平台借钱借口写什么容易过？审批员眼皮底下的真相

上周三下午，一个做服装批发的老客户来到我的办公室里愁眉苦脸地盯着手机屏幕。他刚被某网贷平台拒绝了，原因是"综合评估未通过"，但是他的征信没有问题，收入也很稳定。我拿了他的手机看了一下申请页面上写的是借款用途：投资炒股。兄弟你这是嫌钱多烧得慌吗？平台借钱的理由东西看起来不怎么起眼，但是它可以决定你的贷款是否能立即批准或者被拒绝。很多人对此并不在意，最后把机会给浪费了。

干了十几年，手头的单子数不清有多少，见过太多人死在细节上。

为什么借款用途总是被系统盯上？

很多人认为随便填个理由就可以蒙混过关，天真。银行以及正规金融机构的风控系统早就把借款用途的地雷埋好了。你输入的所有内容都会被上传到系统中进行模型运算。系统会根据你的职业、年龄和流水特征自动匹配，并且如果逻辑上存在不一致的地方就会直接亮红灯。

去年有个在某股份制银行工作的朋友告诉我，他们内部有一个不成文的规定：凡是借款用途填写为"装修"的客户，如果客户的名下没有房产抵押或者房产证年限超过15年的话，通过率就会直接降低三成。外面根本查不到这个数据的是他们的行内风控模型得出的结果。那么你填一个装修吧，你是打工族租房住着呢？系统不拒你就拒绝谁呢

其实挺简单的。

借款用途的核心逻辑就是一条：合规、合理，并且要符合你的身份。风控不是傻子，每天都要看成千上万份申请文件，你的一点小小心思早就被发现了。

最不容易被拒绝的三个"送命题"

我总结了一下，下面这三个坑踩的人最多、翻车率最高。

• 投资理财类：炒股、买基金、期货、虚拟货币，填这些基本等于自杀。信贷资金不得进入股市楼市的规定已经非常明确，你往枪口上撞，谁来负责？
• 经营周转类：如果你不是企业主或者个体户，那么就不要填这个了。系统会反查你的工商信息，如果找不到营业执照的话就会判定为虚假申请。
• 还债类：借新还旧、信用卡还款、其他贷款还款。风控最不能容忍的就是这样，说明你的资金链已经断裂了，哪个平台敢给还不起钱的人放贷？

前两个月有一个刚毕业的小伙子来找我，征信花了点钱，在问了之后才知道他在三个平台都填了"还信用卡"的结果是被连环拒绝一次又一次把征信查询次数弄成了一个月八次。孩子运气不好，但是主要还是缺乏知识。

借款理由怎么填才比较靠谱？

那么应该怎样填写呢？别急，我给你几个可以使用的办法。小额消费大额资产要分开看。

如果你借的钱在五万元以内，那么日常生活消费就是最稳妥的选择。比如买家电、装修房子（要有房）、参加教育培训活动以及旅游等花费。这些理由很普通但是安全度高一些。系统查不出来问题的地方，人工审核也没发现漏洞。去年十一月有一个做建材的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，并且金额都不大，几百元的样子。他申请了某平台5万元的钱，让我写"购买家具家电"的内容并用他的小公寓作担保，两天之内就到账了。这件事到现在我还记得住是因为当时他已经激动得非要请我吃个饭不可。

金额更大一些，比如10万以上的话，光说理由是不够的。要有佐证材料才行。这时候借款用途填什么好这不是一句话的事情，要配套。装修的话最好能提供一份合同或者报价单；进货的时候要有上下游的购销协议。最聪明的一个客户申请了20万经营贷，把跟供应商签订好的采购合同上传上去之后就秒批通过了。

但是说到底，各个平台的喜好各不相同。

有的平台偏好消费类，有的偏好多经营类，不同的平台情况也不同，并不能一概而论。我对本地的情况比较了解，在其他地方不敢乱说。但是大方向不会出错：风控不要觉得你是在撒谎、监管也不要认为你是违规的。

一个很少有人知道的小窍门

还有一个细节，90%的人忽略了。申请时间也有限制。月底、季末的时候银行放款任务比较重，审核会比较松一些。月初和季度初额度刚刚打开的时候审核就会严格一点。这是业内公开的秘密，并非外界所知较多的地方。如果能在月末最后两天提出合理要求的话，通过率可以提高很多。当然这只是我的经验之谈，具体能提多少我并没有统计过，但是我对手下的客户都会让他们往后半个月再约一次。

不要触碰的两条红线

有些话我要先说一下。现在的数据处理能力已经很强大了，资金流向可以查得清清楚楚的。以前还可以钻空子把钱转几手再提现，现在根本行不通了。

第一，钱到手之后千万不要直接转到证券账户或者买房账户。系统会监控大额资金流动情况，并且一旦发现就会要求提前结清，并会上报征信记录。去年有个客户向银行贷款30万用于经营，在拿到这笔钱后立马就进入了股市，三天以后就被银行打电话叫去还钱了。那时候他的所有资产都在股票里，亏掉20%之后割肉偿还欠款，血本无归

第二，不要在同一时间段内大量地申请多个平台。每次提交都会留下一条查询记录，多了就是"多头借贷"，风控最怕这种情况出现。你越是着急就越借不到钱。道理很简单但是很多人忍不住去试了又一家再试试，结果越试越糟糕。

说到底，平台借钱的理由只作为敲门砖。决定你能不能下款的是你的资质以及还款能力。不管借口编得多么好，没有钱还的话迟早出事。

见过太多借钱的人，只想着怎么把理由编圆了事，并不考虑以后的还款问题。这样的人都不会留着我不放行。做了这么多年中介生意的钱我赚了不少，但是也有些钱是靠别人给报应得来的。我不会坑人也不会被坑。

如果你真的需要钱的话，先把材料准备好、把理由想清楚了再填上去。申请的机会很少，用一次就少一点，而且要把握住机会。