小额借钱的平台借钱，银行经理告诉你哪些能碰哪些是坑

上周三下午，我在整理本季度的信贷档案的时候，柜台上的同事带进来一个小伙子，二十来岁年纪的小子脸色很难看。

他坐下来就把手机放在桌上，屏幕上密密麻麻地有七八个借款APP，在问能不能帮帮他做债务重组，把这些高利息的都清掉。我粗略一看发现有的平台年化利率高达36%，这不是借钱而是吸血啊。

这种事情在我们支行已经发生了很多次了。很多年轻人遇到资金周转问题的时候，第一反应并不是去银行求助，而是打开手机搜索小额借款的平台借钱结果越借越多，最后把自己给套住了。

其实能从银行贷款的人，谁会去接触那些杂七杂八的平台呢？但是问题在于，并不是所有人都知道自己的条件可以达到银行的标准。

为什么你会被小额借款平台精准收割

实际上，那些所谓的"秒批""无门槛"的平台套路很深。

为什么征信很差的人会有资格借钱呢？因为利息高到可以覆盖坏账成本。我见过一个客户的借款合同，名义利率为12%，加上服务费、担保费、手续费后实际年化率可达40%以上。

把钱借出去，还的时候就是本金翻倍。

去年有个做装修的老周，因为资金周转困难向我借了五万元。他图省事，在某平台借款，分12期还款，每期5800元左右。算一算这是多少钱？一年下来将近七万块钱。后来他在我们行申请贷款买房的时候，征信上查了一下这笔钱的金额比较大，负债率直接爆表了，房贷根本批不了。

老周当时拍着大腿说早知道来银行问问就好了。但是那时候他根本就没有把银行当作选择，认为银行肯定不会给个体户这样的贷款。

这就是信息不对称。说到底，小额平台赚的就是这个信息差的钱。

银行方面是如何看待你的借款申请的

我在银行工作了八年，审批系统虽然很复杂，但是核心逻辑只有几条。很多人认为自己的条件不好，并不是这样的。

还有一个很多人不知道的事情：我们在审核的时候会看你的"多头借贷"情况。什么是多头借贷？就是在三个或者更多的平台上有借款记录的。系统中该指标亮起红灯，基本就是完蛋了。

因此那些说"多借几个平台以防万一的人，完全是坑你。

银行看重的是什么？收入的稳定性比收入的数量更重。月入五千但从不拖欠的人，在我们看来要比月入两万但是经常逾期的人要靠谱一些。

信用卡的使用情况。如果每张卡都刷到90%以上的话，系统就会认为你的资金非常紧张了，并且批贷的概率就直接减半了。很多人都不知道这一点，在我所接触过的客户中有很多都是栽在上面的。

为什么银行会拒绝我

并不是说银行什么来都不拒绝。有几种情况，你来了也是白跑一趟。

连三累六的逾期记录，就不用再说了。什么叫连三累六？连续三个月以上出现逾期或者累计六个月以上的逾期现象都算作“严重”。到这种地步了神仙也无法救你了。

还有涉诉记录，尤其是作为被告的经济纠纷。去年有个客户来办理贷款业务，各方面条件都很好，但是查了一下发现有民间借贷官司的历史，并且金额不大，直接被系统一票否决了。

具体数字我已经记不太清楚了，大约有20%左右的拒贷是由于这样的"隐形"问题造成的。很多人根本不知道自己身上背负着这些记录。

可靠的小额借款渠道，你一直都没有找到

说完坑了，再说说正经的。

如果需要的资金不多，几万元以内的话，其实有很多渠道比那些乱七八糟的平台要好很多。

第一种方式就是信用卡现金分期。很多人对信用卡都有偏见，认为用掉了就等于欠债了。但是你想想看，信用卡现金分期的年化利率大约在12%-18%之间，比那些动辄30%以上的平台要便宜多了。而且按时还款可以积累信用记录，以后办房贷、车贷都会受到帮助。

第二个是银行的消费贷款产品。目前各大银行都有线上消费贷，我们行的"快贷"产品的年化利率最低可以做到4%出头。你可能会认为这是给优质客户准备的，并且普通人无法申请到吧？

不是真的。

我处理过很多普通工薪族的案件，月收入六七千的人也能批三五万。关键是你要来问，而不是自己瞎猜。

第三个正规持牌的消费金融公司。注意，指的是有牌照的，并不是那些从来没有听说过的野鸡平台。怎么判断呢？到银保监会官网查询一下就可以查到了带有牌照的就是合法机构了。利率比银行稍微高一些，但是不会坑人。

关于小额借钱平台借款的一些事实

有些话我不该说，但是心里难受。

很多人认为银行门槛很高，其实很多银行的信用贷款产品对客户的准入条件比你想象中宽松得多。我们行有一个产品，只要社保连续缴纳满一年且没有严重的逾期记录的话基本上都能批到。

但是很多人并不来问。

宁愿在网上查找小额借款的平台借钱被广告词弄得晕头转向，也不愿意去银行网点问个明白。有时候我真的想冲出去把那些受骗的客户拉回来。

还有个事情说出来可能会得罪同行，但是我不在意。有些贷款中介会说他们有"特殊渠道"可以帮你办到银行贷款，并且收取一定的服务费。别傻了，哪里有什么特殊的途径啊，把你们的信息包装一下交给我们也是按照正常的审批流程进行的。

你自己去办吧，免费。找中介办理的话会多花费几千到上万不等的钱财。这笔钱花得值吗？

去年还没有这种情况，今年政策调整之后，各家银行都在争夺消费贷款的市场份额，审批通过率比以前高了很多。此时办理贷款算是一个比较好的时机了。

在申请贷款之前需要做的几件事情

不管最后你是从哪里借钱，这几件事提前做好可以帮你省不少麻烦。

第一，做一个征信报告来查一查。现在可以网上查询了，并不需要到网点去办理。看看有没有错误的记录、忘记还的钱账单等信息。我见过很多客户根本不知道自己有几百块钱逾期的情况发生之后又影响到了后面好几万块贷款申请的问题上出现了。

第二，算好自己还款的能力。不要相信那些销售的忽悠话术，“先借了再说”。你所欠的钱是要偿还的，并且要本利一起还给对方。每个月还款金额不能超过月收入的一半左右，这是我的经验值。超过这个标准之后你的生活品质就会直线下降，甚至有可能出现以贷养贷的情况。

第三，货比三家。不要看到第一个可以批的额度就急着要了。不同的银行、不同种类的产品利率相差很大。花点时间对比一下，省下的利息就可以吃好几顿大餐了。

说到这儿，我的一个客户很精明。他同时向四家银行咨询了产品情况，并最终选择了利率最低的一家，五年间借用了五万元钱，比别人少支付将近三千块钱的利息。省得不香吗？

我对本地的情况比较了解，其他地方的政策可能会有所不同，但是大体的方向应该差不多。

最后说点实在的

写这么多，并不是想让你办贷款，而是不想让更多的人都被坑。

小额借钱平台有的可以解燃眉之急，但是利息太高了，长期使用的话会严重影响你的财务状况。正规渠道借贷比走捷径靠谱得多。

如果真的有资金需求的话，可以先去银行咨询一下，即使被拒绝了也好知道自己的不足之处，并且比盲目地向高利贷借钱要好一些。

还有开头提到的小伙子，后来我给他做了一个债务整合方案，并用我们行低息贷款把几个高利率平台的钱还清了。每个月还款的压力减了一半，人看起来精神多了。

但是并不是所有人都能享受到这样的幸运。

你算过自己目前所借的钱，真实的年化利率是多少吗？