如果在借钱平台借钱，记住这四条能让你少亏好几万

2018年的冬天到现在我还记得清清楚楚，信用卡账单刚还完的时候家里暖气管道就爆了，修好之后手头的钱只剩下两千多块钱。离下个月发工资还有二十几天的时间，在那时候真的急得团团转，又不想向亲戚朋友开口借钱。我在手机上刷各种借贷广告看得很过瘾，并且额度也很大、审批也很快我就直接点击进去申请了如果在借钱平台借款大概和银行贷款差不多，按期还款就可以了。

结果呢？

踩坑到现在想起来都想要抽自己两巴掌。借了两万，最后还本带利将近三万元，并且因为一个所谓的"服务费"逾期三天而被催收电话轰炸得差点抑郁。后来我花了一年多的时间把市场上主流平台的规则和合同条款全部研究了一遍才明白这里面的问题有多大。今天我把用钱换来的教训摊开来讲，能帮一个人就帮他一把。

借钱平台借款陷阱：合同中隐藏的"吸血"条款

其实很多人在平台借钱的时候，根本不会去看合同。当年也是这样想的，在页面上看到日息万分之五时觉得不算太高了，一万块钱一天利息也就5元钱。但是你千万不要被这个数字所迷惑。

这里面有一个坑爹的操作叫做"服务费"或者"担保费"。

当年我借的钱，合同上写的是年化利率为12%，应该算比较合理的吧？但是还款的时候我发现每个月除了利息之外还会多出一笔"平台服务费"，合计下来实际的年化成本接近36%。我去投诉了，客服说在合同里写的很清楚就是我没看清。

后来才知道，很多平台为了逃避监管，在利息上分成了两部分：一部分是名义上的利息，明面上应付检查；另一部分变成了服务费、担保费、咨询费等费用，并且被隐藏在还款计划之中。每个月你所还的钱远远超过本金和利息之和。

怎么破？

在确认借款之前，一定要找到"还款计划"或者"借款详情"页面，并且查看两个数字：一个是借款金额，另一个是总的还款额。用还款总额减去借款本金之后再除以借款本金、再除以借款年数就可以得到实际的年化成本了。不要相信网页上标出的最低年化7.2%，那是给资质最好的人准备的，并不是为了你而设的，和你们没关系哦。

正规的借钱平台怎么选择？不要被"秒批""免审"所蒙蔽

说白了，并不是所有的借钱平台都有问题，但是你要学会辨别哪些是正规的银行或者金融机构推出的借贷产品，而哪一些则是恶意欺诈、不退还本金的钱包。

正规平台会检查你的征信。

广告中提到"黑户也可以贷款""无视征信秒下款"的，十有八九是高利贷或者诈骗。正规平台不管是银行系还是持牌消费金融公司都要接入央行征信系统。申请的时候页面上会有一个明确提示问你是否同意查询你的信用记录。

如果没有提示的话，可以直接下款了，但是你反而要小心。

我的一个朋友去年急需用钱，在一家不知名的平台上借了五千元，后来才知道该平台根本不会查征信报告，但是利息非常高昂，两周就得还六千五百。更恶心的是他之后去正规银行申请房贷的时候被银行客户经理告知这个放款方并不是持牌机构，在征信上显示的是一笔"民间借贷"因此银行直接拒贷了

踩到坑就等于给自己一辈子都留下了污点。

正规平台怎么找？直接到手机应用商店里搜索，看开发者是谁。如果是某某银行、某某消费金融公司并且运营主体有金融牌照的话就比较靠谱了。如果运营方是"某科技有限公司""某信息服务有限公司"等，并且放款方无法提供更多信息的，则可以直接放弃。

申请借款的方式：时间点真的很重要

其实很多人并不清楚，后来我跟一个在消费金融公司工作的朋友聊天时才得知的。

申请借款的时间点会影响你的通过率以及能够获得的额度。

每个月月底、季末都是资金机构为了完成业绩而进行冲量的时候。那时候他们的放款任务还没有做完，审批比较宽松一些，额度也可能会更大一点。月初的时候他们不太着急，审核会更加严格一些。

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：我朋友说他们公司月底最后三天的通过率比月中高5到8个百分点。这个数据在网上找不到，但是确实存在内部的规定。

另外，工作日白天申请比周末、晚上申请更容易通过。由于周末很多机构的风控部门人手不够，为了控制风险，系统会自动提高审批门槛。你周五晚上的申请要到周一才能处理，在此期间如果出现征信更新等情况的话，结果就会大相径庭了。

因此如果你不是急着要用的话，可以选在周二到周四的上午提交。风控人员在此期间均处于工作状态中，在此阶段申请审批速度较快，并且不会因为积压大量的申请而被系统自动拒绝。

借款之后的生死线：逾期一天和逾期三十天相差甚远

借钱容易还钱难，这句话一点不假。

但是我要说的是，万一真的还不上了，千万不要玩消失。

很多人一逾期就把电话关掉，认为反正没钱了，你们爱怎么催就怎么催。这是最愚蠢的做法。这样处理的话本来可以协商的事情直接就被激怒了。

逾期一天和逾期三十天，在征信上留下的记录大相径庭。一个是一条"逾期"，一个月就是一条"不良信用记录"了，三个月就变成了"呆账"。这三个级别之间对你的影响相差甚远。

我当年逾期了三天，后来花了两年才把征信养回来。如果我当时就联系平台说明情况并申请一个宽限期的话，那么根本就不会被记入信用报告中。正规的平台上一般都会有1-3天左右的宽容期，在这个时候如果你跟他们提前沟通一下的话是可以给你的延长几天的时间的。

但是如果你不接电话的话，性质就变了。

催收的逻辑是这样的：前三天是由系统自动提醒，第四天开始由人工介入。如果一直没有人接电话的话，他们就会认为你是"恶意逃废债者"了，在这种情况下不但有催收电话的问题存在，还会把你的逾期记录上报给征信中心，并且会启动法律程序。

另外还要提醒你不要用贷款来还贷。

见过太多人为了还这一家的钱而去另一家借钱，最后利滚利变成几十万的债务窟窿。这件事没有好的结果只会越陷越深。如果真的还不上了的话，就老实和家里说一说吧，或者跟平台协商分期还款会比较好一些。

最后再提一个被很多人忽视的小细节

借款结清之后，记得去平台申请一个结清证明，并且要确认他们已经把你的征信记录更新为"已结清"。很多人都没有做这个步骤，在后来办理其他贷款的时候发现自己的征信上还显示着"未结清"的情况，白白影响了审批结果。

去年不是这样的，今年很多平台都优化了这个流程，在结清之后会自动更新。但是为了保险起见，还是你自己去查一下征信报告吧。因为这种事情是平台不会主动提示的，出了问题也只能自己来承担。

借钱这事最好还是不要碰。如果真的要碰到的话，就要睁大眼睛、算清账目了，千万不要让一时的周转变成三年的噩梦。