可乐花花平台借钱靠谱吗？别急，看完这篇再掏手机

前几天有个刚毕业的小姑娘来找我咨询，开口就说："老师，可乐花花平台借钱可以吗？"我当时就笑了起来。这姑娘连自己现金流都不清楚，还敢去借网贷坑里跳了。其实这么多年理财规划下来，见过太多因为一时冲动而被利息拖累的人了。关于借贷这个问题，并不是看能不能贷到款的问题，而是要看是否值得借贷的问题。就像你在菜市场买鱼一样，必须先弄清这鱼新鲜不新、价格合理不合理，怎么能听别人吆喝就掏钱呢？

为什么大家都搜可乐花花借款入口？

现在的借贷平台多得数不胜数，广告也越做越大。经过一段时间的观察之后发现人们搜索的东西很多可乐花花平台借钱其实是被"秒到账""门槛低"这两个词给骗了。这是正常的。谁没有过手头紧张的时候呢？但是问题来了，你真的算出要花费多少钱了吗？

去年有个做自媒体的小张，因为设备更新急需两万元。当时随便找了一个平台借的钱呢？年化利率标为12%，但是加上各种服务费、担保费以及手续费等费用后，综合成本就达到了24%以上了。他后来跟我复盘的时候直拍大腿："早知道这样，我跟朋友周转一下不香吗？所以说光看广告词冲动下单真的坑人。

借贷平台的信息展示其实就是一个技术活。有些费用它是不会直接告诉你的，需要你自己去抠那些小字条款里头。有没有遇到过这样的情况：明明借了1万元钱，结果到手只有8000多块钱，那差的一千多元钱去哪儿了？各种"服务"都被吃掉了。

平台不会主动告诉消费者隐藏费用

根据我的统计，大约有七成以上的人在借款的时候没有仔细阅读合同。这个数字是按照我接触的客户来估算得出的，并非完全准确，但是相差不会太大。很多人认为"反正大家都是这么借的，应该没问题"的结果最后还款时被弄得措手不及。

举个例子。我曾经帮一个客户整理过债务问题，在该客户的某平台借款合同中发现了一条"会员服务费"，每个月自动扣除98元，连续扣了整整一年。客户根本不知道这件事儿，你觉得冤不冤？类似的操作在很多小平台上都很普遍，并且很难防范得住。

具体来说，要注意以下几类费用：

• 服务费/咨询费：放款之前直接从本金中扣除
• 担保费：按月收取，名义上是为你提供担保
• 会员费/权益费：开通之后才能借款或者享受"优惠"
• 保险费：强制搭售的意外险或者信用险

这些东西加起来，可能会让你实际承担的利率翻倍。别傻了，平台不是慈善机构，它要赚钱嘛。问题就是是否合法、透明的问题。

在什么情况下可以考虑使用该平台？

不过我并不是全盘否定所有的借贷产品。有时候，短期周转也是需要的。比如你是个体户的话，货款压了半个月，供应商催着结账的时候有一个渠道可以快速拿到钱来救急还是值得考虑一下的。关键看是否有了稳定的还款来源？

我有个做餐饮的朋友老周，去年年底想用可乐花花平台借钱周转一下，因为过年备货需要现金流。当时算了一下：借5万，期限三个月，预计成本为X元，而他过年的流水预算是Y元，扣除成本之后还有利润空间。这样他就有了杠杆作用可以撬动更多的生意了。最后他还钱的时候赚到了一些小利，并且按照约定的时间还清了借款。这才是正确的打开方式

但是如果你借钱是用于消费，比如买个新手机、换个包、出去旅游一趟……其实我觉得你最好不要借。消费贷的坑就是会给你一种"我有钱了"的感觉，并且越陷就越深。等到要还钱的时候就只能拆东墙补西墙最后变成雪球越来越大

一个简单的判断标准

借钱之前先问自己三个问题：这笔钱借来是生钱的还是烧钱的？是否有确定的资金来源可以还款呢？最坏的情况下我能不能扛过去？一个问题也没有回答清楚的话，就不要去借钱了。就这么简单而已

申请的时候最容易踩到的坑，我已经整理出来了

在申请可乐花花平台借钱的时候，很多人都会犯一些低级错误。这些失误会造成不必要的费用支出，并且会影响个人信用记录。

第一个坑就是不看还款方式。有的平台是等额本息，有的是先息后本，还有一种是到期一次性付清本金和利息。不同的还款方法之间实际的资金成本差别很大。我见过有人选择了先息后本的方式，每个月只需要支付一部分利息就觉得很容易了，但是到后来需要全部归还不起的时候就傻眼了——钱早就花光了。到现在我都还记得那个客户的脸色发白的样子。

第二个坑：逾期后产生的影响估计不够充分。一天和一个月的逾期是不一样的，相差甚远。有些平台有宽限期，有的没有。怎么算逾期费用？会不会被记入征信系统呢？这些东西要先弄清楚了才好准备啊。不要等到催收电话打爆通讯录的时候再后悔吧。

第三个坑：多头借贷。这是最危险的了。这个平台借一点，那个平台也借一些钱，以为可以周转过来。结果怎么样？债务总额越来越大，在最后全面崩盘的时候就到此为止了。我去年处理过一个案例，客户在七个平台上都有借款记录，每个月还款额超过收入两倍以上的情况，则完全依靠借贷维持生活开支。这样的情形下神仙也无法挽救。

一些实用的建议，可以帮你节省很多钱

如果你打算借钱的话，我有几点建议可以给你。这些内容在网上查不到的都是我在实践中总结出来的经验。

第一，选择在上午10点到下午3点之间申请放款。此时银行清算系统的工作效率最高、到账速度最快，并且出错的概率也最小。具体原理是有关于银间清结算制度的细节问题了，我不展开讲了，反正按照上面的做法就好。

第二，借款期限可以短一些。很多人认为期限越长压力就越小，其实不是这样的。期限越长，所支付的利息总额就越多。而且时间一久变数就会加大，谁又能保证几个月后自己的收入情况不变？

第三，提前还款的时候要查看是否有违约金。有些平台如果想提前还清的话就会收取一笔费用，这样的操作是不是有点让人摸不着头脑？但是确实存在这种情况。之前我遇到过一个客户想要早点把贷款结清来减少一点利息支出，结果最后被收了剩余本金的3%作为罚息，算下来比直接还款还要损失一些钱。不同的平台政策不同，在申请前要弄清楚才行。

第四，保留所有的借款合同以及还款凭证。截图、录屏、下载PDF都可以。万一以后出了问题的话就会有证据了。别嫌麻烦，在真的出事的时候你会感谢自己当时的小心谨慎的。

最后说点掏心窝的话

借贷用得好就是工具，不好就成了束缚。见过因为几万元债务而使生活变得一团糟的人很多。也有人善于利用杠杆把生意做得越来越大。区别在哪里？在于你是否清楚自己需要什么、能够承受多少压力。

回到最初那个小女孩的问题上。后来帮她做了一个现金流规划，发现可以先用信用卡过渡一下，在发工资的时候再还钱，成本比那些借贷平台要低很多。听完之后直接说了一句"原来还有这样的操作啊"。其实并不是什么高深的技巧，只是很多人不愿意去了解罢了。

因此，下次再看到"秒批""免息""零门槛"等广告词的时候不要轻易被吸引。算一算、想一想之后做出决定吧。你的钱包会感激你的好意的。