小老板亲述：日常借钱平台哪个靠谱？这几点不看准得翻车

去年冬天的时候，我们厂里差点断粮。

发出去的一批货对方一直拖着不给结款，但是工人工资还是要按时发放。手头的钱不够用的时候，就整晚睡不好觉了。那时候我也和别人一样，在网上胡乱地找寻日常借钱平台想找个可以快速下款的口子来应急。结果怎么样？要么利息太高，要么就是各种套路，折腾一圈下来钱没借到反而多了一大堆征信查询记录。

这件事让我记住了。

这些年做生意过程中踩过的坑很多。今天就以一个小企业的主的身份跟大家分享一下借钱这件事吧。不去讲那些虚头巴脑的理论，只说我自己亲身经历、总结出来的实实在在的经验。

小企业主想要借钱周转，应该选择哪个平台比较好？

一般人都会想到去银行求助。

银行当然好，利息低。但是问题是小生意人有时候真的等不起那个审批流程。去年那一次我真是急坏了，跑去问了一家股份制银行的客户经理，他说得挺热情地跟我聊天儿，结果一听我要用钱的时间他直接就摇头了。哥你这最快也要两周时间，并且资料要齐全

两周时间？工人下个星期就要吃饭了。

所以银行有银行的好，但是急用的时候指望不上。那么市场上那些日常借钱平台呢？鱼龙混杂，说的就是这种情况。有的平台在宣传的时候会声称日息万分之三，但是你真正去申请借款之后就会发现，在扣除各种服务费、手续费后实际的利率可能会翻倍增长。我的一个做餐饮的朋友也被骗了。

老周，开火锅店的。

前年疫情期间，他向某平台借了五万元来周转。当时平台宣传的是"低息快速放款"，但是合同里藏着很多猫腻。等他知道的时候，实际的年化利率已经到了24%以上左右。老周后来跟我喝酒时拍着大腿说："早知道这样，我找亲戚借钱都不走这条路。"

这几个坑，求你不要往里跳

列举一些常见的坑，都是我或者身边的人亲身经历过的教训。

第一个坑就是只看宣传利率，不考虑实际成本。

很多平台在广告中写的是日息或者月供，看起来很诱人。但是你得会算账。除了利息之外还有担保费、服务费、咨询费等杂七杂八的费用加在一起，年化利率真的吓人。具体数字我记不太清楚了，老周那笔钱我还记得很清楚：借了五万元分期还款，最后还了一万六千多块钱就是提前结清的结果。

第二个坑就是不看合同就签字。

这件事听起来很离谱，但是确实有很多人这样做的。急着用钱的时候哪里有空去阅读那些密密麻麻的条款呢？点个同意就算了。别那么傻。合同中有可能会有提前还款违约金、逾期罚息计算方法以及自动扣款授权等项约定存在风险的地方就是需要格外小心的地方，一定要注意仔细查看，并且要对可能存在的问题做好充分的心理准备。有一次差点就踩到坑里去了，幸亏那天晚上我多看了一下合同，在其中发现有一个条款叫做"提前还款需支付剩余本金3%的违约金"。

谁顶得住呢？

第三个坑：经常申请会导致征信被污损。

网上的一些"一键测额度"功能看起来很便捷，但是每次点击都会在征信上留下一条查询记录。查得多了以后再想办正规贷款的时候，银行看到你的信用报告会怎么想？直接给你拒绝了。去年我就是把自己搞得这么一团糟的，后来想要办理一笔经营性贷款时，找了三家银行都被拒贷，那真是够让人难受的。

小额借款渠道推荐，我的私藏清单

踩了这么多坑，我也摸索出一些门道。目前比较靠谱的渠道大致可以分为以下几类：

• 第一梯队为银行系的线上产品，如招商闪电贷、建行快贷。利息低正规但是额度要看资质，并不是每个人都能批下来。
• 第二梯队为互联网大平台的产品，蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等。利息合理，下款迅速，方便急需用钱的人使用。
• 第三梯队是持牌消费金融公司的产品，利息比较高一些，但是门槛比较低，征信不是很好也可以尝试。

我用得最多的是第二梯队。

为什么？方便而且利息很透明。目前我借呗的利率为万分之三点五，借款一万元一天需要支付三块五毛钱，明码标价，并且没有额外收费的情况发生。每个人的额度不同，我已经用得比较多了一些还款记录还可以接受的话就会慢慢提高到十几万左右。具体的数字我不说，反正够我平时周转使用了。

还有一点要提醒大家。

各个平台对于征信的要求不同。有的平台查征信很严格，有一点点逾期就不过去；而有些平台则比较宽松一些，只要没有严重的不良记录就可以过。不同的网络政策变化很快，去年不是这样子的，今年好多地方都收紧了要求。因此如果你信用状况不好，在申请之前最好先问问客服有没有问题，不要随便申请导致自己的征信变差。

怎样判断一个平台是否可靠？

我有一个笨办法，很好用。

查车牌号。正规的平台要么是银行，要么是有牌照的小额贷款公司或者消费金融公司。这些信息可以在平台官网或APP上的"关于我们"中找到。找不到的话就直接过掉吧，不需要考虑太多。

还有个细节，很多人忽略掉了。

该平台是否有官方客服电话。靠谱的平台一定会有可以打通的人工客服。只有在线客服机器人，或者根本找不到联系方式的是十有八九有问题的。之前有个做物流的朋友在某小平台上借了钱，后来想提前还款但是没有找到入口去操作，打客服电话是空号状态，在最后多支付了好几个月的利息之后才意识到自己上了当。

这事儿听起来就挺坑人的吧？

但是这就是现实。所以我在选择平台的时候，第一件要做的事情就是看看能不能找到活人客服。没有客服的平台，你指望它能有多正规呢？

几点实用的建议

说了这么多坑，最后给一些实在的建议吧。

第一，平时就养一两个备用渠道。

不要等到急需用钱的时候才去申请。平时信用好时开通借呗、微粒贷等，保持良好的使用记录的话额度就会慢慢提高。真正需要周转的时候可以随时提出要求来。我目前的情况是每个月小范围地使用一下，并且按时还款，保证账户活跃状态。

第二，借钱之前要算清楚自己的还款能力。

这话听起来像是废话，但是你信不信有这么多人根本就没算过？见过太多人借钱的时候只想着"先拿到钱再说"，结果还款时傻眼了。每个月要还多少呢？会影响正常的生活吗？如果生意回款比较慢的话有没有其他的方案可以选择一下？这些事情最好在事前想好一些。

第三，可以不借的时候就不要去借钱。

借钱是有成本的。你借的钱，如果不能赚到比利息高的收益的话就是亏本买卖了。我现在每次向别人借款之前都会问自己一个问题：这笔钱我能不能把它的使用价值提高？答案是不确定或者不可以的时候我就不会借给对方。

说白了，借钱就是工具，并不是目的。

这些年我见过太多因为乱借钱而让自己陷入困境的人。有个做装修的哥们，去年为了扩大生意，在好几个平台借了二十多万，但是生意并没有做好，每个月还利息就要两万多。到现在还在还款，生活过得比较拮据。

这件事我一直记着。

因此我现在借钱，只借两种：一种是可以赚回来的，另一种是应急用的钱。其他的情况尽量要少做些生意，并且不能盲目地扩大规模。

最后再补充一句，我只了解我们这边的市场情况，并不能随便对其他地方的情况做出评价。每个城市的规定、各个平台的要求都不太一样，要根据自己的实际情况来判断一下了。借钱这种事情还是谨慎为好。

下次你有周转资金需求的时候，先花半个小时把这几个问题想清楚了再决定点哪个按钮。