哪些借钱平台好用？银行经理酒后吐真言，这3类才是正解

上周五晚上，我和几个同行在烧烤摊撸串的时候喝了点酒，话匣子就打开了。旁边一桌人抱怨贷款难批，我们这一桌相视一笑，其中一位股份制银行的同事说了一句话大实话："外行人看热闹，内行人才知道门道，在座的人想知道的是"哪些借钱平台比较好用其实根本不用到处打听，只要看准大头就可以了。

我非常赞同这句话。

我在银行做了八年信贷工作，坐在柜台后面见过太多人因为选错平台而把征信弄花、把自己搞崩。其实很多所谓的"好下款"的平台就是一个糖衣炮弹。今天不讲那些虚无缥缈的大道理了，就把我这几年在审批端看到的情况以及我自己给亲戚朋友推荐的道路原原本本地说出来。

不要被广告所蒙蔽，正规可靠的借钱平台该如何选择

现在市面上的平台成千上万，广告打起来一个比一个响。秒批、无视征信、黑户也可以下等等都是骗人的说法了，看到这些字眼就赶紧走人吧！再多看一眼就是浪费时间了。真正有用的平台从来不会用这样的噱头去吸引你的眼球。

我们行里的内部审核有一个不成文的规定，就是看背景。

第一梯队的消费贷产品一直都是国有大行以及头部股份制银行的产品。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等都是常见的。这些产品的特点就是利息很低，年化利率一般都在3.5%左右甚至更低一些。但是门槛比较高啊，要公积金客户或者代发工资的客户才行。如果你是公务员、国企员工或者是大厂工作的人员的话，你的公积金交得很高的话，那么这样的产品就适合你了。

第二梯队为互联网大厂旗下的信贷产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。这些都很熟悉，背后是小贷公司或者消金公司的持牌服务，利息适中，在7%-18%之间，方便随时借款和还款。对于普通上班族或者是自由职业者而言这是最保险的选择。

第三梯队就是一些不知名的网络贷款平台。这个地方很危险，我也见过很多客户被坑了。有些平台上标称的年化利率是10%，但是加上担保费、服务费等费用之后综合年化率可以达到36%以上。“这就是典型的坑人操作。”

最容易踩到的坑，我来告诉你

很多人都问过我：“经理，我想知道哪些借钱平台比较好用、容易下款，请直接告诉我名字。””

这个问题不能直接回答。为什么？因为甲的好是乙的坏，反之亦然。

去年有个做装修的小老板来找我，征信报告打印出来厚厚的一沓。为了周转，在半年之内点了二十几个网贷平台的申请链接之后呢？额度没有拿到多少，但是征信查询记录却是密密麻麻的。这就是典型的"病急乱投医"。我们行系统里看到这样的查账纪录一般就会直接否定掉。

这事儿要记住：不要到处点申请。

还有一个坑就是"等额本息"和"先息后本"的区别。很多平台在宣传的时候只说日利率万分之几，听起来很便宜吧？实际上折算成年化收益率的话会吓你一跳。而且有些平台提前还款还要收取违约金，在合同中细节被隐藏起来，并不是所有的人都能注意到这些信息的角落。我见过有人借了五万元想早点还清，结果被告知要交剩余本金三%的罚金，气得拍大腿叫天天开枪。

有关利率以及额度的内部消息

这里透露一些网上找不到的信息。

很多人不知道，银行消费贷额度审批有一个"白名单"机制。什么意思呢？如果你们公司是我们在合作客户列表中的一员或者你属于某些特定行业的优质客户的话，系统就会自动给你提额、降息了。这个名单不会对外公开，但是你可以到网点咨询一下客户经理："我是某某行业的人，有没有针对我们这个行业专属的信贷产品？"

还有时间点的问题。每个季度末，特别是半年度和年度结束的时候，银行为了完成信贷任务而放宽了审批标准。这不是明文规定的是行业的潜规则。资质稍微差点一点点的话，在这个时间段申请一下也是有可能过的。

具体数字我已经记不太清楚了，但是从我所看到的情况来看，在去年年底的一波冲量中，我们行消费贷的通过率比平时提高了大约10%左右。

推荐好用的借钱平台，根据这三类人来选择

说了这么多，到底哪些借钱平台比较好用？把人群分成三类之后再对号入座就好。

第一类：优质单位打工人。公积金基数高、工作稳定。直接到四大行APP里看有没有预授信额度，建行快贷、农行网捷贷、中行中银E贷哪个有额度就点哪一个。利息低，安全，不会出现乱收费的情况。

第二类：普通上班族或者自由职业者。公积金不高，没有固定的单位。首选互联网大厂的产品，支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等都可以选择。这些平台风控数据多一些的话，在你平时消费习惯好的情况下额度就不会太低了。关键是正规，并不会出现暴力催收的情况。

第三类为小微企业主或者个体户。这一类型的信用贷款额度会比较小，所以一般建议走商户贷、经营贷的道路来申请资金支持，在网商银行和微众银行的微业贷中也可以考虑，另外当地城商行也有相关的税贷产品可以尝试一下。利息比个人消费贷款略高一些但是借款金额较大。

简单来说，选择平台有一个原则就是：可以选银行不要消金，能用大厂不能小贷。

顺序不能弄错。

申请的时候可以参考一下的几个操作建议

确定好平台之后，申请的方式也有所不同。见过太多因为资料填写不规范而被拒的了，太可惜了。

单位名称要填写全称，不能使用简称。比如你在"腾讯科技有限公司"工作的话，就不能只填一个"腾讯"了，系统匹配不到就会出问题的。住址应该写到门牌号上，并且和征信报告上的地址保持一致。虽然这些细节看起来不重要，但是会影响系统的评分模型。

还有一个被很多人忽视的地方就是申请时间。

可以申请的时间是工作日的上午。为什么？那时候系统刚更新完数据，审核人员也在线上。如果在深夜提交的话，正好碰上系统的维护或者是风控值班人手不足的时候，就会被机器直接拒绝掉。不同银行的情况可能不一样，但是大部分机构都是这样子的。

另外，不要傻乎乎地一次申请好几个平台。

征信查询次数为硬伤。一个月内查了三次以上的，很多银行的产品就跟你没有缘分了。正确的做法就是：先看自己最有可能通过的那个项目，然后看看结果再考虑下一个。实在拿不准的话可以打个详版的征信报告找专业人士咨询一下然后再做决定。

我的表弟去年买房缺首付，想在网上借钱凑一凑。被我骂了一顿之后才老实跟亲戚借了钱。网上借款来支付首付款属于金融行业的大忌，一旦查出会被直接拒贷，并且会列入黑名单。红线不能触碰。

借钱这件事，说难也挺难，说简单也挺容易。认清自己所处的位置很重要，并且不要被那些"无门槛秒批"的广告欺骗了。真正好的平台一般都在手机银行APP的角落里默默地等着你去发现。

下一次打开手机银行的时候，先看看有没有预授信额度。