微信借钱平台怎么借钱？采访30人后我发现了这些真相

老周是去年我采访过的外卖骑手，那天他坐在快餐店的角落里，手里拿着手机，在屏幕上显示的是一个贷款申请页面。

他想用5000块钱给孩子交择校费，但是在微信上点来点去的，愣是没有弄明白哪个是正规的、哪个会吃人。最后乱点了下链接，额度没有下来，手机通讯录就被不知名的APP读取了第二天就收到了大量的骚扰电话。

老周的情况并不是个例。很多人每天用微信聊天、刷朋友圈，真正需要用钱的时候，在微信里各种各样的入口前完全分不清东南西北。

这篇内容就我来说一下微信借钱平台怎样借到钱这一年多来，我通过调查采访所获得的真实情况就是这样。

微信借钱到底有哪些可信的渠道？

先说一个很多人容易混淆的事情。

微信本身不是贷款机构，它只是一个通道，并且好比一个大商场，在里面租柜台的有银行、消费金融公司以及一些不太正规的小贷。要分清谁是谁，否则很容易踩坑。

最可靠的是微信支付分页面中的那个入口。打开钱包后选择“支付分”，往下拉，有些用户可以看到有借钱相关服务的选项。

微粒贷、小鹅花钱等产品都是合法合规的。利息透明，没有服务费或者手续费之类的费用名目。但是问题是，并不是每个人都有机会进入这个门。

我采访过的一个银行内部人士告诉我，这种入口使用的是"白名单制"，系统认为你的资质好才会邀请你加入，没有入口的话怎么点都没用。

没有入口的人怎么办？

微信服务中也有第三方消费金融平台作为选择之一。在"服务"页面上，一些城市可以找到银行或者消费金融机构的广告位。产品审核比较宽松，但是利息一般比微粒贷高一点。

朋友圈里转发的"秒下款""黑户也能贷"之类的链接，千万不要点进去。

微信借钱平台怎样借才不会被拒？

这是我采访中被问到最多的问题。

去年十一月有一个做建材生意的小老板叫大刘，征信上出现过两次逾期记录，金额都不多，一次是几百块钱的信用卡没还。他申请微粒贷的时候直接被拒了。

后来他来找我，让我先不要着急申请微信支付分的几个维度进行优化。

微信支付分虽然不是贷款审批的唯一标准，但是很多微信体系内的借贷产品都会参考这个分数。分数高的话通过率就大一些。

怎样提高分数？

第一，多用微信支付而不是只用支付宝。买早餐、充话费、打车都可以通过微信来完成的话就尽量走微信吧。

第二，守约记录要干净。共享单车记得归还，充电宝借用后要及时交回，这些小细节都会被记下来。

第三，实名信息要填写完整。身份证、银行卡号和手机号码这三者必须完全一致，并不要求有特殊的形式变化。

大刘按照我说的坚持了三个月，支付分从580提高到620后又申请小鹅花钱拿到了15000元额度。虽然利息比银行高一些，但是正规渠道可以解决他的燃眉之急。

微信体系内的贷款产品对于"社交稳定性"的重视程度比较大。什么意思？就是你的微信号用了多久、好友数量是否稳定、有没有经常更换绑定手机号码。系统可以判断出你是不是一个靠谱的人。“

所以新注册不久的微信号想要借钱的话？没有可能。

没有人知道的隐形障碍

直说心里话。

微信上的借贷产品，看起来申请很简单，点几下就完成了，但是其背后的风控逻辑并不简单。

我采访了一个在消费金融公司做风控的朋友，他说他们公司的微信端进件申请中大概有60%会被系统直接秒拒，连人工审核都到不了。

被拒的原因五花八门，有些是你想不到的。

比如申请的时间。虽然这事听起来很离谱，但是却真的存在一定的影响。晚上10点之后提交的，在通过率上会比白天低几个百分点。系统认为深夜提出请求的人资金需求比较急迫、风险较大。

申请的时候填写的联系人。很多人随便填一个朋友电话，殊不知系统会交叉比对，如果所填的人本身征信状况很差的话，那么你的申请也会受到影响。

还有一个坑就是经常申请。

有些人被拒了不服气，换一个产品再申请一次，申了好几个都被拒绝。征信查询记录上一排"贷款审批"，想要正规的产品基本上就没有希望了。

每次申请都会在征信上留下痕迹，该痕迹有效期为两年。银行看到你短期内多次贷款请求后会想到：这个人是不是快要破产了？到处借钱来应急。

因此我的建议是：先弄清自己的资质，选好一个产品去申请，被拒了就停止，不要把征信搞坏了。

利息怎么算才不算亏？

微信上各种借贷产品利息显示方式各不相同，很多用户都无法计算出具体的数额。

有的标示为"日息万分之五"，有的写成"年化利率10.8%"，还有一种直接标明"借一千元每天利息X元"。

教你一个简单粗暴的换算方法。

日息万分之五，乘以365天就是年化利率18.25%。已经可以了。正规银行的信用贷款年化一般在5%-8%之间。

但是微信上的产品很方便，点几下钱就到账了，方便的背后是有代价的。

最坑的是某款产品，宣传“借一万每天利息两元”，听起来很便宜吧？结果算下来就只是利息了，还有每月0.5%的服务费、2%的手续费。年化利率超过24％。

因此在申请之前要先打开"借款详情"或者"费用说明"，看清上面的内容。正规的产品都会把年化利率明明白白地写出来，这是监管的要求。不能写的直接pass掉。

不要忽略还款能力的判断

借钱容易还钱难，这句话虽然俗气了点，但是却很真实。

我采访过一个叫小雅的女孩，去年在微信上借了三万元钱，分十二期还款。每个月的还款额为2800多元左右，她的工资不到五千块钱。

借的时候觉得没有问题，省一省总能还上。后来房租涨了之后每个月付完贷款剩下几百块钱吃饭，日子过得紧巴巴的。

我的建议是：每月的还款额最好不要超过收入的30%。超出这条线之后，生活质量就会急剧下降，在遇到一些突发情况的时候就容易出现逾期的问题了。

那么逾期之后怎样呢？

微信体系内产品逾期的后果要比你想象得严重得多。除了罚息之外，征信也会受到影响。以后想买房买车办房贷的时候，这个污点就会一直跟着你。

而且微信支付分会掉，掉了之后很多功能就会受到限制。共享充电宝不能租用、免押金住酒店也行不通的话生活就很难了。

怎么选择才好呢？

说这么多，给个实在的建议。

微信支付分在650以上的话，征信问题不大，可以优先考虑微粒贷、小鹅花钱等由微信自营业务或者深度合作的产品。利息不高而且手续比较正规，并不会出现被骗的情况。

如果支付分不高，或者征信有小瑕疵的话，可以去微信服务页面的第三方入口查看一下银行系或者是持牌消费金融公司的产品。

对于朋友圈转发的小贷广告、公众号中不认识的不知名小贷公司发布的消息，我的态度非常明确：不要去触碰。

去年有一个受访者叫阿强，就是点的公众号里的广告借钱了5000块，到手只有4000元钱，说是扣了一些"服务费"。三个月后要还八千多，利滚利根本还不完。

后来我为他申请了法律援助，折腾了好几个月才把事情解决了。到现在我还记得这件事的时候，他的样子很憔悴，说早知道就不贪那点方便了。

借钱的话，方便和便宜很难同时得到。但是要保证安全才行。

下次再有人问你微信借钱平台怎么借的钱的时候，你可以告诉他：先看入口是否正规、利息算得清不等等问题，最后考虑自己能不能还上。

别急着点申请按钮，先花十分钟把这篇文章看完，可以省去后面很多麻烦。