刚满18岁想借钱？这些平台才是真正能下款的

上周三下午，我在整理本季度的信贷档案时，柜台上的小张带着一个男孩来找我。小男孩叫小林，刚刚满十八岁两个月左右的时间，穿了一身带褶皱的衣服的样子，应该还是新入职的一个销售岗位。他说："经理，请问有没有适合18岁的人借钱用的地方？" 我非常需要5000块钱。

我当时心里咯噔一下。说实话，在银行做了七年客户经理，见过很多像小林这样的孩子，刚成年就急着往借贷市场里跳，最后把自身的征信弄得很糟糕。小林的情况比较特殊，他的父母在老家务农，他刚刚进城打工，工资要等到下个月才能拿到，但是房租押一付三，把他所有的积蓄都掏空了。

很多人认为满18岁就可以随便借钱，其实不是这样的。

为什么18岁找借钱平台这么难？

还有一件很少人知道的事情。银行内部审核有一个不成文的"年龄-收入匹配表"，18到22岁的年龄段，在我们的系统中被标记为"高风险年龄段"。为什么？因为这个年纪的人大多数都在上学或者刚刚工作不久，所以他们的收入是不稳定的，因此违约率也是所有年龄组里最高的。

小林填写完申请表后，系统给出的预审额度为0。他当时就急了，说网上那些广告不是说"18岁秒下款"吗？其实大部分的广告都是不靠谱的，要么是高利贷打着马甲走的，要么就是纯粹骗取个人隐私信息的目的罢了。

后来私下里给过他一条路。后面再说吧。

18岁可以借钱的平台说多不多，说少也不少，但是你要找对地方，别被那些"秒批""免审"的广告词给骗了。正规平台对于18岁人群的审核比其他年龄段更加严格，因为该群体还款能力较弱，所以需要从其它角度来衡量风险。

这几个渠道，18岁可以借到钱

直接给出结论。18岁想借钱的话，优先级应该是这样：消费金融公司、银行校园贷产品、头部互联网平台、信用卡分期。这个排序是我这些年观察到的真实情况，并不是网上那些软文瞎吹的。

消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等持牌机构，利率比银行稍高一些，但是对18岁人群比较友好。他们有专门针对"白户"（即从未借过钱、征信上一片空白的人）的评分模型，会看你手机使用时间有多长、有没有稳定的工作以及学历如何来综合判断。

小林按照我的建议，通过招联金融的官方APP申请了3000元额度，并且可以分12期还款，每期需要还出约285元左右。利息不是很高但是正规军不会出现借三干还六千的情况

银行的校园贷产品怎么样？要看学校。有些银行和高校有过合作，推出过专门为在校大学生提供的小额信贷服务，额度在3000到8000之间，利息很低。但是不同的学校有不同的政策，并且去年监管加强之后很多银行都停止了该项业务。你们学校的是否有这个东西呢？要问学生处或者财务处知道不知道。

头部互联网平台，蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等18岁可以开通吗？可以但是有门槛。主要看你在该平台上使用的情况如何。比如借钱，要经常用支付宝消费，并且要有花呗的使用记录并且按时还款才可以申请到借款额度。见过十八岁的就有开通过借呗的人了，那个孩子从十六岁就开始帮家里收付款流水就很好

信用卡分期的话，我单独说一下。18岁办信用卡的成功率其实比你想象中要高很多，尤其是城商行、农商行的小额卡。但是额度不会太大，一般在2000-5000之间，并且大部分都是"学生卡"需要父母做第二还款人。银行政策差别很大，在我们这边了解的只有几家银行的情况，其他的就不清楚了。

那些标榜"18岁必下"的平台，千万不要去玩

说到这儿我就要吐槽一下了。市面上有很多小贷公司，广告铺天盖地的宣传着"黑户也能贷款""学生秒批""不用看征信"等字样，看到这些话就直接绕道走吧。

去年有个客户来找我做房贷，一看他的征信我就傻眼了。二十多条小贷查询记录都是各种各样的平台，并且每次借款都会被查一次征信，征信花得就像调色盘一样五颜六色的。他告诉我大二的时候缺钱，在网上搜"18岁可以借钱的网站"点了很多广告但是没有借到很多的钱，反而把信用报告给弄坏了。

行业内有内幕，一般人我不说。很多小贷公司其实并不是放款的机构，而是"助贷平台"，把你的信息收集上来之后就转手卖给了其他的金融机构。你提交一份申请后会被十几家公司查询征信记录，并且都是以贷款审批的形式进行硬性查询操作，在信用方面造成的损害非常大。

怎样去判断该平台？很简单，看放款的主体。正规的金融机构提供贷款的时候一般会写上"XX银行""或者"消费金融公司"字样，在一些不正规的地方只会看到"科技公司"、"信息服务有限公司"之类的描述，则可以考虑其真实性存疑了。

18岁借钱，选择好平台是第一步

平台选对了，并不意味着万事大吉。见过太多18岁孩子借到钱之后就开始放飞自我，买手机、充游戏费、请客吃饭等还款日到了发现还不上。

18岁借钱，每一分钱都要算得清清楚楚。

小林借钱3000元，分12期还款（年化利率为18%，消费金融界属于正常水平），总共要还出约3300元左右。如果有一期逾期的话会加罚违约金和利息大概几百块左右。而且逾期记录会被上传到征信系统中，并且保留五年的时间跨度内都会被保存下来。5年后你23岁想买房子买车的时候发现信用报告有污点，那时候拍大腿都已经来不及了。

另外还有一件事要提醒一下。现在很多平台都有"提前还款"的功能，有的是免费的，有的则收取剩余本金一定比例作为手续费。在借之前一定要看清楚合同条款，否则到时候想取回钱就被坑了。

小林后来怎么样了？他按期还了几个月的钱，上月来找我，说想办一张信用卡。帮着预审了一下，额度为五千元左右比之前好很多。这个孩子很靠谱，知道量力而行，并没有借钱之后乱花。

但是并不是每个人都有这样的幸运。

借钱之前，先问自己三个问题

我每年要处理几百个贷款申请，被拒绝的有一半是18-25岁的年轻人。不是我不愿意帮助他们，而是他们的还款能力根本承受不了这么大的金额。

借钱之前先问自己三个问题：这笔钱是必需的还是想要的？三个月内我的收入可以还上贷款吗？如果还不上了的话，我还有别的办法嘛。

三个问题答不上来的话，就不先借了。真的。

见过太多18岁的孩子借钱的时候信心十足，认为"下个月发工资就能还清了"，但是工作出了问题或者突然出现其他开销时还款计划就全乱套了。之后就开始以贷养贷、拆东墙补西墙，最后形成一个大雪球一样大的窟窿把人压得喘不过气来。

18岁的年轻人可以去借钱的平台存在，但是借钱这件事情，并不是"有没有渠道的问题"而是"要不要借"。

小林那天离开的时候，我送给他一句话：借钱买的东西会贬值，但是借钱的记录却会长久地跟着你。他当时似懂非懂地点了点头，并不知道是否听进去了。

你怎么样？想好了没有？