我看过太多人因为平台借钱上瘾，最后陷在门槛低易下款口子里出不来

凌晨三点手机屏幕还亮着，老张的手指机械地在几个借款APP之间切换，这是他本周第三次拆东墙补西墙了。一开始就是想用这些门槛低，容易下款口子求救，没想到如此接近的金额却慢慢变成了精神鸦片，使他陷入无法自拔的地步平台借钱上瘾工资刚到手就被花光了。现在还存在可以信赖的借款途径吗？所谓的“容易下款”之下，到底有什么人不知道的秘密坑害呢面对琳琅满目的借贷产品，普通用户又该如何避免高利贷陷阱？

市面上很多号称“秒批”的平台，其实本质逻辑都是差不多的。比如某知名消费金融产品，最高额度一般为5万元左右，使用期限分3到12期，从表面上看日利率很低只有万分之五，但是加上各种服务费之后实际综合年化利率就很高了。用户申请的时候只需要实名认证以及绑定银行卡，并没有太高的要求，但实际上征信查询次数是有隐形限制的。很多用户的体验是第一次借款额度不大，在两三千元左右，如果能够按时还款的话，那么借贷平台提高授信的速度就会比利息增加得快得多。

再来看一下主打“极速放款”的小贷公司，额度一般为1000元到5000元左右，期限很短，多数只有7天或者14天。该类产品最大的特点就是门槛很低，并且不需要查征信报告，在此基础上才存在最大的风险。用户评价中经常会有还款日催收电话不断、实际到账金额扣除手续费的情况出现。“虽然可以缓解燃眉之急，但是过高的短期资金成本常常使借款人陷入恶性循环。”“轻松得到的钱”，所付出的代价就是以后的焦虑。

分析这些平台的优点和缺点，优点很明显：操作方便、放款快、门槛低对于征信花户或者急需小额资金的人而言，它就是救命稻草。但是缺点也很严重：利息较高、逾期影响大，并且容易造成过度消费的现象出现。由于还款压力较大，很多用户选择到其他的平台上借款来填补空缺，最终使得债务全面爆发。这不是钱的问题，而是心理防线的崩溃。

在使用这些借贷产品的时候，要注意一些事项。首先，在借款之前要算好综合年化利率，并且不要被“日息”的字眼所蒙蔽。其次仔细阅读合同中的逾期罚息以及催收方式等条款内容最后量入为出、不把短期贷款用到高风险的投资上或者不必要的消费上面去。一旦发现自身存在以贷养贷的情况，就要马上停止借贷行为了。

下面是用户最关心的几个问题解答：

问：申请这些门槛低的口子会对征信产生影响吗？
大部分正规持牌机构都会上征信，频繁申请会使得征信变花，影响到之后的房贷、车贷审批。

问：如果还不上的话能不能商量延期？
答：部分平台可以申请延期或者二次分期，但是需要提供失业证明或者是困难情况的说明，在协商的过程中往往比较艰难，建议尽早上沟通。

问：怎样才能知道一个平台是否正规？
答：查看是否有金融牌照，利率是否在国家规定的范围内，并且有没有隐藏的砍头息或者服务费。