我试了几个黑到不能再黑都能下款的口子，发现审核逻辑全变了

凌晨三点盯着手机屏幕，看到“综合评分不足”的提示后心里反而更踏实了。征信烂到掉渣的时代里，我偏偏要去碰那些号称黑到不能再黑都可以下款的口子，结果发现所谓的必下的都是心理战。很多人在搜索框中输入着有没有无视黑白户贷款、当前逾期哪里还能借之类的问题，而这些疑问的背后其实是走投无路的一种焦虑。既然大家都想知道隐藏在角落里的机会在哪里，我就把自己这段时间用主流平台做了一些实测的经历拿出来分享一下，希望能给同样处于困境的人提个醒。

先说一说我比较关心的几个问题。市场上一些称作黑马平台的地方，其实都是与第三方资金方对接过的。以某消费金融以为例，它的额度一般在1000元到5000元左右，属于小额周转类型。使用条件看起来很宽松，并且不会查询央行征信记录，但是会读取你的通讯录以及运营商的数据信息。期限多为7天至14天之间，由于还款周期较短而造成较大的资金压力。用户评价两极分化比较严重，“确实下了、救急”，也有人骂“砍头息重、实际拿到的钱少一大截”。优点是门槛很低，只要拥有实名手机号以及身份证就可以通过；缺点就是利息折算成年化很高，并且催收手段很严厉。

再看另一个备受关注的某分期商城这个平台走的是购物分期的路子，额度稍微高一点，在3000元到10000元左右。它的逻辑是先在商城里买件东西，然后它帮你付账款，你再按期还款给平台。虽然绕了一圈，但是实际上是为了避开直接放贷被监管的风险。期限比较灵活可以选择三周或者六个月。使用条件要求有一个稳定的收货地址以及一定的电商购物记录。用户反馈审核速度很快，在半小时之内就能收到钱了。但是缺点也很明显，商品的价格一般比市场价高20%左右，算下来总的费用并不便宜。“变相放贷”对于急需现金的人而言并不是一个好选择，因为你还得想方设法把东西变现。

除了上述两种之外，还有一种助贷类平台注意。它们不自己放款，而是把你的信息推给各个小贷公司。该类平台的额度范围很广，从几千到几万都有可能，在12个月之内也可以使用贷款服务。但是要提醒大家的是，虽然这些平台下款容易，但个人信息会被全部出售出去。注册之后就会接到很多推销电话。优点是可以选择多、能够找到愿意接盘的投资方；缺点是隐私泄露很严重，并且合同里可能会有各种各样的费用和服务费，借1万元可能只剩下8000元了，还款的时候却要按照一万元本金来算。

经过了这么多的分析之后，优缺点已经很明朗。所谓的“黑户口子”就是利用信息不对称以及人们在急需资金的时候产生的心理需求来收取很高的风险溢价。优点速度快、门槛低、不占用部分征信；缺点利息高、套路多，很容易陷入以贷养贷的困境。关于注意事项方面，大家一定要算清楚IRR年化利率，很多平台宣传的日息万五实际上加上各种费用后远远超过法定红线。另外任何要求你预付“工本费”、“解冻费”的都是诈骗。

最后整理了几个大家最常问的问题，希望对大家有所帮助：

征信记录不好还可以申请贷款吗？
所谓的“黑户下款”一般指不上央行征信的平台，或者是依靠大数据风控而不是传统信贷报告来审核的企业。存在这样的可能性，并且额度很小而且利息很高。

用户提问：逾期一天会爆通讯录吗？
大部分非正规平台为了回款，在逾期的第一天就会开始轰炸通讯录。持牌金融机构一般会先发短信、打电话进行提醒，过了规定的时间才会派人上门或者起诉。借款之前一定要看清楚合同里的内容。

用户提问：借的钱不还会有怎样的后果？
正规持牌机构不会上征信，更不可能被起诉成老赖。如果高利贷平台是非法的，则虽然他们不敢起诉你，但是催收手段会非常恶劣，会对你的生活和工作造成很大的影响。