别被广告忽悠，真正的借钱值得信赖平台长这样

上周三下午三点，我的办公室里来了一位做服装批发的老客户，坐下后拍着大腿说后悔没有听我当初的话。他前几天在网上海淘了"秒批30万"的广告，并且把钱打给了对方，但是因为操作失误导致自己被征信系统反复查询七八次之后才想起来找人帮忙处理这个事情。说实话一年内我能见到几十个人这样的情况，很多人不知道怎么辨别借钱值得信赖平台看到广告词就往里冲，最后受损失的是自己。

所谓的"靠谱平台"到底靠不靠谱

市场上号称可以放款的渠道很多，但是值得信赖的其实并不多。这么多年下来见过太多借款人被花里胡哨的宣传语带沟了去。有些平台表面上利息很低，比如"日息万二""借一千每天两毛钱"等等听起来很美吧？等到你真正用上之后才发现有各种各样的费用存在，并且加在一起会吓到人。

去年有个客户找我做复盘，他在某平台借了5万，合同上写的是年化利率8%，但是实际付出的成本算下来超过24%。这件事到现在我还记得清清楚楚，因为那个客户的脾气不好，在跟我急的时候认为我是没有给他推荐好的渠道。后来他把合同拿出来逐条核对之后发现该平台将利息分成两部分：一部分叫"利息"、另一部分叫做"服务费"，其中的服务费用一次性扣除，所以实际拿到的钱就是4200元，并且还要再加收手续费和其它杂项费用呢！谁受得了？

所以啊，真正的借钱值得信赖平台从不跟人玩文字游戏，关于费用方面。利息就是利息，多少钱就收多少钱，清清楚楚明明白白。

如何判断一个平台是否可以信赖

这个问题我被问过不下几百次，每次我的回答都是：看三样东西——牌照、合同、口碑。很多人觉得牌照离自己很远，其实查起来很简单。持牌消费金融公司、银行以及正规的小贷公司在官网上都可以查询到备案信息。没有牌照或者牌照有问题的直接放弃不要考虑了。

合同这块儿很复杂。见过很多客户签合同时根本不看条款，问就是"太长了看不懂"。别傻乎乎的不看的话出了问题谁来替你扛？重点是提前还款有没有违约金、逾期罚息怎么算以及是否有捆绑销售保险或者其它服务的问题要着重注意一下吧！

口碑方面，不要只看应用商店的好评了，那东西是可以刷的。去贴吧、知乎、黑猫投诉等网站上查一查真实的用户评价如何。一个平台如果投诉量很大并且长时间得不到解决的话，那么你即使着急用钱也不要去往枪口上去撞吧。

银行系平台和第三方平台有什么不同

银行自有贷款产品利率透明、合规性高，这是优点。但是缺点也很明显：门槛较高、流程较长且对征信的要求非常严格。我的一个客户在信用报告中有一笔5年前的逾期记录，金额只有几百元钱，早就还清了，后来申请某大行消费贷时被拒了，并没有得到人工复核的机会。

第三方平台呢，鱼龙混杂。头部的几家持牌消费金融公司如招联、马上、中银等还算比较规范。利息比银行高一些，但是审批速度快、门槛低一点，适合征信有小瑕疵但还款能力没问题的人。关键是要认清牌照机构，并且不要被贷款中介这样的皮包公司所欺骗。

说白了，我们这行混子很多。有些所谓的"贷款中介"其实就是个信息贩子，把你的资料扔给七八家平台之后就收你几个点的"服务费"，批不下来的话就把双手一摊说是自己没能力办到。这样的公司你要找它做什么呢？下载一个APP申请一下就可以啦，不用花冤枉钱。

可靠的借款平台有什么特点

我根据自己的经验总结出了一些硬性标准，不一定全对，但是可以帮你过滤掉大部分坑爹的平台。第一年化利率明示，并不是日息、月息而是直接告诉你年化是多少第二没有前期费用，所谓的包装费、渠道费等等都是骗子所说的第三合同条款完备借款金额、期限、还款方式以及违约责任写得清清楚楚

还有人忽视的一个问题就是客服是否可以联系到。正规平台都有官方客服电话或者在线客服，响应速度很快、能解决遇到的问题。那些客服热线一直无法打通，并且全部都是机器人提供服务的网站，在出现问题的时候应该找谁理论？

前几天我帮一个做餐饮的小老板做了贷款规划，他之前在某平台上借了笔钱，后来想提前还款的时候发现平台app打不开，客服电话也成了空号。到现在还没有解决掉的情况之下每个月还要给那个账户转账以防逾期影响征信。你说这样的网站还叫靠谱吗？

申请贷款时最容易掉入的几个坑

给大家讲几个我遇到的真实案例，大家引以为戒。

第一个坑就是频繁申请。缺钱的时候急了，这个平台点一下、那个平台也点了下，觉得多几个总有一个能批吧。大错特错。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，在短时间内查询次数过多的话，后面的平台看到会觉得你"资金饥渴"，反而更不敢给你放贷。最夸张的一个客户一个月之内就申请了二十多家，征信报告查起来可以翻好几页纸，最后只能走抵押贷款这条路子。

第二个坑：不考虑整体成本。只看月还款额，认为每月还的钱在自己的承受范围之内就可以了。别傻了，你得算总账吧？借10万分36期，每个月要还3500元，你觉得不多是吗？总共需要偿还的金额为12.6万元，多出来的就是利息部分，共计2.6万元。这是正常的水平。有些平台更过分一些，名义上借款十万块钱到账八万块左右，并且按照十万一的本金来计息，年化利率可以达到四成以上，你敢信吗？

第三个坑就是轻信"内部渠道"。我干这行这么多年了，哪里有什么内部渠道呢？银行的审批标准是写在白纸黑字上的，在系统打分通过后就认为已经通过了，没有过的话那就是没过的。那些号称认识银行领导、有特殊通道的人中间九成以上都是骗子，剩下那一个就是收钱帮你做资料包装的，被查出来直接就被认定为骗贷行为了，说不定还要去踩缝纫机。

我的建议

走银行的就走银行，不行的话选择头部持牌消费金融公司再不行的话正规的小贷公司。那些从没听说过、利率极低、前期收取费用的地方，请远离这些地方。急需用钱的时候人会比较冲动，但是这个时候越要保持冷静，在这样的情况下多花一点时间做功课就可以省下几千甚至几万块钱的冤枉费了。

另外还有一个事情要提醒一下。各地的政策不一样，我主要是做华东地区的工作，其他地区的具体情况我不太敢乱说。如果你们本地有朋友在银行或者其他正规金融机构工作的话可以先问问比较好一点自己瞎琢磨。

最后再强调一下，贷款这件事情，并没有最好的平台，只有最适合你当前情况的平台。征信好、收入稳定的话银行随便挑；征信有一点小瑕疵也还可以接受持牌消金；实在不行了也可以向亲戚朋友借款比去一些不靠谱的地方要好吧。

钱可以借，但是坑不要踩。