借钱平台审核什么？一个调查记者听到的真实内幕

去年冬天我到深圳采访了一个叫阿辉的年轻人，他在城中村的一间狭小的出租屋里坐着，手机屏幕亮着，上面显示的是某借款平台审核失败页面。他一直问我："我已经工作了这么多年，并且没有逾期过，为什么还是不能通过？"那一刻我才明白原来有很多人对借钱平台审核什么存在很大的误解。他们认为只要自己诚实并且有还款的意愿就可以借钱，但是平台的逻辑从来都不是这样。

做金融调查记者这些年，我采访过几十个像阿辉这样的借款人，并私下里跟一些平台的风控经理聊过。两边的信息差很大到让人难以置信的程度。借款人的感觉是和人打交道，实际上面对的是一个冰冷、甚至有些变态的算法模型。今天就把这些故事摊开来讲吧，免得下次被拒了你会一头雾水。

藏在手机里的"隐形审判官"

阿辉当时特别委屈，说是为了借钱买了一部新手机。说到这里我就知道问题出在哪里了。很多平台在审核的时候，第一眼看到的并不是你的收入证明，而是你设备指纹。什么是设备指纹？简单来说就是：你是用什么样的型号、系统版本、安装哪些App、电池损耗情况如何等等都算是。

之前我采访过一位离职的风控工程师老陈，他给我透露了一些情况。他说平台有一个专门的名单叫做"高风险设备库"。如果手机上安装了太多博彩类、借贷类App的话，系统就会判定你存在多头借贷的风险极高，并且大概率会被拒绝通过。这件事情很多人并不了解。换言之就是还没有填资料的时候，手机就已经帮你自动承认错误了。

还有更离谱的。老陈说，有些平台可以查看到用户的通讯录联系人数量。如果你的通讯录里只有十几个人，或者很多联系人都没有真实的姓名（比如存的是"贷款王""信用卡代还")），系统就会认为你的社交关系很不稳定。这时再去考虑借钱平台审核什么就会发现他们关注的不是你的"还回来没有"，而是你有没有能力逃跑。

借款平台的审核标准中隐藏的秘密

很多人认为审核就是看征信、流水，其实这只是其中的一部分。采访了一个做电商的小老板，征信清白无瑕疵，流水也很漂亮，在某平台借了五万被拒之后换了另一个平台就秒批通过了。为什么呢？因为各个平台上"风控偏好"不一样。有的平台喜欢公务员和事业单位员工，有的平台只服务小微企业主，还有的平台关注那些信用记录有小问题但是能接受高利率的人群。

其实这事儿挺坑的。你本来就是个优质的客户，但是投错了地方还是被拒了。最离谱的一个例子是某位医生，在该平台上多次申请都没有通过审核，而且他的收入情况很好。后来才知道那个平台模型根本不会把医生当成目标人群，而他数据特征在模型里就属于"异常值"。找谁说理去？

还有一个问题需要提及。去年还不是这样，今年很多平台开始重视"关联风险"了。什么意思呢？身边的人如果逾期或者被催收的话，你也会受到牵连。“这听起来很离谱”，但是它确实在存在。平台会分析你的社交网络，在你联系的这些人当中如果有老赖的话，系统就会认为你是受累的概率很大。行业内都知道这种"连坐"制度的存在，并且不会明说出来。

"莫名其妙被拒"的坑

在采访中我听到过很多"拍大腿"的案例。有个叫小林的女孩申请借款的时候填写的是老家地址，但是手机定位一直显示为工作城市。系统直接判定该信息造假了她跟我说自己确实住的工作地是身份证上的住址也没改过

申请频次也是比较常见的一个坑。急着用钱的时候，人们就会习惯性地在很多平台上同时提交贷款请求，并认为这样做可以广撒网获得更多的机会。别傻了这是硬查询过多的意思。每次申请都会产生一条征信记录，在一个月之内查三次四遍的话，其他平台的人看到之后会觉得你"极度缺钱"。这时候再问借钱平台审核什么的时候答案很简单：就是看你是不是已经到了要吃掉人的程度为止了。

印象最深的就是一个做销售的小伙子，因为一周之内点了七八个平台的"测额度"，本来可以批下来的正规渠道都被拒了。到现在我还能记得他那种懊恼的样子，心里都很难受。所以要管住自己的手不要随意点开网页或者点击链接。

时间点也会对审核结果产生影响

可能很多人不知道。我的一个在平台上做运营的朋友私下里告诉我，每个月月底以及周五下午的时候审核通过的概率会稍微低一些。为什么？因为那时候平台的风控额度快要用完了，或者需要控制坏账率来制作月度报表。月初和工作日早上的时候资金比较充裕，所以审核就会放松一点。当然不同的平台会有不一样的情况，我只是说个大概的趋势。

另外，节假日期间也是个敏感的时间段。春节前人们都想借点钱过新年，平台会加强审核力度以防止出现"过年跑路"的情况。节后回来为了冲业绩就稍微宽松一点。这件事情在网上查不到，但是却是行业内公开的秘密。

怎么做呢？

说了这么多"坑"，总得给点实在的建议。申请之前先检查一下手机上的软件，把那些乱七八糟的借贷App、博彩App卸载干净。别心疼了，留着它们只会害你被拒掉。其次资料填写要和自己的"数字足迹"相符。把你所在位置填进去就可以；通讯录里有多少人就不用写社交广泛了。

另外一点就是不要迷信"包装资料"。市面上号称可以帮你做流水美化征信的中介，十个里面有九个都是骗子。平台风控系统比你想象中的要聪明很多，假流水一到就会被识别出来。到时候不但钱没借到，还会因为涉嫌欺诈而被列入黑名单，那基本就没有任何希望了。

最后说一件事情。阿辉后来按照我的建议卸载了一些乱七八糟的App，等了三个月之后把征信查询记录"养"淡了再去申请正规银行消费贷，顺利获批。他告诉我当时早知道这些情况就不会瞎折腾了吧

因此借钱平台审核的是什么？审核的从来不是你"想不想还"，而是你的"有没有能力还"和"会不会跑路"。弄清楚这个逻辑比填一百张表好用多了。