柳北借钱平台到底靠不靠谱？我潜伏三个月挖出了这些真相

其实我在接到这个选题时是有过迟疑的。

在金融界混了那么久，“XX贷”、“XX借”的东西已经看多了，十个人里边有九个都是陷阱。但是近半年来，柳北借钱平台该名字在被我采访过的借款人口中出现了很多次，在一些受访者的嘴里还直接问到：“记者同志，请问这个平台可以接触吗？”

说出这样的话的人，大都是走投无路的人。

我不再在办公室里查阅资料了，而是下到外面去跑。三个月的时间里，我去采访了17位使用过该平台的人，并且进入了3个相关的维权群中，在此过程中我还通过别人的关系找到一位曾经在类似的平台上工作的风控人员。有的事情如果不挖掘出来的话就无法知道它的真相，一旦被揭露之后就会让人心惊胆战。

被“秒下款”所吸引的人们最后又会怎样呢

先讲个故事吧。

去年十一月份的时候，在一次实地考察的过程中我见到了老陈。他从事建筑材料行业的生意，当时因为资金周转不灵而受到供货商的压力很大。老陈在网上的搜索之后被一条“无抵押、秒到账”的信息所吸引，并且点击了柳北借钱平台上相关的一个链接。

老陈对我说：“我就是想借2万元用上十天，利率再高一些我也愿意。”

结果呢？

钱已经到了账户上，但是拿到手里的只有16000元，其中被扣除的服务费、担保费用等共计4000元。合同上的借款数额为2万元。老陈着急要用钱的时候没有仔细查看，所以点错了确定按钮。

这事儿还没完。

后来老陈想要提前还贷的时候才发现不能这样做，在合同中有一条是“提前还款需要承担剩余期数的利息”。计算一下，借了两万元（实际上拿到手的一万六），三个月之后还要归还将近三万元。

“砍头息”是行业内对这样的事情的一种称呼。目前正规的平台已经禁止了，但是有些小平台换了一种形式继续做着同样的事情，并且把它们叫做“会员费”或者“权益费”。

被坑的人不只是老陈一个人。

在被我采访的人当中，有12人遇到了类似的状况：或者是拿到的钱与合同上的数额不一致，或者是还钱的时候又出现了许多不明原因的开支。

柳北借的钱是通过哪个渠道来获得的

在写作本文之前，我要先说一下：我不是为了打倒某个人而写的这篇文章，我只是想让大家知道，在点击一个借款链接时所遇到的是什么。

有很多人搜索“柳北借钱平台”，认为这是一个具体的持牌金融机构。

错了。

经过我的调查之后发现这个名称更像是一种流量入口或者是聚合平台。那么是什么意思呢？也就是说你一旦提出申请之后，自己的信息就会被推送至多个放款方处，包括正规的消费金融公司、一些小有名气但是不太知名的贷款机构以及各种各样的民间借贷资金等。

我的一个离职的风险控制的朋友说了一句大实话：“这样的平台就是一个二道贩子，赚的就是信息费、导流费。”至于资金方是不是可靠的人，他们是不在乎的。

这就是为什么会有许多人反映“审核的标准时高时低”的原因——因为在你被分配到某个地方的时候，并不一定就是同一个公司。

其实该种方式并不违法，但是给借款人的风险很大。

你把身份证、银行卡和通讯录的信息给了好几个公司，如果碰上一些不正规的企业的话，之后就会有各种各样的骚扰电话打过来，让你很烦恼。

在申请之前要仔细查看上面的小字

如果此时你需要用到资金，并且在选择类似的服务时有所犹豫的话，我可以给你一些建议。

第一点就是看一下实际到帐的钱数是多少。

任何在放贷之前就进行收费的行为都属于违法行为。不论对方怎么称呼它——服务费、保证金、会员费等等，只要是不计利息的部分就被扣除的话，那就是违法的。出现上述情况时可以直接拨打12378进行投诉，一次就能成功解决。

第二条就是看合同的双方当事人是谁。

在签订合同时要仔细查看放贷人的情况。是一家银行吗？持牌消费金融公司？或者是你不认识的一个科技公司呢？

后者的做法一定要谨慎。

第三条要看的是年化利率，并非日息。

有很多平台在宣传时都说“日息万分之五”，感觉不是很高啊！转换为年化利率就是18.25%，也已经相当高了。但是加上海外运费、关税等各项费用之后，总的年化率就会达到36%以上。

我去采访了一个小姑娘，向她借了五千元钱，并且约定每月还款五百五十元，一共要分成十二个月来偿还。她认为利息就是把550×12-5000=1600块钱。那么实际情况又是怎样的呢？用IRR的方式来计算的话，年化的收益率就达到了百分之四十以上。

不要这样子做啊，这叫作借鸡生蛋。

有关额度的一些事情，并没有被别人告知

网上的许多文章都会说“柳北借钱平台额度很高”，但是你是否考虑过，额度高的东西是不是一件好事情呢？

有很多例子可以证明：原本只打算借两到三万元作为临时周转资金的人，在平台上却得到了十万元的借款额度，于是就忍不住全部拿了出来。那么接下来要怎么办呢？不能还的话就会出现以贷养贷、越欠越多的情况。

额度是由平台按照你的情况来评定的，但是是否要借款以及借多少钱，则需要你自己决定。

另外一件事情要说明一下。人们认为额度是固定不变的，批准了多少钱就只能用这么多钱。并不是这样的。额度会根据你的使用情况而变化，在你多次借款或者同时在多家银行贷款的时候，这个额度就会减少直至关闭。

我去采访了一个做小本生意的人，给他开了8万元的信用额度，并且他还按期还上了钱。于是有一天他在别的地方申请了三次贷款之后再来这里查看自己的额度时发现已经没有了。

风控系统的智商要比你想象中的高很多。

什么样的情况可以使用这样的平台

说了很多的风险之后，难道这些平台就一点都不能用了吗？

也不是。

如果自己的信用记录不好或者没有其他途径可以贷款的话，在这种情况下向这些平台借钱可能是唯一的选择了。但是前提是你要做好功课。

第一，首选具有持牌金融机构背景的入口。怎样才能做到呢？到天眼查、企查搜索一下运营方是否有小贷或消金牌照。

第二、借款数额要掌握在一个自己能够接受的程度之内。什么是可以承受呢？假如你的下个月没有收入的话，那么这些钱你还得靠储蓄来偿还吗？可以借的话就借，不可以借的时候就不去触碰。

第三、借款时间越短越好。短期周转是可以的，但是长期借贷千万不能去找这样的平台，利息可以把人榨得精光。

其实借的钱可以去银行贷款或者向亲朋好友借贷，但是一定要看清每一条款之后再签字。实在没有办法的话，也得把合同上的每一项都仔细看过之后才签字。

我跑了三个月的研究题目，最深的感受是什么呢？

在急需用钱的时候一定要保持镇静。无论是诈骗分子还是高利贷者都看中了人们急于求成的心理。

那么老陈之后的情况如何呢？

找了个律师打了一年半的官司之后，最终法院判的结果就是按实际拿到的钱来偿还本金和利息。但是所花费的时间、精力以及金钱要比他最初预料的大很多。

在打官司的时候他说过一句话给我听：“如果早知道这样麻烦的话，当初向朋友开口借点钱也不会觉得不好意思。”

借点钱并不可耻，受骗才是痛苦的事情。