那些大平台借钱的真实体验：做生意周转十年，我踩过的坑和认准的路

凌晨3点左右看到手机上收到的转账成功的提示信息后才感到安心一些。这件事很讽刺，在做买卖这么多年的经历中，资产达到几十万的时候，银行还主动给我们提供贷款额度；但是到了真正需要资金周转的时候，还是要依靠之前建立起来的各种关系来解决。去年年底准备库存的时候，供应商忽然提出要一个星期之内把尾款全部付清，否则就不发货了，我当时手上所有的钱都用来支付上一个项目的工程款了，所以非常着急。之后就用那些大平台借钱渡过难关之后，大约向别人借了三十万元，在一个星期之后就把工程款收到了，并且把欠下的钱全部还上去了，尽管利息很高，但是相比起违约金以及失去客户的损失来说还是值得的。

大平台借款哪一家比较可靠呢？首先要弄明白自己是哪一种类型

很多人都会因为借钱而感到紧张不安，在各个地方去申请贷款，最后把自己的信用记录弄糟了。其实这件事不能着急去做。首先要确定好自己的需求是多少、何时能够归还以及可以承受多高的利率。见过很多同行，本来只要周转几天到十来天就可以解决的事情，却要去办理分期一年的消费贷款，并且提前还款还会被收取违约金，真是自寻烦恼。

介绍一下我自己的情况。我的建材批发部在旺季的时候要准备大量的现金储备，在淡季的时候这些钱就会被闲置起来。这样的经营模式使我不能做那些期限很长并且提前还贷会有罚款的产品。去年的时候我去了一些大的平台去申请贷款，有的能拿到两到三万元左右的额度，但是有些利率虽然看上去很低，但是各种费用加在一起也让人害怕。踩了很多次坑之后也就摸索出了些门路来。

不要被这些所谓的“零利率”所迷惑，“零利率”的背后通常会有很高的手续费。我的一个做餐饮的朋友向别人借了五万元，并且说没有利息，但是实际上收取的服务费用达到了三千多元，按照这个计算的话年化率会达到百分之十五以上。还没有最坑人的呢，最坑人的是他提前还贷的时候连服务费都不肯退还一分一毫，你觉得是不是很不公平？

大平台借款申请的方法：时间点很关键

这是我自己总结出来的一些方法，并不是适合所有人的，但是对我个人来说很准确。我发现每月下旬提交申请的人数以及被批准的比例、贷款金额都会高于月初的时候。具体的缘由我不太清楚，是不是因为当时平台在冲刺业绩呢？去年十一月份我去办理的时候是二十五号递交材料的，拿到了三十万元的贷款额度，并且利率比我上次咨询时要低一些。不同的平台可能会有所不同，请大家自行查看。

还有一个事情要说明一下，在填写申请表时可以尽可能地填写详细的个人信息。很多人都害怕麻烦，随便填一些东西就提交了，但是系统会判断你的信息不够全面而拒绝你的申请。我第一次申请就是这样的情况，之后我就认真地把经营地址和流水等信息补齐了，额度也一下子翻了一番。

在申请之前要做的准备工作

营业执照是最基本的要求之一，并且最好是已经注册满两年以上的公司。新取得的一年期许可证，在许多平台上都被视为无效证件而被拒绝接受。接着就是经营流水的问题了，目前大多数平台都可以直接授权查询，不需要我们自己上传资料。另外一点要注意的是，你所使用的手机号要进行实名制认证并且使用时间在六个月以上。我的一个表弟用新的手机号码去办理业务的时候被拒绝了，但是换了一个用了三年的老号之后就顺利通过了。

关于征信方面的事情，其实我自己也出过一次车祸。去年有一次忘记归还信用卡，产生了3天的滞纳金，在申请贷款时就被拒绝了。之后我去查看了自己的信用报告，并且看到了该笔逾期的信息。从此之后我的所有还款都是用自动扣款的方式来进行的，并且再也不敢马虎大意了。如果近期要办理的话，请先查询一下自己是否有不良信用记录，不要盲目地去提交申请，因为每一次的申请都会产生查询记录，过多就会对评分造成不利的影响。

大平台上借款所隐含的成本，并非只有利息

利息是主要的部分，但是并不是全部。要从整体上考虑各项费用，比如手续费、服务费以及提前还贷产生的罚息等。去年的时候我去对比了几家平台，表面上看去利率最低的一个，加上海外的各种费用之后，最终的成本却是最高的。这个事情很坑人，不仔细计算的话就很难发现了。

另外一种方式叫做“等额本息”、“先息后本”，两者相差很大。做买卖周转的话，我会选择先息后本的方式，即每月只需要偿还利息而不用在期满时一次性归还全部本金，这样可以提高资金使用效率。但是大部分平台都会把你的贷款设置为等额本息的形式，在每个月都需要偿还一定的本金以及利息的情况下，现金流的压力非常的大。我在第一次借到钱的时候还不知道这些事情，选择了等额本息的方式，到了第三个季度就开始出现资金短缺的情况了，只好提前结清欠款，并且还要支付一笔违约金。损失惨重。

现在市面上那些大平台借钱产品可以分为三种类型：第一种为银行系的产品，利率较低但是要求比较高、审核时间较长，比较适合不需要马上使用的客户；第二种为互联网大厂出品的产品，如某呗、某粒贷等等，速度很快、利率适中，在急需资金的时候使用最为合适；第三种就是小贷公司发行的产品了，门槛很低但是利率很高，在能够承受的情况下尽量不要去触碰它。我用得最多的就是那几个平台了，都是经过反复测试之后才确定下来比较可靠的那些，并不是随便什么地方都可以去申请的。

我总结的经验是：借钱这件事儿，在日常生活中就应该做好准备

不要等火烧眉毛的时候再去寻找出路，那个时候你已经没有心情去比较了，随便找个地方就算了吧，很容易被骗。我目前并不缺少金钱，但是那些平台上的额度我还是保留着，并且会定期使用一些小额的资金来维持自己的信用分数。只有在真正需要用钱的时候才可以取出来用。

举一个真实的事例来说明一下。老张是做物流行业的，在日常生活中从不会涉及到贷款的事情上，他认为这是“不务正业”的表现。由于去年疫情反扑严重，很多运费无法收回，司机们的工资也无法发放出去，所以老张急得团团转。当时直接去办理的话，征信查询记录是一片空白的状态，并且会被系统认定为“白户”，因此得到的信用额度很低。后来只好向别人借钱来度过难关了。你想想看吧，平常做好准备，在紧要关头可以救你的命。

另外一点就是借钱之后一定要及时归还，这是不能商量的事情。逾期一天就会被记入信用报告，并且大部分平台都有宽限期，有的是3天、有的是一天，请大家事先询问好。我的习惯是在还款日之前两天把钱存入账户中，以免到时候出现问题。现在我还记得自己第一次出现逾期时的那种紧张不安的心情，那段时间里我总是睡不着觉、吃不下饭，担心会影响到今后的工作和生活。

借钱这件事嘛，其实就是做买卖的一个环节，并没有什么不好意思的地方。主要的是要找到自己合适的渠道，弄明白其中的规则，不要被表面上看似很低利率所吸引。我目前使用的这几个平台都是经过错误尝试后确定下来的，在每一家里面我可以很清楚地知道它的额度、利率以及还款方法。真正需要周转的时候，在半个小时之内就可以拿到钱，这就是做商业所需要的状态。

最后要说的是，在任何平台上借钱都要归还，这是个很合理的观点。量力而为，不要把自我陷入其中。