京东白条借钱平台靠谱吗？亲身踩坑后才敢说的大实话

2019年的时候，我就是一个十足的"傻白甜"，觉得网上的借贷平台都差不多，点得那是爽。当时为了周转一笔货款，我就随便点了京东金融里的借款入口，以为是白条额度，结果那是京东白条借钱平台给其他资方提供贷款。额度有了，但是征信上多了条查询记录，而且这笔钱的利息和我想象中的完全不同。那时候我不知道什么是助贷，也不知道同一个APP里借钱打白条是两回事儿，就糊涂地签了字。后来花了几年时间才弄明白当初交的钱其实很贵重。

白条和借钱其实是一回事

到现在为止，很多人都搞不清楚，在京东金融里借钱就是用白条。其实这个误会不小啊。白条是京东为你提供的额度，你可以在京东商城买东西的时候打欠条，类似于信用卡；"白条借钱"入口中包含的项目很多，有京东自家的产品也有其他金融机构提供给用户的服务。点进去申请的话，系统就会根据你的资质来匹配资方，如果资质一般的话大概率会是外面的一些银行或者消费金融公司提供的资金来源。很多人吃了亏才明白这件事情其实也挺麻烦的，界面看起来差不多了，但是背后的出资人就差得多了。

我的一个朋友叫老张，去年装修房子急需用钱，在京东白条借钱平台上操作。他认为自己是白条的老用户，利息应该很低，结果借出去一看年化利率已经达到了18%了。他当时就懵住了，跑来找我问这是怎么回事。我看他的借款合同中出资方为一个从未听说过村镇银行。也就是说京东这时候更像是一个中间人，在帮你牵线搭桥的同时，至于你从哪家银行借钱、收多少利息都是由你们自己来决定的。

合同中隐藏的"暗坑"

既然你已经有过经验了，那就来给新手们泼点冷水吧。虽然这个平台很方便，但是坑也很多，尤其是那些不看合同就同意的人。

利息的计算方式容易使人们产生误解

你看到的页面展示通常是日息万分之几，看起来不多吧？但是过年化是多少你知道吗？而且还不算完，有些资方还会收取服务费、担保费等费用，七七八八加起来，实际的成本远远超过页面上宣传的那个数字。我之前帮表弟计算过一笔账，在平台上借了两万块钱分十二期还款，表面利率是0.05%，因为有担保手续费的存在，所以IRR（内部收益率）算下来接近24%。这个数据你看着不会觉得紧张吧？

还有一种情况比较隐蔽。有些产品采用"等额本息"还款方式，每个月所付的本金和利息比例都在变化之中。前几期你偿还的大部分都是利息，本金要少一些。想提前结清的时候发现还有很大的一部分未还清就感觉很吃亏了。我之前也做过类似的事情，提前还款还会收取违约金呢！我当时气得把手机都扔出去了。

征信花不花钱，就看你怎样点了

这件事情要重点讲一下。很多人认为在京东借钱，不上征信或者影响不大。别傻了，正规军现在也有接征信的。你在京东白条借钱平台每次点击"查看额度"，征信报告上就会多一条"贷款审批查询记录"。这样下来的话以后你想要办理房贷、车贷的时候，银行客户经理看到这些情况后心里都会打鼓的。

我之前有个客户，征信上全是小额贷款查询记录，密密麻麻的就像蜘蛛网。他说就是想看看自己能贷到多少额度，没事的时候就点一下。结果怎么样？真正要买房子的时候，银行要求他把所有的贷款全部结清，并且还要等上半年才能办理。这样的代价谁可以承受得起呢？所以不要随意去点击"测额度"，一点一查就会使你的征信被划伤一次。

不同的资方上报征信的方式也各不相同。有的资方比较"讲究"，合并上报，你借十次，在征信上可能就显示一个账户；而有的资方就很坑人了，借一次就会在你的征信里留下记录。具体是哪种情况的，并不知道这些是在借款之前就已经确定好的。

这几类人，我不建议你去接触

说了这么多，我也不太会把平台给灭了。存在即合理，它的确帮助很多人解决了燃眉之急。但是如果你属于下面几种人的话，我真的建议你绕道走比较好。

第一类为无法抑制住消费欲望的年轻人。钱很容易赚到，点个手指头就可以拿到，花起来就跟不是自己的似的。我见过太多以贷养贷最终形成雪球的例子，从几千块发展到了十几万，最后连利息都还不上了。这玩意儿就像是潘多拉魔盒一样打开之后再想关上就很难了。

第二类为近期有购房打算的人。即使你的资质再好，也不要在买房前半年随便使用这些网贷产品。银行对于网络借贷的容忍度越来越低了，为了几千块钱的额度就影响到百万级别的房贷审批，这不是捡芝麻丢了西瓜吗？

第三类是连利息都不清楚的小白。如果你对IRR的概念一无所知，也不知道怎样把日利率换算为年化利率的话，那么你就已经成了市场的待宰羔羊了。先补上一些课程知识，在弄明白借贷成本怎么计算之后再考虑是否要借钱吧。

平台不过是一个工具，重要的是看你怎么使用。我有时候还是会用到的，但是我知道每一分钱都是要还出来的，并且知道什么时候应该还款、何时不可以逾期。如果你自己都无法保证按时归还借款的话，那么最好的选择就是——不要借钱。

在点开借款按钮之前，先问问自己这笔钱是否真的需要借？