平台借贷怎么借钱？我潜伏采访三年，揭开那些不为人知的审核内幕

去年冬天的一个下午，在一家咖啡厅里我遇到了小周，他的脸色很差，黑眼圈很重好像被人打了两拳。他拿出手机给我看借贷平台上的界面，上面显示的待还金额有48000多块钱，而当初他其实只借了3万元钱。小周的情况并不是个例，在金融行业做调查记者两年来我采访过的借款人不下五十人，也和十几个风控人员聊过天，发现很多人根本不知道平台借贷怎么借到钱这才是正确的做法，结果不小心就把自己给套进去了。

为什么你会被平台借贷拒之门外？

很多人有一个误区，认为只要自己的征信没有逾期记录，去哪里借钱都会被秒批。说实话想法太幼稚了。我曾经采访过某头部平台的前风控主管老陈，他私下里告诉我一个行业内很少有人知道的数据：大约有35%的拒单，并不是因为信用黑户的原因，而是由于"多头借贷"触发了风控模型红色预警导致的结果。简单来说就是系统认为你太需要钱了，在四处寻找资金支持，这样的客户在风险控制方面会被视为高风险人群。

小周当时犯了这个错误。他那时急着要用钱，三天之内在六个平台上点了"查看额度"按钮之后，并没有得到结果，但是征信查询记录却多了很多条。他还纳闷呢，问我："我就是看下能借到多少额就当看看吧，并没真拿走多少钱怎么就把征信弄花了？这事儿要解释清楚了，在各个平台点一次"查看额度"就会有一个授权书产生其中就有查信用报告的条款点击一下算是一次查询。查询次数多了之后，真正想借钱的时候系统一看就知道这家伙最近到处找钱肯定资金链紧张所以直接拒绝掉。

别傻了，平台不是慈善机构，借钱给你是为了赚取利息，并不会真的来帮你填窟窿。风控模型最怕的并不是你还不起钱，而是你的钱到处都借去了。因此如果你需要资金的话，请先弄清自己的征信情况再行动不要像无头苍蝇一样胡乱扑腾

正规的借钱平台申请流程中有哪些猫腻？

说到正规的借钱平台申请流程很多人认为填资料、刷脸认证然后等着放款就可以了。流程还是这样的，但是里面的方法多得很。我记得前年采访过一个做中介的小伙子，他说填写资料这门学问可以讲三天三夜。比如"联系人"这一项中有很多朋友的电话号码被随便写上去，并且该环节很重要。

有个做小生意的老张被采访了，他说起自己过去的经历。第一次申请的时候没有通过审核，后来有人问到才知道是由于他之前在那个平台有过逾期行为。系统判断你们之间关系密切，并且"物以类聚",所以把你们划进了高风险人群圈层里头。这事儿听起来很扯淡，但是确有其事。之后老张换了一个联系人，换成一个征信好的公务员朋友，在同样的资料情况下第二次就通过了。

还有那个工作单位，为了显示自己有实力，在网上随便找一个看起来很厉害的公司。其实早就有这样做的了。现在很多平台都有企查查之类的数据库接口，你所填报的企业如果和你的社保缴纳企业不匹配的话，或者该企业在信用上存在不良记录的话，那么你的申请基本上就废掉了。我采访过的风控人员说他们有"一致性评分"就是看你提交的信息与数据库中已有的信息相似度有多大。匹配度越高分数越低。因此如实填写个人信息要比其他任何事情都好。

怎样在平台上借钱才不会被坑？

这是我想说的。平台借贷怎么借到钱怎样才能避开那些坑呢？见过太多因为利息而失败的人了。小周当初借的钱，界面显示为日息万三，他认为很便宜，一万块钱一天才三个钱。但是没有算总账的话，换算成年化利率就是10.95%，看起来还可以吧？他采用的是等额本息还款方式，在每个月还一部分本金的同时也支付利息，但这个利息是按照全款来计算的。IRR（内部收益率）的概念很多人并不了解，小周这笔钱的实际年化收益大概是24%左右。

去年国家整顿过一次，要求所有的平台都要标明年化利率，这才稍微透明了一些。但是据我所知到现在还有不少小平台在玩文字游戏，把"服务费""担保费"和利息拆开来算，让你看利率低其实成本高得吓人。之前采访过的受害者说，在某平台上借了5万元，合同上写着利息很低，但实际上放款时扣除了5000元的服务费，最后只剩下4.5万现金可以拿走，并且还款的时候还要按照五万元来算。叫"砍头息"的违法行为仍然存在并且以不同的形式继续进行着。

如何避免掉入陷阱？

• 查看合同金额与实际拿到的金额是否一致，不一致的话就举报。
• 年化利率（APR）超过24%的要小心。
• 是否有强制搭售保险或者会员的情况，很多平台需要你购买了会员之后才能提现，这也是一种变相收费的方式。

风控所不告知的那些秘密

这么多年做调查，也攒了一些"网上查不到的信息。有一个在某知名消费金融公司工作的朋友跟我聊过，他们平台有个隐藏的"白名单机制”。如果是公务员、医生、教师或者世界500强员工的话，系统会自动给额度降息不需要申请，公积金数据被抓取的时候就会识别出来。所以如果你有公积金的话要授权让平台读取，别觉得麻烦了，这样可以帮你节省很多钱。

还有一个时间点的小技巧。不同平台的情况可能会有所不同，但是我的朋友告诉我，在他们平台上每个月底以及季末的时候放款额度会比较多一些，并且审核相对比较宽松一点。那时候也要完成业绩指标嘛？这件事情我没有百分之百的把握去证实它的真实性，不过听一听也没有什么坏处啊！毕竟也花不了钱。

另外，很多人不知道，在平台上你所做的每一件事都被记录下来了。比如打开APP的次数、在每个页面停留的时间以及是否多次修改借款金额的行为数据都会被风控模型所包含进去。如果你对借多少钱这一栏反复更改，一会儿借五千，一会儿又改成一万，那么系统就会觉得你的还款能力没有把握，或者你在试探平台底线，评分会降低。这件事说出来有点玄乎，但是大数据风控就是这么不讲道理。

我一直记得老陈（风控主管）对我说过的一句话："风控不是拒绝所有人，而是要找到那些能还钱并且可以让我们赚钱的人。"话糙理不糙，从平台的角度来看，他们不怕你逾期还款，怕的是你不守信用、跑路消失。所以如果你能让这个平台相信你会还钱而且不会逃走的话，借钱其实并不难。

不要把顺序弄错

到这里，我想起了之前采访过的刘大姐。刘大姐是单亲妈妈，孩子生病需要钱治病，她也是病急乱投医，在一个不知名的平台上借钱利息滚雪球越滚越大无法偿还。后来她找到我，并请我在法律援助方面帮助她解决这个问题之后才把违法的高利贷给平了。她说了一句话我很清楚："早知道这么麻烦的话，当初就不该贪图方便"

很多人都有类似的经历，出了事情之后才去学习规则。其实平台借贷怎么借到钱核心就是一句话：先把事情准备好，然后再去找平台。征信查清楚了、需求算明白之后再看合同就行。指望一下手机钱就到手的想法是错误的，并不是方便而是陷阱。

我采访过的那些顺利借到钱并且按时还款的人，都有一个共同点：他们不把平台当成救世主，而是把它当作临时的资金周转工具。怎么用？看说明书、注意事项，不要胡来。

如果你现在正打算向某个平台借钱的话，建议你先停一停，打开自己的征信报告看一下再算一下自己真实的还款能力。不要等到逾期了才拍大腿后悔不迭的时候再来想怎么做吧。