借几万块钱被拒了三次，我才搞懂这些平台的套路

去年十一月，由于家里装修超支，我的资金链出现了问题。那时候真是急得团团转，工资半个月后才到手，工人工资尾款也要付清了。打开手机应用商店搜了好多借钱平台几万元看到"秒批""免审核"的广告，心里想的就是这件事能不能成。结果怎么样？连续申请了三家银行都是秒拒。我当时很懵逼啊，毕竟我也有正当的工作和社保公积金缴纳记录，怎么连两三万都借不出来呢？后来我硬着头皮找朋友借钱过了一关。但是这件事情一直让我耿耿于怀，花了大半年的时间把自己当成了小白鼠一样去研究市面上主流的平台，终于弄明白了里面的门道。

为什么你在借钱平台搜索几万元的时候，总是被拒绝？

其实被拒的原因并不是因为资质不够，而是操作太傻。我第一次申请的时候一天之内就点了五六家平台的预审额度。你们觉得这没什么大不了吧？错特严重的大错就是大错误的意思。每次点击之后，在征信报告中就会增加一条"贷款审批查询记录"。银行以及网络交易平台的风险控制系统并不是什么都不会做的，他们发现你短时间内到处借钱的时候第一反应就是：这个人是不是快要破产了呢？是不是在四处借钱来填缺口？

我的一个做信贷的朋友后来告诉我，在行业内存在不成文的规定，如果一个月内征信查询次数超过4次的话，基本上90%的平台都会直接拒绝，并且不会给人工复核的机会。因此不要傻乎乎地到处去尝试了，你每一次的好奇点击都相当于在自己的信用上埋下了雷暴。

号称可以借几万的平台到底有什么猫腻？

经过一番调查之后，我发现这些平台大致可以分为三类。第一种是正规军的，比如某呗、某条之类的，利息透明但是额度一般都不高，想要借几万块就有点难了。第二种为持牌消费金融公司，利率比银行要高一些，并且放款速度快，只要征信不是特别差的话基本上都可以通过审批。第三类就是那些不知名的小贷平台，在广告上大张旗鼓地宣传着"黑户也可以下""无视信用记录"等等说法的我建议你不要接触了。

我以前的一个同事，就是信了"无视征信"的广告之后，不但没有借到钱，反而被忽悠交了一百五十元的钱。正规平台从不收前期费用，凡是让你先付款后放款的就是骗子，请大家注意防范。不同的平台上规定不同，并且合法机构是不会做这样的事情。

利息里的文字游戏，算完我想骂人

你们有没有发现，很多平台在宣传的时候都会用到"日息万二""万三"这样的说法，听起来很便宜吧？我算了一下借一万块钱的日利率是万分之三点五左右一年的话利息就是一千零九十五元。不多看一眼吗？但是这是名义上的利息。各个平台上收取的服务费、担保费等费用加起来之后，年化率可以达到24%甚至36%，具体要看具体情况了去年不是这样的今年监管严格很多平台把费用藏在还款计划中不仔细检查的话根本发现不了

我曾经用过一个平台，号称年化利率为8%，但是当我查看借款详情的时候发现，在每个月的还款金额中都夹杂着几十块钱左右"保险费"。到现在我还记得这件事是强制捆绑销售，并且还叫作增值服务。坑不坑爹？

想要顺利借到几万块钱，这几条经验是我用血泪换来的

既然踩过坑了，就总结出一些有用的东西吧。我现在申请借款的成功率比以前高很多，并不是因为我收入翻倍了，而是我摸到了平台的脾气。下面这几条都是经过我自己验证过的。

• 选择合适的时间申请：这个很多人不知道，每个月中旬和月末的时候平台放款额度紧张，审核就比较严格。月初、周二申请最好，这时候资金充足了，风控标准也稍微宽松一些。我信贷朋友透露的信息是这样子的，在他看来月初批贷的概率要比月底高15%左右。
• 资料填写的学问：填写工作信息的时候，千万不要填"自由职业""个体户"这样的模糊词语。有固定单位的要写上公司的全称；没有固定单位的也要具体到行业和岗位。我之前填报的是销售经理被拒绝了之后又改为某科技公司销售经理同样的平台直接批给我三万块钱。具体的数字我已经记不清楚，大致相差这么大吧。
• 不要涉足多头借贷：如果你已经在两个或者三个平台上有借款的话，先把其中的一个还清之后再去申请新的。很多数据是互通的，在平台上可以看到你的负债情况。负债率超过70%，就是高风险客户了。

借的钱怎么还，比借钱本身更重要

很多人只想着怎样把钱借出去，从不去想怎么还。见过太多人借钱之后就再也不回来了借钱平台几万元最后利滚利变成了十几万。有一个做建材生意的客户去年借了五万元周转，但是因为经营不善一直没有还清欠款，到现在已经累积了接近九万元。他在找我诉苦的时候，我心里想的是要让他醒一醒他。

借款之前要算好每个月的还款压力。我的原则是，每月偿还的金额不能超过我实际获得收入的30%。超过了这个界限之后我就饿死也不借了。这不是在开玩笑，如果还不上的话征信会被列入黑名单，生活就会受到很大的影响而无法正常开展工作。远房亲戚因为网贷逾期被电话轰炸到家门都被知道的时候就已经辞职了，在最后失去的工作也已经不复存在了。这件事情真的不是闹着玩的。

对于借钱平台几万额度的问题，必须要面对的几个现实问题

有人问我有没有利息低、额度大、审核宽松的平台？其实这样的好事儿只有在梦中出现。金融市场重视风险定价，想要借出几万块钱又不愿意提供太多资料并且要求利率不高凭什么可以做到呢？平台不是慈善机构，他们借钱给你是为了赚钱，并非做公益。

还有人问过我，所谓的"内部渠道"可靠吗？别被骗了，都是胡说八道。正规的借款平台都有自己的风控系统，并没有后门可以走。凡是自称认识内行人、能给额度或者直接开通道的人都是骗子，在十个里面大概有九个是骗人的中介。他们只拿你的包装费和渠道费，钱到手就没了。我了解的是正常的途径，其他的歪风邪道最好不要接触。

写到这里，我想说的差不多了。借钱的事儿最好能不借就不借，如果必须要借的话就要擦亮眼睛选好地方才行。不要被那些花里胡哨的广告给蒙蔽了眼，并且也不要想着钻空子。按照自己实际情况来确定能不能还款，在正规平台上选择一个平台进行借款并按时归还本金和利息就可以了。这才是正道啊

最后说一下，我现在还欠着某平台两万元钱，每个月按时还款，再过四个月就可以全部清偿了。那种无债一身轻的感觉我很期待。