揭秘负债借钱的平台：那些不会写在合同里的真实门槛

老张是做餐饮行业的，在征信报告上看到有十几页的内容，信用卡已经透支到三条线以上，并且还有一笔网络贷款没有偿还。问他能不能够向银行申请贷款用来周转的时候，我已经看过他最近几个月点过不下二十次的网贷广告了。说实话，在这样的情况下再去接触那些负债借钱的平台基本上就是在火坑里面跳进去了，但是有很多急需用钱的人并没有意识到这个问题有多严重。

我是做信贷行业的中介老板，在这个行业摸爬滚打了将近十年的时间了，见过很多因为不了解行情而把可以救命的贷款变成了压死骆驼的最后一根稻草的人。今天我要把这些行业内的人知道但是不想要说出来的话都告诉给大家。

在负债很高的情况下，怎样选择借款平台才能避免踩到雷区

很多人都存在一个错误的认识，认为只要有工作并且愿意还贷就可以借钱。不要那么天真。金融机构并不是慈善组织，它们看重的是数据和风险的概率。当你负债率达到70%以上时，在市场上90%以上的正规银行都会把门关闭给你。

此时就会有各种各样的短信链接出现，“无视征信，秒批十万元”。点击之后就输掉了。所称的负债借钱的平台或者是高额利息的高利贷，或者是一群专门骗取你前期费用的人组成的诈骗团伙。上个月有一个客户的账户被点中了这个链接，但是并没有拿到一分钱的好处费，并且还损失了两千元的“验资费”，到现在我还为他感到难过。

那么负债太高就没有办法了吗？不是这样的。主要看你还剩下哪些资产。如果你的房产是全款购买或者是按揭贷款的话，并且负债比较高一些，在某些城市商业银行也可以办理。但是你如果是纯粹的信用白户或者是只欠债的人的话，其实道路就比较狭窄了。

隐藏在“综合评分”中的秘密

你在申请贷款的时候会看到“综合评分不够”，于是就拒绝了。哪里不达标呢？没有人告诉你的。这里面是有办法的。

在银行以及正规平台的风险控制模型中，“稳定性”这一项也是被考虑进去的一个因素，并且它的重要性并不亚于收入、负债等其他条件。“稳定性”的标准是什么？他们会查看你所填的居住地以及单位联系电话。如果一年换三次家，或者是单位性质为流动性很强的销售人员的话，那么就会扣分。

我的一个做装修的朋友，收入其实很可观，每月有两到三万元左右，但是由于是以现金方式支付，并且没有固定的工资流水记录，在向银行申请贷款时总是被拒绝。之后我把他的微信经营流水单拿出来给他看，并且加上了稳定可靠的居住证明材料后，找到了一家重视经营数据的农村商业银行的产品来办理业务，最后才勉强贷到了五万元钱。这件事情是什么样的呢？表示各个平台之间的“口味”相差很大。

具体的数字我已经记不清楚了，大致如下：国有大行更青睐于公务员和国企员工；股份制银行则偏爱缴纳住房公积金的白领；但是城商行和农商行对于本地户籍、拥有自建房或者从事商业活动的小老板，则可以接受的程度要高得多。找不到合适的途径去申请的话，即使你再怎么努力也无济于事，并且还会把你的信用记录搞坏。

申请过程中遇到的各种陷阱，只要踩到其中任何一个就会导致失败

真正到要去申请的时候，还有很多细节可以让你前功尽弃。有人认为在网上办理比较便捷，在深夜里辗转反侧难以入眠时用手机进行一番操作。这是不对的。

你了解大部分信贷系统审批所需要的时间是多少吗？在规定的工作时间内提出的申请被人工审核的可能性较大，因此通过率也比较高。晚上提交的文件中有很多是被系统自动拦截掉的，只要有一点点问题就会立刻拒绝。没有可以申诉的地方了。

还有授权通讯录的事情。许多非法借贷平台在开始的时候就会要求用户授予其通讯录权限。当你点击了“同意”之后，如果出现了一天的逾期情况的话，在这个过程中你的家人、同事以及朋友们都会接到催款电话。正规银行放贷一般是不会这样做的，只有持牌的小额贷款公司才会使用这样的卑鄙手段。因此在点击“同意”的时候要仔细辨别这是不是银行或者是小额贷款公司。

有关于“服务费”的一些潜规则

有的平台在宣传时声称年化利率为8%，但是等到签订合同时却发现还有“服务费”、“担保费”。这笔钱是由第三方来收取的，并且不会被包含在利息之中，但是实际上还是由你自己承担的。计算之后得出的实际年化利率可以达到24%-36%之间。这样的合同一签就亏本了。

最坑人的一个例子是：客户借了10万元，拿到手的是8.5万元，在合同里却写着要还10万元。被不明原因扣除掉的一万五千块钱变成了很多种名义上的开支。这就是所谓的“砍头息”，从法律的角度来看是不允许的，但是他们可以变着法子来让你应付不过来。

不能用“以贷养贷”来作为救急之策

找我来的人当中，有八个人是想要用新的债务去偿还以前的老债。其实这样的心态是最危险的。你认为拆东墙补西墙可以支撑一段时间，但是利息滚雪球的速度远远超过你的预期。

一个做电子商务的年轻人刚开始的时候只欠了三万元的信用卡账单，但是由于要偿还信用卡而不得不向网络贷款公司借钱来支付利息和本金，并且最后还是无法归还这些钱只好求助于高利贷者。到头来，原本是12万元的债务最终却成了40多万元。那一天他在我的办公室里面很迷茫地问我说：“为什么会变成这个样子呢？”

怎么样才算是好的呢？每次在各个平台上切换都会付出很高的费用以及利息。所有的借款平台都从中分得一杯羹。等他自己醒悟过来时，就无力偿还了。

因此我给出的建议就是：如果你们已经欠了很多债的话，那么就不应该再去向别人借钱了。把所有的债务都罗列出来，并且计算出每项真实的利息率。首先解决那些利率高、催收力度大的问题，可以协商延期还款的尽量协商延期。实在没有办法的话，和家人说实话要比去外面借高利贷好得多。面子值多少钱呢？

最后几句实在话

经过多年的观察之后我发现了一个规律：急于求成的人最容易上当受骗；喜欢投机取巧的人所付出的努力最多。正规渠道的门槛虽然很高，但是这是为了保护你才设置的；而那些看上去没有门槛的地方才是真正的陷阱。

如果此时你真的要借钱的话，请先打印出自己的信用报告来查看一下，不要随便点击网络上的链接。弄明白自己是哪一种资质之后再去寻找相应的商品。实在拿不定主意的时候可以到当地的银行网点咨询一番，要比在网路上胡乱点击广告好得多。

不要等到了征信花光、口袋没钱的时候再后悔，因为在这一行中是没有后悔药可以吃的。