平台借钱还钱方式选错了，多还的钱够你吃一年外卖

2019年的冬天，我到现在还记忆犹新。

当时手头紧张，我在某借款平台上借了三万元钱，选择的是等额本息的方式。结果怎么样？还了一年之后我算了一下，本金只还了不到八千块，剩下的全是利息。那时候我觉得自己很后悔，早知道多花半个小时研究一下就好了平台借钱后还钱的方式，也不会白白多花几千块钱冤枉钱。

其实很多人借钱的时候只关注额度，完全不考虑还款方式是什么。

坑就在这儿。

弄清楚两种主流的借钱还款方式

市面上最常见的有两种：等额本息、等额本金。差不多，但是差距很大。

等额本息就是每个月还款金额固定。听着感觉挺好的吧？但是问题来了，前期还的大部分都是利息，本金要很久才能还清。我当初就栽在了这个坑里，已经支付了一半以上的款项，但本金只有四分之一被偿还出来了。

等额本金怎样？每个月偿还的本金相同，但是利息每月递减。前期压力大一些，但是总的利息比较少。就是先苦后甜的意思。

这两种方式算下来，同样借3万块分12期的话，利息就可以相差几百。钱虽然不多，但是可以维持一个月的外卖生活了。

借款平台还款方式中暗藏的陷阱

有些平台玩得比较花，搞什么"先息后本"。

听着挺舒服的吗？每个月只还几十块钱利息，最后一期把本金也一起付清。我的朋友小张选择了这个项目，借了五万元做资金周转用。结果到最后一期的时候钱还没有凑够五十万出来只能再去别的地方借钱填补空缺拆东墙补西墙最后积攒的钱堆成了十几万的债务

还有一种叫做"等本等息"的，最坑人。

不管你还了多少钱本金，利息都是按照借款总额来计算的。比如你借了一万元钱还了五千块钱本金的话，那么后面的贷款利率还是按一万一算。年化看上去不高，实际上可以吓死人。

我后来自己研究透了之后发现，这个算法的真实年化利率可以比标称的高出一倍以上。

提前还款是否划算呢

很多人认为手头宽裕了就赶紧提前还清贷款，反正少交利息。以前我也这么想。

结果呢？

有一次我想提前把剩余的两万元还掉，但是平台说要交500元违约金。我当时就懵了，难道我多出的钱还要倒贴？

不同的平台对于此事项的规定各不相同。有的平台规定满一定时间之后提前还款可以免违约金，而有的则不管什么时候都要收取。去年还不是这样，今年很多平台上都收紧了政策，提前还贷的门槛越来越高。

因此借钱之前要弄清楚：提前还款要不要收违约金？取多少钱好呢？有没有时间限制。

别傻了，这些条款都在借款合同的小字中，你不去问的话，客服是不会告诉你。

逾期还款的后果要比你想象中的严重得多

说到平台借钱后还钱的方式逾期这一块也要说一下。

见过太多人认为晚几天无所谓，反正也就几十块钱的罚息。但是你知道逾期记录上征信意味着什么吗？

去年有个做建材的老刘，征信上出现过两次逾期记录，金额都不大，只有几百块钱。后来想办房贷的时候就被银行拒绝了。他来找我求助怎么办？只能告诉他等五年之后再查看自己的信用报告就好了。

五年了，房价早就飞起来了。

有些平台还玩了个小把戏：还款日当天扣款失败不算逾期，第二天算。我的一个朋友就遇到过这种情况，银行卡里的钱足够了但是由于系统维护的原因没有成功扣除。他觉得没什么问题，结果征信上多了一个逾期记录。

因此我现在都是提前两天把钱存到卡里，从不等到还款日的时候再操作。

怎样选择适合自己的还款方式

说了这么多坑，到底怎么选？

简单的判断标准就是：

• 收入稳定、希望少付利息的，选择等额本金
• 前期资金紧张、未来收入预期好的，选择等额本息
• 短期周转并且可以一次性还清的，可以选择先息后本
• 等本息是否可以？直接绕道走，没有门儿

另外，可以先用计算器算一下总的利息。不要只听客服说月供多少了，那东西有误导性。总利息才是你真正的成本支出。

我现在借钱有一个习惯，就是把各个平台的还款方式、利率以及违约金条款都截图保存下来。万一以后出了问题，这就成了证据了。

一些容易被忽视的小地方

还款日最好选在发工资之后，不要选择月底。月底各种账单堆积如山的时候，很容易出现资金周转不灵的情况。

另外，用一张专门的卡还款的话最好分开来。我之前因为银行卡里的钱被别的消费划走之后导致还款日余额不够了。滋味不太好受。

另外，有些平台可以修改还款日，这个功能很多人并不知道。每个平台的操作方式都不相同，你要向客服询问具体的流程。

我所说的都是自己用真金白银换来的经验。如果你觉得好，下次借钱的时候可以拿出来看看。不要学我的过去，在吃苦之后才开始去研究吧。

最后再强调一下：借钱的事情，能不借就不借。实在要借钱的话就先想好怎么还了。