别被广告忽悠，借钱可以在什么平台借钱看这篇实在话

凌晨两点，我的手机响了。

老客户小张的声音很抖，说资金链断裂了，请问可以帮我弄点钱应急吗？干这行十多年的人接到这样的电话不下几百次。之前的小张一直觉得自己的路子野，这次完全翻车了。东借西借利息越来越高最后本金都还不了了他找人借钱的时候都是这样借钱可以去哪些平台借贷其实已经晚了。

我是做贷款中介的，接触过很多案子，在这些案例中见过很多人因为不懂行而本来可以借到便宜的钱最后却跑去借钱。今天不跟你讲那些空洞理论了，就来说说我的看法吧。

哪些正规的借钱平台比较靠谱

市面上平台眼花缭乱，其实只有三种：银行的、消费金融公司的、还有那些杂七杂八的小贷公司。

再说银行。银行的利率一定是最低的，没有其他的选择了。但是银行门槛很高啊，看你有没有信用记录、流水以及资产情况。很多人觉得银行手续麻烦，其实现在很多银行都有线上快贷产品，像建行快贷、招行闪电贷等，在你有房贷或者公积金缴纳得多的情况下点一下就几分钟钱到账了。利率还很低年化的时候可以达到3%以上。

不必觉得奇怪。

去年有一个做装修的客户，征信良好，公积金基数高，但是一直认为银行贷款要托关系。让他自己点了一下某国有银行APP上的预审批额度为28万左右，吓了一大跳。之前他还想通过年化18%的网贷来借钱，差点就被坑了。

第二类是消费金融公司，比如招联金融、中银消费金融等。比银行低一点门槛但是利息也高一些，年化一般在10%到24%之间。适合征信有小瑕疵或者银行额度批下来的人群。

第三类就是各种网络小贷公司。讲真的，这一块水很深。有些平台宣传得天花乱坠的日息万分之几听起来不多，但是算一下年化的话可以达到36%以上甚至更高。万不得已的时候才去碰触。

网上借钱的坑我已经踩过

说到这儿，肯定有人会问：那么具体怎么选择呢？

最简单的判断标准就是看有没有金融牌照。正规军有牌照，利率透明，并不会乱收费用。没有营业执照或者以科技公司名义放贷的都是待宰羔羊。

前阵子有个小女孩来找我，说她在某个不明APP上借了5000元钱，到手只有4000元，剩下的1000元被扣成了什么"服务费""会员费"。这件事情听上去就让人觉得很过分。而且还不算完，她逾期一天之后催收电话就会打爆她的通讯录里的所有人电话。这样的平台借钱很容易还的时候想死的心都有了

所以当你研究借钱可以去哪些平台借贷此时千万不要只看广告上说的"秒批""免息"。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

还有一个很少有人知道的秘密：同一个平台，不同的时间申请，额度和利率就会有所不同。月底的时候很多信贷经理为了完成任务会稍微放松一些审批或者可以帮你拿到优惠券。不同机构的政策不一样，但是确实存在这样的时间段窗口期。

申请的时候要注意这些细节

选好平台之后，申请的时候也有讲究。不要傻乎乎地填完就提交了。

第一个细节就是授权查询征信的次数不要太多。点一次申请就会在信用报告上留下一条记录，不管是否批准都会出现这种情况。短时间内多次查询会触发风控规则导致后续银行产品审核被拒；客户风险评估认为借款人资金紧张、存在较大违约可能性时才会如此处理。有个人一天之内就点了七八家网贷平台，最后征信已经花了钱了，连到银行申请房贷都办不成了。

第二个细节：填写资料时，单位和收入要稳定。不能今天填自由职业、明天又换个体户了。银行更倾向于选择那些比较稳定的客户群体，在你频繁更换工作或者所处的工作环境并不让人信服的情况下，申请贷款的时候肯定会受到很大的限制。

第三点就是负债率要控制好。如果你已经欠下很多债，每个月的还款额占到你的收入70%以上的话，那么就很难再借钱了。银行不是慈善机构，它也要考虑能不能还上钱。

说到负债，我得说一嘴。很多人都是借债维持生活、用钱来填补空缺的方式去借钱的人。这条路是行不通的。见过太多人最后滚到几十万甚至上百万债务了整个人都废掉了。借贷的目的在于周转，并不是用来挥霍的，在这一点上大家应该都有一定的认识，但是真正到了那个时候，很多人都会控制不住自己的手部动作。

具体数字我已经记不太清楚了，但是去年经手的客户中，至少有三成是由于以贷养贷最后崩盘的。这个比例挺吓人的。

征信报告不要忽略

很多人借钱的时候根本不会去看自己的征信。你可以先查一下，现在手机上可以查询到简版的信息，并且是免费的。看看有没有逾期记录、莫名其妙被别人担保的情况等。我以前有个客户，在他的信用报告里有一笔他完全不知道的保证贷款，那是几年前帮朋友签字签下的，结果那个朋友跑了之后这笔烂账就落到了客户的头上。不查征信直接申请贷款就被拒了，并且也不知道为什么。

征信要养好，比到处借钱重要得多。

还有一件事要说明白。有些中介说自己可以做"黑户"、无视征信，不要相信。正规机构是没有不看征信的。要么是骗子骗你前期费用；或者是放高利贷的人，利息之高让你怀疑人生。我在这一行混了这么久还没有见过哪个正规机构敢触碰监管红线去做这样的事情。

去年不是这样的，今年政策收紧了，以前可以做的口子现在都关上了。如果有人告诉你有"特殊渠道"的话，那么大概率就是骗人的吧。

最后说点掏心窝子的话

借钱的话，能不借就不要去借。如果真的需要借款的话，先考虑一下自己是否能够按时还款，在无法偿还的时候该怎么办？别只想着拿到钱的瞬间有多么痛快了，还得经历漫长的还债过程呢！

见过太多人借钱的时候说"下个月发了工资就还"，结果等到了下月的薪水又有了别的开销，越欠越多。到最后不是我帮他想对策而是帮着协调延期甚至有的只能走法律途径来解决。那种无力感你不想感受的。

有资金需求的话，先向亲戚朋友借；实在不好意思的可以写张条子拿利息；然后考虑银行产品最后才是消费金融公司。对于那些没有知名度的小平台要离得远一点。

如果你实在拿不准的话，可以去银行网点找客户经理聊聊，虽然不一定能让你完全了解情况，但是至少不会坑你。我只对当地市场的状况比较熟悉，并且不敢随意乱说，但是对于大体的方向还是差不多的。

借钱之前先摸一摸自己的口袋，再看看自己的征信情况，想好了之后再去操作。