外卖平台怎么借钱？跑单三年踩过坑，告诉你真实门道

上个月15号，发小老陈半夜敲我家门的时候脸色很不好看。他跑了四年美团专送了，家里老人突然脑梗住院急需三万块钱手术费。我问他要钱，我也挺紧张的，在他的手机里找借款入口帮他看看。外卖平台怎样贷款当初为了周转我也是研究过的，里面有很多坑，能救急的入口其实就那么几个。那天晚上折腾了两个小时才把钱给打到了账户上，但是这个过程也让我觉得有必要跟大家说一下这里面的一些门道。

不要被广告所蒙蔽，先弄明白自己可以点开哪个入口

很多人一提到借钱就害怕，打开APP到处乱点。别傻了，在假冒的第三方贷款广告里最容易被点击到那个地方就是最危险的地方。美团也好、饿了么也罢，真正的借钱入口其实隐藏得很深，并且和钱包绑定在一起。要分清自己是需要"月付"的小额消费还是提现至银行卡的钱贷。

第一次找入口的时候差点就被"极速放款"的弹窗骗了，点进去还要输入身份证信息并且要授权通讯录。扯淡怎么样？正规的人看你的通讯录吗？后来我才明白真正的入口名字都不华丽美团叫借钱饿了吗以前叫饿用金现在有的在有钱花里面或者直接打开钱包页面。

该事件的一个重要方面就是：注册了账号之后并不意味着可以借到。平台要参考你在这个账户里所做过的各种行为数据。也就是说，你要是一个"活人"用户，经常点外卖、有消费记录或者像我一样是骑手每天都有跑单流水的话才行。已经激活但是没有使用的僵尸号是没有的。

美团和饿了么，哪个外卖平台更靠谱

既然提到这里，就来把这两个主流平台拆开揉碎了讲一讲。我用过两个版本的都体验到了不同的感觉。

再来说说美团。美团的金融业务发展得比较早，"借钱"入口的背后其实是由多家银行、消金公司共同提供的贷款服务。进入之后会根据你在美团上的评分来决定你的额度大小。我曾经急用钱的时候试过，给的钱是两万块钱的日息是一千八百块左右吧？但是算一下利息的话，借一万一天就是五十元的利息，一年下来就有一千多的一点五倍了，比银行信用贷款要贵很多呢。不过好处在于速度快，刷脸、绑卡、确认三分钟钱就能到手。

再说一下饿了么。以前饿了么有一个叫"饿用金"的活动，主要是给经常点外卖的人设计的，后来做过调整。现在很多入口可以直接跳到度小满（之前叫做百度有钱花）。去年不是这样的情况，今年政策刚有变动过，具体的我也没细究太多，在这里提醒你一下不要慌张，那是正规的合作方。

美团的额度一般都比较高，但是利息变动较大。饿了么那边跳转到度小满的时候，有时候它的利率会比美团低一些。我的一个跑单的朋友，在美团上借款一万，年化费率是万分之五点五，在饿了么页面上借钱的话，年化费率为万分四点八。不要忽视这些微乎其微的差别，借的钱多了就亏大了。

骑手专属通道：跑单也可以变成信用资产

说到这儿，我得特别提一下骑手群体。跑单三年多的我已经很了解了。很多兄弟不知道，在平台上你的跑单数据其实是可以"变现"的。

去年冬天我的电动车电瓶坏了，换一组要一千多元钱。我手上正好没有这么多的钱可以用来购买新的电池组了。我当时就在骑手APP上找，在那里发现有一个专门为骑手提供的借款入口，并且是和某家银行合作的。它不看你之前的征信那么严格，主要是看你的近半年来的跑单次数以及准点率怎么样。那时候我的月流水稳定在八千以上，准时率达到98%，系统直接给贴上了"优质骑手"标签，额度批了一万五，利息也比普通用户低一些。

这就是我所说的"网上搜不到的信息"：平台内部对于骑手有一个独立的评分体系。你跑得越稳、单量越高，在他们的眼里信用分就越高。比求爷爷告奶奶找人担保好很多了。但是我也要提醒一下，如果你经常超时并且投诉比较多的话，那么这个方法就没有用了，系统会判定你是高风险用户，并且申请也是白搭。

申请的时候要注意这几个坑，踩到一个就出问题了

借钱这件事，十个里面有八个最后都会后悔，不是因为借的钱太多而后悔，而是因为他们没有看清合同条款。见过很多人由于忽略了细节导致后来拍大腿也无济于事的情况。

第一个坑就是只看"日息"而不看"年化"。很多平台在宣传的时候会写成"日息低至万分之二"，你就会觉得这是万分之二是吗？别想了。那两个字到底害了谁多少人呢。实际批下来大部分人的利率都在千分之五以上。“一定要点击查看详情或者费率说明来查年化收益率（IRR）。超过24%的要三思而行一下，这笔钱是否可以借到手。”

第二坑，提前还款违约金。我曾经受过这样的损失。去年我在某平台借了五千块钱，想着发工资的时候就把钱还上可以省利息。结果还是被对方耍弄了一把，要收取未归本金的百分之三作为滞纳费。难道说我还款时还要倒贴？该条款写在借款合同最底部的小字里，没有放大镜是看不到的。现在很多平台都做了修改，在提前还款的时候不会收违约金了，但是你借钱之前一定要确认一下这个规定有没有发生改变。

第三个坑是授权陷阱。申请的时候会弹出很多权限请求，包括定位、通讯录、相册等。可以拒绝的就不要拒绝对一些需要你授权才能得到批准的事情要明确表示不同意在收到几千块钱的情况下把隐私全部交给别人值得吗？一般只提供身份证和银行卡的信息，并且不会将通讯录透露出去。有些平台即使被拒绝了，仍然可以通过审批流程来申请贷款额度可能较低一些。

审核以及放款过程中的一些细节没有人告诉你

提交申请之后就是等待审核。这个过程快慢不一，最快的一次两分钟到账，最久的要等一天。

工作日白天申请，通过率比晚上高一些，并且放款速度也快。我想那时候银行那边有人工审核在线，系统跑得比较顺利吧。我是在周五的十一点的时候提交了申请，在那之后一直没再动过卡到第二天早上才收到一条短信说我被批准了。具体的原因我不太敢乱说，可能是系统批完后需要人工复核，晚上没有值班人员呢。

申请的时候填写的职业信息也要注意。骑手的话就填骑手，不要为了显得有面子而写"自由职业""个体户"之类的。平台风控系统很厉害的，可以利用你定位轨迹、消费习惯来判断你是真干这行还是假扮的。提交虚假信息被识别之后就会直接拒批，并且会被列入黑名单。

另外各个城市之间的政策也各不相同。我只了解我们这个二线城市的状况，北上广深这些一线城市额度会更高一些，并且审核也会更严格一点。如果你在小县城的话，有些金融服务还没有覆盖到你那里，点下去也是白费功夫。

借钱之后，千万不要做这三件事情

钱到了，事情还没有结束。见过太多人借了钱就开始玩弄，最后把自己给卷进去的。

第一，不要用贷款来还贷。深渊就是这四个字的意思。认识一个兄弟，在外卖平台借了三千用来偿还信用卡欠款之后，下个月还不上了，于是又从另一个平台上借款五千去填补窟窿。滚雪球一般半年就到五万多了。最后电话被打爆了，家里也被波及到了。这件事到现在我还能记得住那天他坐在路边哭的样子。

第二，不要逾期。外卖平台的借款一般都会被记录到征信中去。一天不还就会在征信上留下一条信息。以后想买房、买车或者办贷款的时候都会有污点的存在了。而且平台催收也不是开玩笑的，虽然现在文明了很多，并不会爆通讯录，但是每天打三个电话给你的话你也承受不了。

第三，不要把额度当作收入。有些人觉得有几万的额度就是自己的钱了，于是就大手笔地花钱。那不是你的钱，而是你欠的钱还要加上利息。每次借之前都会问自己：这笔款如果不借钱的话就会死掉吗？如果答案是“不会”，我就关掉了页面。

写了这么多，其实想说的是：外卖平台借钱很方便可以应急但是要仔细阅读规则不能超过自己的承受能力。我发小的老陈那天晚上借到了钱，老人手术也顺利了，现在每个月雷打不动还两千块，日子过得紧巴但踏实。

如果真的急着用的话，现在就打开APP吧，不要乱点广告，在钱包页面找到正规的入口之后要看清利率再做决定。