问我现在还用不用网贷，我会说：基本不需要了。手头紧张的时候宁愿向朋友借钱周转、刷信用卡也不去申请高利贷借款。这几年我把所有的债务都还清了，征信也恢复得差不多了，在回望当年的做法时真是蠢极了。但是当时身处其中无法看到全局情况。

因此写这篇文章的目的就是想告诉那些还在坑里或者打算跳进去的朋友：借钱之前先考虑好怎么还，不要为了眼前几千块钱而毁了自己几年的信用。

最后一句：如果你已经点了申请，记得去查一下征信报告，看看查询记录和放款机构是不是一回事，很多时候你以为借的是A平台，实际上放款方是B消费金融公司，中间的猫腻只有看了征信才知道。