我翻了二十多个借钱软件，发现不看负债的口子都在手机这个角落里

深夜看到手机屏幕上的审核失败提示，我就知道常规渠道已经对我关上了大门。很多人不知道，在手机应用商店的角落里隐藏着一些网贷软件，但是它们通过的概率却出人意料地高。对于“大家在找”的“手机平台借钱”以及不看负债的“网贷软件”，真正的机会在哪里？这些平台真的可以在不用查征信、负债的情况下放款吗？除了基本条件之外还有哪些隐形的要求会被拒呢？本文会一一为你揭秘。

经过对市场上几十款热门和冷门应用的测试之后，我发现了所谓的不看负债的网贷软件一般情况下，并非完全不做风控，而是采用不同于银行的风控模型。这类平台通常更看重用户手机使用习惯、运营商数据或者电商消费记录等信息而不是单纯的央行征信报告。急需资金周转的朋友应该对这些平台的操作原理有所了解。

再来看一些有代表性的平台以及它们的特点。第一类以主打为特点手机操作方便消费金融类产品，比如一些大厂旗下推出的信用付。额度一般为1000元到5万之间不等，期限灵活，并且可以分期付款。条件比较简单，只需要实名认证、绑定银行卡就可以了，但是它们会查询征信记录，适合负债率不是特别高的用户。

第二类是人们寻找的不看负债的网贷软件主要是中小型借贷平台或者助贷平台。比如一些主打“极简审核”的应用，额度在500元到5000元左右的小额范围之内，期限为7天至30天左右。该类网站的放款速度很快，在半个小时内就可以到账，并且对于征信查询次数以及负债率都有一定的容忍度。但是需要注意的是，此类平台上的利息计算方式比较复杂，综合年化成本可能会比一般的高一些。

用户评价方面，反馈出现两极分化的情况。一部分人说：“没有查到负债情况，在提交资料的十分钟之内就拿到了钱款了。”但是也有用户的评论是：额度太低只有一千块钱而且还款日提醒很频繁这反映出了这类平台在解决小额急需时的优势但也暴露出其额度上限较低、催收手段比较激进的问题。

优缺点分析对于选择平台来说很重要。优点因为门槛低、放款快、对征信的要求不高，所以特别适合征信花高以及负债高的群体。缺点额度一般都不高，利息和服务费叠加之后的成本也比较高，并且有些平台会有暴力催收的风险。因此，在选择的时候一定要算好实际还款金额，以免出现逾期的情况。

在使用这些手机上的借钱平台在使用的时候要注意几点。第一，要确认平台是否正规，并且检查是否有放贷资质，以免掉入高利贷的陷阱中去。第二，在阅读借款合同时特别注意逾期罚息以及隐私授权等条款。第三不要轻信“百分百下款”的说法，任何合法合规的服务机构都会进行风险控制。第四合理安排还款能力，不能用借贷来维持生活而造成债务危机。

最后，对大家关心的常见问题进行了整理，并给出了解答：

问：真的完全不管负债的问题吗？
答：并不是完全不看，而是参考的维度不一样。部分平台不做央行征信查询，但是会用大数据来评估你的还款能力，如果负债过高使得评分不够高的话还是会被拒之门外。

问：申请这些软件会对征信有影响吗？
答：正规持牌机构一般会如实上报征信，即便是小额贷款也会在征信报告中留下记录。建议选择正规的平台，不要使用没有资质的小贷APP。

问：逾期之后会有怎样的结果？
逾期会产生高额罚息，还会被催收骚扰，严重的会被起诉并列入失信被执行人名单，影响日常生活。