借钱APP平台费用里的猫腻，我经手上万单给你扒干净

上周三下午，我正在喝茶的时候，客服小张带着一个客户走了进来。

大伟，一个做装修生意的人，在家里愁眉不展。

他拿出手机给我看，在某知名借钱APP上借了5万，分12期，最后拿到手只有4.4万，每个月还款还要多出几百。

他当时急着要用钱，没有仔细看就决定借钱了，现在算下来年化利率高得吓人。

简单来说就是典型的被借钱APP平台费用绕进去。

很多借款人只盯着页面上"日息万分之几"看，觉得挺便宜，殊不知真正的利润都在服务费、担保费、会员费这些名目中。

我从事这个行业八年了，处理过的单子数以万计，并且这种情况已经见多了。

今天就帮大家把里面的关系说清楚。

借钱APP平台费用包含哪些项目

很多人认为借钱就是还本金加利息，其实不然。

现在的APP很精明，把费用分得很细小，让人看不清楚总共花了多少钱。

列个常见的清单给你看，看看有没有中招。

• 利息：这是公开的，也是最显眼的一个数字，在很多APP上都会用到这个数据。
• 服务费平台提供撮合服务的费用，有的在放款时一次性收取，有的按月收。
• 担保费找担保公司给你增信，费用你自己出，但是很多时候这个担保公司和平台是同一家的。
• 会员费想提升额度吗？想要加快放款的速度吗？开通VIP，一个月几十上百块钱不收费。
• 保险费强制搭售意外险、账户安全险，保费从额度中扣除。

去年有个客户在APP上借了10万，合同里写的服务费是1.5万直接扣掉了。

他拿到8.5万，却要按10万元本金还款。

砍头息，现在虽然不敢明目张胆写出来，但是换个马甲照样收。

实际上拿到的钱少了，但是还款金额没有变化，那么这个利率怎么能不高呢？

为什么显示的利率和实际还款相差这么大

这件事说起来也挺让人窝火。

很多APP在展示利率的时候，用的是"单利"计算方式或者是只显示日利率。

日息万分之四，看起来不多吧？

乘以365天，年化就是14.6%，这是利息。

再加上我之前提到的那些杂七糟八的成本，综合年化成本可以达到24%到36%以上。

最离谱的一个是，APP上写着年化7.2%，但是把服务费算进去之后IRR（内部收益率）接近28%。

对于这件事我也没法跟你讲得太清楚，各个平台的算法不一样，而且合同上也写明了，只是字体小得需要用放大镜才能看到。

随便打开一个借钱APP，看看还款计划表上有没有"服务费""担保费"?

这才是平台真正的盈利方式。

不要被"低息"的宣传所蒙蔽

实际上市面上宣传日息低至万分之二的，基本不用想。

"低至"这两个字就是最大的坑。

商场打折全场低至一折，进去看看有什么便宜的东西？

最低利率的，都是征信好、公积金交满额、有国企事业单位工作的铁饭碗。

普通人申请的话，系统会先进行评估，在风险等级上提升之后，利率以及费用就会马上上涨。

这事儿各个地区都不一样，一线城市额度高、费用低一些，三四线城市或者农村地区的费率就普遍要高一点。

我对这边的行情比较了解，其他地方可能有点出入，但是相差不大。

如何计算出真实的借款成本

别嫌麻烦，学会算账可以帮你省下好几万。

不要相信平台给你的利率，而是要关注你实际能拿到多少钱以及每个月需要还多少钱。

用一个真实的例子来说明。

今年三月，有个做餐饮的小老板来找我借钱，在某平台上借了八万元，分36期还款，每个月要还三千多。

他算不清账，问我划算不。

我用IRR公式算了一下，告诉他真实的年化利率接近26%。

当时就拍大腿了，早知道这么高就不借了。

其实手机上随便下载一个贷款计算器，输入借款金额、期数以及每月还款额后，很快就可以算出真实的利率。

或者用Excel表格的IRR函数来得到更加准确的结果。

算出之后再和银行贷款或者其他的渠道进行比较，心里就有了底。

哪些费用可以拒绝或者协商

说到这儿，很多人不知道的是有些费用是可以商量的或者根本不需要交。

会员费先说。

很多APP都会诱导用户开通会员，说开了之后就可以提高通过率、增加额度。

别傻了。

我从业这么多年，从没有见过开通会员可以保证下款的。

审批看你有没有征信、收入和负债，几十块钱的会员费能有什么用？

这就是智商税。

还有保险费，合同中没有规定必须购买的话就可以拒绝。

之前有个客户在签字的时候发现有意外险勾选了，于是直接找客服取消了，最后真的退掉了。

但是现在很多平台都学会了，把保险费直接写到合同条款里头去，不买就不放款。

只能认栽，或者换一家平台。

担保费也一样，如果平台强制要求提供担保的话，你可以先问一下是否可以找一个自己信任的担保公司。

一般情况下是不行的，因为他们赚取利润的一种方式就是这样的。

提前还款是否有违约金

必须看清楚。

有些平台宣传"随借随还"，但是提前还款的话要收取3%到5%的违约金。

去年我做了一个单子，客户借了20万用了三个月想提前还清的时候平台要收6000块违约金。

他当时就愣住了，合同上没有写啊。

后来仔细地翻看合同的时候，发现其中有一个很小的条款写着"提前还款要支付剩余本金X%作为手续费。

这事让人头疼吧？

因此在签字之前一定要把合同从头到尾仔细地阅读一遍，特别是有关费用、违约责任的内容。

如何避开高费用陷阱

说了这么多，给你几点实际的建议。

第一，选择正规的银行渠道。

目前银行消费贷利率很低，有的已经降到年化4%以下了。

虽然审批严格，但是没有乱七八糟的费用。

第二，如果银行批不下来的话就要用APP借钱，并且要多家对比。

不光要看额度，还要看综合成本。

第三，看清楚合同之后再签字。

电子合同也是合同，有法律效力，并不是越长越好。

第四，保存所有的证据。

如果发现平台存在违规收费的情况，比如超过法定利率上限的话就可以去投诉。

目前监管很严，很多平台害怕被投诉，你一投诉说不定就给你退费了。

我前两个月为一个客户维权，他之前在某平台上被收取了高额的服务费，后来投诉到了监管部门，最后平台退还了一部分多收的钱。

这件事要看你是否有精力、时间去折腾。

借钱APP平台费用这块水很深。

可以不借就不借，如果必须要借的话，先把账算清楚。

等到还款的时候才发现自己被骗了，那时候哭都没地方可以去。

如果实在拿不准的话，找一个懂行的人帮你看看合同会比你自己瞎琢磨好。