平台借钱正常吗？干了12年的中介说点掏心窝子的话

上周有个95后的女孩坐在我的对面，开口就说：平台借钱是正常的吗她告诉我，自己从某呗借了两万元钱被男朋友知道了之后就大吵一架，男友认为她是不正经的，并且怀疑她在外面有别的男人。听完我真是哭笑不得。都已经到了2024年了，还有人觉得向平台借钱就是"无路可走"或者"违法犯法"？其实早该把这样的想法扔进垃圾桶里去了。

网上借钱并不复杂

直接回答：没问题，挺正常的。我干这行已经十二年了，经手的单子数以万计，并且这几年找我的客户里有六成以上是从各种平台上借过钱的。开宝马的人、事业单位员工以及刚刚毕业的小年轻都有。他们并不是走投无路才选择这种方式，很多时候都是为了方便一些。急用钱的时候，在银行排队填表、等待审批，半个月才能拿到钱，现在这种现象已经很少见了。平台怎么样？点一下手机就可以把钱转到账户上，并且有时候甚至不需要10分钟就到账了。

便利性方面，银行远远不及。

但是不是所有的平台都需要被洗白。坑人的网站是有的，而且很多。但这和"平台借钱是否正常"是有区别的。菜刀可以切菜也可以伤人，并不能因为有人用菜刀伤害了别人就说用菜刀切东西不正常吧？逻辑上讲不通。

为什么很多人认为平台借钱是"不正经的"

事情要从头说起。早些年，网贷刚出现的时候很混乱。714高炮、砍头息这些坑爹的事情已经把名声给搞臭了。那时候见过很多因为被套路而家破人亡的人，有个做装修的老哥本来生意还不错，后来遇上高利贷利息滚雪上加霜，最后欠债几十万将房子都卖掉了还钱。到现在我还能记起他坐在我的办公室里哭的样子

因此很多人形成了条件反射：平台借钱=高利贷=不可靠。

但是这个观念要改一改。这几年监管很严，能存活下来的正规平台利率、合同、流程都是公开透明的。"正规"指的是有牌照、上征信并且年化利率在24%以下的机构。如果非要去借钱的话就去那些无门槛秒放款且不要求看征信的历史黑中介了，那就只能怪自己没有做好功课了。

那么问题来了，为什么银行不把所有的平台都清理掉呢？

问得好。银行有它自己的逻辑，风控、稳定和坏账率好是它的要求。很多普通人以及小微企业主根本达不到银行的要求。这时候平台就起了一个"补位"的作用。存在即合理这句话虽然老套了但是还是很有道理的

网上申请贷款到底安全吗

这个问题被问了不下几百次。我的回答是：看你想在哪个平台上注册。正规平台的安全性甚至比一些小银行还要高。为什么？因为他们的技术投入大，数据加密、风控模型都是顶级的。而那些没有名气的小平台可能会把你的信息倒卖好几遍。

去年有个客户找我，说他在一个"极速放款"的平台上借了钱之后就开始接各种贷款推销电话，并且还有诈骗电话。一查才知道他的信息被人卖出去了。这就是典型的贪小便宜吃大亏的例子。

所以，平台借钱是正常的吗正常。但是前提是你得选对平台。怎么选择？后面会给你一个简单的checklist。

踩中一个坑就足够了，喝一壶就好了

说这么多，现在应该给点冷知识了。平台借钱正常着呢，但是坑还是很多的。总结出一些常见的情况给大家做一下对照，请查收。

第一个坑就是只看额度不考虑利率。很多人借钱的时候，眼睛里只有"能借多少"而忽略了"要还多少"。有一个做餐饮的小老板，在疫情期间资金周转困难了之后从某平台借款10万元，并分十二期偿还。结果怎么样？每期还款金额加起来比本金多出接近三万块钱。他找我时才知道，年化利率差不多30%左右。当时拍大腿：早知这样就不借了吧！

借钱之前先算好账，这是最基本的。

第二个坑就是以贷养贷。最要命的就是这个了。见过太多人A平台借钱还不上，转到B平台上再借，但是又在C平台上借款也无法承受住压力而最终爆发的案例。有一个小女孩最初只借到了五千块钱买手机，两年之后就欠下了二十多万人民币。她坐在我对面的时候整个人都是懵的，眼睛里空洞得让人害怕。

不好听的话就是以贷养贷的人十个有九个最后都翻车了。

第三个坑：没有看合同就签了字。借钱的流程一般是这样的，下载APP、点借款、疯狂地点击"同意"、钱到帐为止。问他们合同上写了些什么？不知道利率是多少。不知道服务费有没有呢？不确定是否收取过其他费用或有其他的收费项目吗？不清楚还款的时候发现不对劲已经来不及了。

这事儿我见一次气一次。借钱不是买菜，你难道要花上5分钟看合同吗？

如何判断一个平台是否可靠

说了这么多坑，来点实用的。判断一个平台是否正规的方法就是看三个问题：

• 有没有正规牌照。消费金融公司、小贷公司的有牌照的可以在网上查到。
• 上不上征信。正规平台都会做信用记录，你的借款情况会在你自己的信用报告中体现出来。不查询的话要谨慎一些了。
• 利率是否公开。正规的平台在合同中会写明年化利率，不会藏着掖着。

还有一个小技巧，一般人我不告诉你们：你在申请借款的时候正规平台会查你的征信报告，在你征信报告中就会有相应的查询记录。如果你在某平台上借钱了但是没有看到征信上有任何操作痕迹的话，那么这个平台大概率是不正规的。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在市面上至少有30%以上的网贷平台存在问题。这个比例可能还是保守的。

什么时候可以找平台，什么时候又该求助于银行

该问题没有标准答案，但是可以给你一个大概的判断思路。

金额小、期限短、急需用钱的话，平台会更合适一些。比如你临时需要周转几千块钱，下个月发工资就可以还上话，那么平台的便利性就很明显了。虽然利息较高，但是时间较短，总的费用可以控制住。

金额大、期限长：优先选择银行。想要借几十万买房装修或者扩大经营的话，要老实到银行去申请贷款。利率可以相差几倍之多，省下来的钱就可以吃好几次了好的。

征信有问题：这种情况比较复杂。轻微逾期可以做，严重逾期就只能走典当或者找担保公司了。不同城市的情况不一样，我只了解本地情况，并不能随便说其他地方的事情。

最后说老实话

平台借钱这件事本身没有对错，也没有好坏之分。主要看你是怎么用的、在哪里使用以及能不能还上钱。工具本身是没有问题的，但是有问题的是使用者的态度和方法。

见过靠平台借钱翻身做大的老板，也见过借了钱后把自己玩破产的赌徒。哪里不一样？在借款之前有没有想好这笔款要怎么用上呢？还什么来着？还不上的怎么办？

想清楚这三个问题之后再决定要不要借。

至于那个95后的女孩，后来我跟她聊了半小时左右的时间，她的男朋友也在场。说完之后那男的就向我说对不起说自己的思想太落后了。这件事情算是圆满解决了。

但是并不是所有人都有机会坐在我对面听我讲这些。