换平台借钱省下三万利息，小老板的血泪换路经验

上个月的时候，我是彻夜难眠。

仓库中有四十几万的商品需要销售出去，但是下游客户的款项要等到两个月之后才能收回，但是供应商方面却催得很紧，如果不按时付款就会停止供货。我的流动资金已经所剩无几了，在那会儿的时候我使用的那个网贷平台只剩下两万元的额度，并且它的利息非常高昂，达到了每年百分之十八左右。我当时也是一时着急上火才这样做的，想把这钱先周转一下再想办法解决掉，没想到最后还是自己被套住了。后来看到一位做餐饮的朋友说起过有关于小微企业商户的一些优惠政策之后才知道换平台借钱这事儿。

这样一来，我倒少了很多冤枉费的钱。

为什么人们宁可付出更多的利息也不愿意去使用呢

其实有很多做买卖的人都和我当年一样，有一种非常可怕的思维定势：认为只要能借到钱就不必去更换新的交易平台了。

麻烦。

这就是人们经常说的原因。再填写一遍资料、再次进行认证、等待审核结果，如果被拒绝了又该怎么办呢？假如新的交易平台上的额度比较低的话会怎么样呢？这样的担忧是有一定道理的，但是你要算一下这笔账。以前的那个平台借款十万元一年的利息是18000元，现在换成现在的银行商户贷款之后只需要4500元左右。这个决定可以节省下一万三千块，足够用来请员工吃上几次好的饭菜了。

你认为花费了两天的时间来处理一万三千的问题值得吗？

我觉得太值了。

但是很多人的心理防线就设在这一点上，宁可每月多付几千块钱的利息也不会去了解一下其他的途径。也就是说因为信息不对等而造成的经济损失。我们公司的一位老大哥用了一年的借条，在计算利息的时候认为它是合法有效的，直到我去查看之后才知道实际利率高达24%，已经超过了国家规定的上限。当时他的脸色非常难看，拍着自己的大腿说这两年来自己白白浪费掉了时间。

换平台借的钱最好的时间点，很多人都弄错了

网络上有很多的文章都说，在没有钱的情况下再借债。这是胡说八道。

真正的懂得人，在有钱的时候就把路给铺好了。去年发生的那场惨剧就是一个很好的例子：等仓库起火之后再去寻找水源，能找得到什么样的水源呢？那个时候你的讨价还价的能力几乎没有了，一个平台就可以控制住你。

从年初起我就改变了原来的计划。在生意不忙的时候我去到两个银行咨询了一下商户贷款的相关事宜。那时候我的流水不是很大，但是信用良好，并且没有出现过多头借贷的情况。看到我的条件后，银行的客户经理就告诉我可以给我批30万元的预授信额度。

这就是换平台借钱一个隐藏的门道就是，在你不那么“饥渴”的时候再去申请。

系统将会按照你在申请的时候所处的状态来决定你的风险级别。当你急需资金的时候，大数据就会认为你要破产了，并且给你提供的贷款额度以及利息都会很低。而如果你云淡风轻地询问或者只是一瞥就走人的话，那么系统的评级就会比上述情况要低很多。

具体的数字我已经不记得了，应该是上个月的时候看过的行业报告里提到过，在没有紧急需求的情况下申请贷款的人群中，他们的平均审批利率要比有急事需要用钱的人群低3%-5%左右。这就是实实在在的利益空间。

怎样来判定一个新的平台是否可靠

目前市场上各种借贷平台不计其数，我曾经也掉进过很多陷阱里。有的平台表面上看利率很低，其实都是骗人的。

曾经有一回差一点就被一个叫作“低息”的地方给骗走了。宣传页面上说的日息是万分之二十二，经过计算之后发现其实还可以接受，并没有想象中那么可怕。打开合同一看才知道除了利息之外还有各种各样的费用：担保费、服务费、咨询费等等不计其数地叠加在一起使得实际年化率达到了二十个百分点以上。幸好当时我多留了个心眼，请会计给我算了下IRR（内部收益率），否则就会掉进陷阱里去了。

所以我现在换平台借钱只有一种方法可以做到：就是根据总的年化收益率来判断，并且不要去考虑每天或者每月需要偿还多少本金和利息的问题，只需要知道一年之后总共要归还款项是多少就可以了。把费用分成很多部分让你不明白的基本上都是不可靠的。

不要相信大的平台，有的小银行也很不错

人们认为大的平台比较安全，但是不一定这样。大平台流量大，没有客户的需求也不足，给你提供的优惠政策一般都很严格。而一些城商行和农商行为了争夺客户，在某些时候也会推出非常优惠的措施。

目前我的主要资金运转途径是位于家门口的城市商业银行。他们有一个专门为附近商圈设计的“商户贷”，你只要在该商圈里开了两年以上的店、有实体店面并且流水正常的话，并不需要考虑你在网络上获得的好评多少。“眼见为实”才是最重要的，在线上的数据再好也没有实际经营中的业绩来得有效果。

各个城市的政策可能会有所不同，我也不敢随便乱讲，但是可以从以下几个方面进行思考：到附近的网点咨询一下，并不是只在手机上使用APP下单。

在更换平台之前所做的准备工作的步骤是不可以忽略的

既然决定了要更换的话，就一定要做好相应的准备。否则新的平台没有批复通过之前，老平台上的额度就已经用完了，那就会很被动。

第一件事情就是打印出一份信用报告来查看一下。

不要认为自己很清楚。我以为自己的信用记录很好，但是查询之后发现有一张五年前到期的信用卡年费没有按时缴纳，只差了几元钱而已。马上和银行沟通解决，并且开出一份不是故意造成逾期的证明来。小瑕疵如果自己不去处理的话，在新的平台上被查出来就会被拒绝，没有任何申诉的权利。

第二步就是把所有的借条都找出来，并且把这些借条上的信息全部删除掉。

如果您的手机上安装了七八款借款应用的话，在去申请新的平台之前，请把这些不常用的卸载掉。尽管这样听上去很玄乎，但是有的银行风控系统的的确确可以获取到你所使用的应用程序列表。看到你下载了很多贷款软件的时候，就会觉得这个人马上就要破产了，四处借钱来填补缺口。

这件事情并没有得到官方的认可，但是我的一个做风控的朋友私下里告诉我了这件事，并且还说这是真的，相信不相信都可以，但是我还是愿意相信它的存在。

第三件事情就是让水龙头流三个月。

确定好要更换的目标平台之后，并不是今天提交申请明天就可以去了。提前3个月把所有的经营流水和存款转移到该行银行卡里。即使只是一次性的转账也可以使你在他们的系统中显得更加重要一些。银行也一样是喜欢有钱人而不愿意帮助穷人的人，只有当你有资金流动的时候才会借钱给你的。

从踩雷到防雷，我是怎样一步步走过来的

说了很多，但是最重要的就是一句话：不要懒惰。

做买卖的人都会计算账目，但是到了借债的时候就会糊涂了。总感觉差不多就可以，其实相差很多。我每过半年都会对我的资金使用方式进行一次反思。看是否有更优惠利率的产品出现、自身条件是否有所改善可以得到更大的贷款额。

不要在同一个地方一而再、再而三地自杀。

市场的变化以及政策的变化都很大。去年还不至于如此，今年刚刚调整了政策，许多银行为完成普惠金融的任务而放松了要求。如果你仍然坚持两年之前那种高利率的借款而不去发放的话，并不是因为你的诚实，而是因为你和金钱之间存在矛盾。

我的一个做建材的朋友，在上个月听了我的建议之后，把之前用作贷款的资金全部换成了一笔银行给企业发放的经营性贷款。以前每个月需要支付8000多元的利息，现在已经降到2000元左右了。前几天他请我去吃饭，并且告诉我如果早点知道这个方法的话就不会浪费掉前面两年所花费的钱了。

哪里有早知道呢？

都是亏本赚来的教训。

如果目前你的债务负担很重或者有疑问的话，请花费10分钟时间来查询其他途径。不要等自己的资金链断裂之后再去寻找出路。

到银行打印一份详细的信用报告来了解自己的身价是多少。