借钱平台需要整顿：那年我差点被-服务费-拖垮

2019年的冬天我至今还记忆犹新，当时做生意亏了一笔货款大约七万块钱的缺口，供货商天天催着结账。那时候真是急得不行了，在正规银行跑了两家之后都说我的资质不够好需要等待审批过程中的问题，并且人家供应商怎么等都等不及啊？在这种情况下我在手机上点开了一个借款平台的广告，上面写着"秒下款""无门槛"之类的天花乱坠的话。我当时根本不懂什么是年化利率、服务费套路，看到额度出来了之后没有多想就点了确认了。结果到账的时候我愣住了，明明借的是五万块钱，实际到手只有四万多点钱，其中八千块莫名其妙变成了会员费或者咨询费什么的。这件事情让我明白了这样一个道理：借钱平台要进行整治不然就会有更多的像我这样着急用钱的人被坑得血本无归。

合同中隐藏的"看不见的手"

实际上很多不正规的借钱平台都是靠这些杂七糟八的服务费来赚钱的。我当时借款的时候合同上写的是利息很低，看起来很划算只有8%左右，在当时属于正常水平。但是问题在于，这八千块钱服务费用是从本金中直接扣除掉的，并且称之为"砍头息"。

后来我自己算了一下，实际拿到的是四万二千元，但是每个月我都按照五万元本金来还利息，并且那八千块的服务费也要计算在还款总额之内。进进出出之间我的年化利率就已经超过了36%，有的甚至高达六成以上。这是高利贷吗？

当时我的月收入大约为八千元，除去贷款还款后只剩五千多块钱。剩下的钱根本不够生活用度怎么办？只好再向其他平台借钱来填补这个空缺。结果就是以贷养贷、越陷越深。

那么这样的条款为什么会签署呢？

因为当你急需用钱的时候，你的判断能力几乎为零。平台正是利用了人们心理上的这个特点，在几十页的电子合同中把重要的信息藏起来，字体小得像蚂蚁一样，并没有人会逐字逐句地去阅读。

为什么说借款平台乱象整治刻不容缓？

我的一个朋友老张的情况比我还要糟糕。他是2020年借的钱，那时候很多平台都开始用起了"会员制"的套路了。你想要借钱吗？先买个会员，说是可以提高额度、降低利率。老张相信了这个说法，并花费了一千多块钱购买了一个所谓的超级会员服务，但是并没有发现额度有所提升，也没有看到利息下降的情况出现，在这种情况下一千多元钱就白白浪费掉了。

更坑的是，会员费还是按月扣除的。老张后来才发现自己不知不觉间已经扣了好几个月的钱，每个月几百元，想退还没有办法操作，客服电话永远处于忙线状态。这种整治借款平台乱象如果再不行动起来的话，普通老百姓的钱袋子就真的保不住了。

去年政策比较严格，一些违规的平台被下架了。但是最近我发现有些平台换了个马甲又出来了，名字改一改、界面换一换，核心套路还是没变。

现在他们更加隐蔽了，并没有直接收取砍头息，而是把人引到第三方商城中去购买所谓的"权益包"或者"保险产品"来增加信任。就是想绕过监管而使利息变相提高。我前几天遇到类似的事情，具体的平台我不点名了，反正看到有让你先买东西再贷款的就直接关闭就可以了。

催收电话打到单位，我差点丢了工作

催收简直就是噩梦。我当时资金链断裂，逾期大概一周左右。最早的时候是短信轰炸，一天可以收到几十条信息，内容大多是"再不还款就联系你的家人朋友"之类的话。

后来发展为电话轰炸。他们不知道怎么得到我们单位的电话，直接打到人事部门说我欠钱不还、涉嫌诈骗。那时候公司刚刚完成一轮裁员，人心惶惶，我这事儿一出来，领导看我的眼神就变了。

虽然最后没有被开除，但是那段时间我整个人都是懵的，每天上班的时候都提心吊胆地害怕电话响起来。借钱还钱天经义理，我也承认了这一点，但是我觉得这种方式是不是太过了？

很多平台把催收业务外包给第三方，这些第三方催收公司为了拿到提成而采取各种手段。P图、骚扰通讯录好友、冒充公检法发假传票……这些都是我亲身经历过的。因此我认为借钱平台要整顿一下，并非只因为利息的问题，在催收方式上也需要有所规范。

普通人怎样才能避开这些坑？

踩过坑之后，我花了大半年的时间去研究这些平台的套路，也算是半个专家了。如果你现在真的需要钱的话，我就给你几条切实可行的办法吧。

第一，凡是放款之前要你交钱的，一律拉黑。不管对方说得多么天花乱坠，“保证金”、“验证费”、“解冻费”，都是骗子。正规平台只会从你的还款中收取利息，并不会让你先付款。

第二，看年化利率（APR），不要看日息、月息。很多平台在宣传的时候会说"日息万三"，听上去很便宜，实际上算下来年化是10%以上。如果年化利率超过24%，就要考虑一下了；36%以上的部分，在法律上是没有保障的。

第三，查车牌号。各个城市的情况会有所不同，但是大致上你可以在应用商店里查看这个APP的开发者是谁，并且去查询这家公司背景怎么样。有消费金融牌照、银行背景的是比较靠谱一些的小贷公司利率普遍很高。没有听过的小额贷款公司的利息一般都很高。

另外一点就是走正规的银行渠道。现在很多银行都有线上快贷产品，虽然额度可能没有那么高，但是透明度和合规性比较高。我当时如果多跑两家银行的话就不会被坑成这样了。

不要让"方便"变成"陷阱"

现在手机上借点钱很容易，轻轻一点屏幕就可以把钱打进你的账户里。方便得很让人觉得好像这钱是天上掉下来的不用还似的。

见过太多人，开始只是借几千块钱周转一下，结果越滚越大变成十几万的债务。最后房子卖了、离婚了，整个人生都被拖垮了。

借钱平台要整顿，这是行业健康发展必须走的道路。但是作为借款人也要提高警惕。不要被额度所吸引而激动起来，也不要因为"低息"这个理由就轻易相信了。

我现在已经把债还清了，用了整整两年的时间，在这期间吃了多少苦只有我自己知道。每次看到网上那些"轻松借款"的广告的时候我都会想骂娘。没有那么容易的事，都是坑人罢了。

如果你现在正要点击一个借款链接的话，就听我一句劝：先停一停，把这篇文章再看一遍。如果必须要借钱的话，请先把合同条款弄清楚，算好实际的成本，在被催收电话轰炸的时候才不会后悔。

别傻了，世界上没有天上掉馅饼的事情，只有精心设计的陷阱。