别被广告忽悠了，给你一份真正容易借钱的小额平台推荐

上个月有一个做装修的小伙子冲进我的办公室，眼睛红得像兔子一样，开口就问有没有"不看征信秒下款"的口子。我才知道他网贷了十几家都被拒绝了，征信查询记录密密麻麻地如同蜘蛛网一般。说实话一年中这种事情发生的好几百次。人们在网上查找容易借钱的小额平台推荐搜出来的要么是广告，要么就是早已跑路的野鸡平台。我在这个行业摸爬滚打十几年了，手上的单子数不胜数，今天就用大白话跟大家说点真事吧。

为什么觉得借钱越来越难？

其实并不是钱不好借，而是你打开的方式不对。

银行以及持牌机构的风控系统这几年来升级得很快，以前随便填几个资料就可以贷款的日子已经一去不复返了。有一个数据很少有人知道：某头部消费金融公司去年批款率为18%左右，即每一百人申请中只有十八个人可以得到批准。但是我不太能提供官方报告给你看，在我自己的后台数据库里大概就是这样比例的。

很多人认为被拒是因为自己的"资质不够好"，其实很多时候是把顺序弄反了。

上来就胡乱操作，把征信弄花了之后想找正规渠道的时候已经没有可能了。见过很多客户明明有正当的工作、收入也还可以却因为不懂行而盲目申请最后把自己送上了黑名单的人。踩得多了就会觉得借钱不容易。

有哪些比较靠谱的小额借款渠道？

说这么多，现在开始干货来了。下面这些是根据我的实际操作经验整理出来的，并不能保证百分之百有效果，但是至少不会坑到你。

第一类是消费金融公司的产品。马上消费、招联消费等持牌机构的利息比银行稍高一些，但是门槛低很多。去年不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次，在公积金方面的要求也降低了一些，只要连续缴纳六个月以上的话额度一般在一万到五万元之间。有一个做快递的小哥，去年十一月来找我帮忙，征信上已经有两次逾期记录了，并且金额都不大，只有几百块钱左右，通过招联的通道走了一下，第二天就下了一笔三万的钱。当时的这速度已经很快了。

第二类是互联网大公司旗下产品。借呗、微粒贷、京东金条，你应该都听过吧。优点就是方便了下边就有点不稳当了他拍大腿都没有用系统的判定他的资金需求不大于是直接把额度降到五千我有一个客户用了三年借呗从最初的两万元涨到了八万去年有一段时间频繁提前还款导致额度被降为五千元

第三类是城商行的线上信用贷。这块很多人不知道，其实一些地方性银行为了抢客户，门槛放得很低。中原银行、富民银行等的地方性银行在当地有网点的话申请起来比大行容易很多。具体的数字我记不太清楚了，大概的情况就是：去年我们处理过的单子里城商行的批款率能达到35%左右，高出四大行一大截。

网上那些"容易借钱的小额平台推荐"可信吗？

说到这个我就生气。

网上铺天盖地的推荐文章，十个里面有九个是软文。你以为那是好意分享？人家赚的是推广费啊。进去一看全是没见过的小平台，利息高得吓人还不还上就会被暴力催收。这样的东西我建议你不要碰一下。

怎样辨别？一个笨办法就是看车牌。

正规平台在APP上都会公开放款机构的名字以及牌照号，你到银保监会官网查一下就可以找到。没有查询不到的就一律按野鸡平台处理。不管广告吹得多么天花乱坠，“无视黑白户”、“百分百下款”，都是胡扯八道。金融行业有没有百分之百的事情呢？银行行长借钱的时候也不敢说这样的话。

还有一种比较隐蔽的坑，叫做"会员费"。平台说交199元开通一个会员之后下款率可以提高50%，但是你付了钱后款项还是没有下来。这样的套路就是专门割急用钱的人的钱，并且是血亏的那种。正规渠道借款之前不会收取任何费用。

申请时最容易犯的三个错误

就算找到了可靠的平台，很多人还是会因为最后一环出问题而失败。总结了三个最常见的错误，请对照一下自己是否中招。

第一个错误就是资料填写不正确。有些人认为收入填得高一些就代表收入多，但是系统一核对发现公司并不存在或者社保缴纳单位和填报的不一样就会被拒绝了。别傻了，风控系统的数据比你想象中要全得多，你的这点小聪明根本瞒不过去大数据。

第二个错误就是频繁申请。被一家拒绝之后马上去另外一家请求，一天内就有七八个这样的情况发生。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，后面的机构看到后就会觉得这个人怎么缺钱呢？风险太大了就拒掉吧。正确的做法是，在收到拒信以后至少等待一个月再重新提交申请书，并且在这段时间里不要去点任何网贷链接。

第三个错误：没有考虑负债率。你收入8000，信用卡、各种网贷欠了10万，负债率达到120%，谁会借钱给你？先把小额的欠款还掉一部分，把负债率降下来之后再申请的话通过的概率就会高很多。不同的城市情况不同，但是大体上的逻辑是一样的。

怎样提高自己的下款几率？

最后给你几个实用的建议，都是用真金白银换来的经验。

选择合适的时间去申请。虽然有点玄学，但是是有讲究的。一般情况下，在季末、年末银行为了完成业绩目标时，审批会比较宽松一些。我的观察是每个月25号到月底这段时间内批款率比月初高出5-10个百分点左右。该数据没有官方出处，只是近几年来摸出来的经验体会。

保持电话畅通。审核电话一定要接，并且要态度好一些。有个客户资料还可以，但是打电话的时候他正开会，直接挂了。再打过去没有人接听的话就自动拒绝处理好了到现在我还能记得起当时他的那种后悔的样子

另外，申请的时候最好用常用手机、常用的网络环境。换新手机或者使用公共WiFi进行操作时系统会认为存在风险因为你的行为轨迹已经发生改变。我只了解XX地区的情况，并不能对其他地方妄加评论，但是风控逻辑大致是相似的。

最后说老实话

亲戚朋友可以借的，不要去平台；银行能贷到的钱就不用小贷了。利息差别得不是一点点，在长时期内算下来是一大笔钱。

如果真的需要走小额平台的话，记住要先算好自己能不能还上、还不起怎么办。到时候不能及时还款了就怪利息太高或者中介骗人吧。

成年人要为自己的选择负责。