20多个平台借钱全被拒？银行经理告诉你真相

上周三下午，一个小伙子坐在我对面，眼睛红得像熬了三天夜。把手机放在桌上之后，在屏幕上密密麻麻全是贷款APP的图标，粗略数了一下大概有二十几个。他问我："经理，我在20多个平台借钱都试过了，为什么还是没有一分钱的贷款呢？我每次都是填写了资料。说实话，这种事情我已经见多了，但是看到他这样子的时候心里还是会很难受的。

为什么你会申请平台借钱但是很快就被拒绝了呢？

很多借款人存在一个误区，认为现在平台多、这家不行换那家总有一家可以下款。说实话这个想法是大错特错的。银行以及正规金融机构后台系统的"智商"要比我们想象中的高得多。在某平台上申请了之后就会有一个贷款审批的操作被记录下来，在征信报告上它可以保存两年时间。

去年有个客户，做装修的小老板，资质还可以，但是信了网上的"广撒网"攻略，在一夜之间点了很多网贷。结果怎么样？征信报告已经做了，系统直接认定他为"资金链断裂、急需填坑的人"，所有的正规渠道都被关闭了。这就是典型的自取灭亡。

你会问：那我不点网贷，我缺钱怎么办？

这就要说到银行内部的审批逻辑了。我这几年来关注过我们支行的数据，征信查询次数一个月超过五次的人通过率直接降到5%以下。说白了就是系统觉得你到处借钱的风险很大。

合同中没有写出来的审批潜规则

我在银行工作了八年，处理的贷款审批少说也有几千单。有些东西领导没有明文规定，在培训手册中也没有提及，但是确实存在。

比如，很多人认为只要按时还款就没有问题。其实不然。经常使用"借一千还两千"的小贷平台的话，即使每次都能及时归还，银行也只会觉得你的信用评分在下降。为什么呢？因为这样就说明你对资金管理没有把握好。正经的人怎么会去借钱年利率36%的钱呢

还有一件事情说出来可能会得罪人，但是我觉得还是应该说一说。去年年底，我们分行内部发了一个通知，并没有正式文件下发，但其实已经按照这个规定执行了——对名下有超过3笔非银机构贷款的申请人而言，信用贷额度原则上减半审批。不同的城市情况不一样大体上差不多

踩坑的人很多。去年十一月，一位做电商的姑娘，在双十一备货的时候缺钱了，在七八个平台借的钱，后来想把债务转为银行低息贷款来整合一下。结果去好多家银行咨询都没有用。她当时那种后悔的样子到现在我都能记得。

可靠的借款方式是怎样的？

别傻了，教人多平台申请以提高通过率的人要么愚蠢、要么邪恶。正确的做法恰恰相反就是精准打击控制查询次数。

第一，先弄清楚自己资质适合什么产品。公积金连续缴纳满一年？社保一直在做吗？还是有房子、车的人呢？这些硬性条件就决定了你处于怎样的位置上。不要用自己的短处去碰别人的长处，这不是自找没趣嘛！

第二，一年之内征信查询次数不能超过六次。这个数字是根据我个人的经验总结出来的，并不是官方的标准，但是按照这样的标准去操作的话基本上就不会踩雷了。

第三，优先选择银行系的产品。现在很多银行都有线上消费贷产品，利率比网贷平台要低很多，年化4%-8%的非常多。为什么要去借18%，甚至更高呢？

银行门槛高，我进去不了怎么办？

那么你就要想想，为什么银行不给你贷款呢？收入不稳定吗？负债太高了吗？如果是前者的话可以想办法增加一些收入证明；如果是后者的话先想办法降低一下负债而不是继续用新的来还旧的。没有捷径可走。

一个真实的案例所得到的教训

今年二月，一位做餐饮的老客户找我。他以前生意好时征信很好，并且从来没有逾期过。后来疫情的时候撑不住了，在四五家网贷平台借钱周转。到今年想要申请银行的经营贷的时候就被系统直接拒掉了。

我给他看了征信，发现他的还款还算正常，但是小贷账户的开户时间很集中，系统判定为"多头借贷"。最后折腾了两个月左右的时间，请担保公司增加信用额度之后才勉强获得贷款批准，并且利率上浮20%。他说他后来跟我说早知道不乱点那些平台的话就不会亏本了吧。

已经点了很多平台了，还可以补救吗？

这是很多人都关心的问题。其实可以补救，但是需要时间、耐心才行。

首先，马上停止所有的非必要的贷款申请。"测一测你的额度"的链接也不要点，点击一次查征信，跑不了。

其次，把现有的小额贷款逐步还清。不管是谁的都可以归还了结清一个负债率就会降低一点评分也会提高一下。

然后养征信。多久才能达到标准？看你"花儿"的程度怎么样。轻的三个月可以恢复过来，重的话可能要半年到一年左右的时间。在这期间好好工作不要出任何乱子了。

我的一个朋友前年征信查了二十多次，去年老老实养了一年，今年年初申请房贷顺利批下来了。所以不要气馁，但是前提是你得控制住自己的手。

最后说一句，那些号称"黑户也可以贷款""无视征信秒下款"的广告，千万别信。要么就是骗子，要么就是高利贷，并没有第三种选择。天上不会掉馅饼，只会出现陷阱。

缺钱的时候人容易慌张，一慌就容易乱来，一乱就会被人当成韭菜割了。冷静下来把情况理清楚找到正确的路子要比什么都好。

你现在征信上一共有多少条查询记录？心里有没有数呢？