半夜借钱平台靠谱吗？别让焦虑替你做决定

凌晨三点，手机屏幕上的蓝光映在脸上，你在刷着各种借款APP的时候心里是不是特别慌张？其实这样的情况我经历很多。这些年做理财规划师的经历里，见过太多客户做出一些冲动的财务决定，在第二天醒来后拍大腿都来不及了。今天我们来讨论一下一直让很多人纠结的问题：夜半时分借钱平台能不能碰？

再说一个最近发生的事情。上个月15号，有个叫小周的年轻人急急忙忙地来找我借钱，在凌晨两点的时候借了钱之后到现在还没有还清。这事儿挺典型的，那天晚上小周突然接到房东的通知要他第二天中午之前补齐押金差额否则就要搬出去了。大半夜的亲戚朋友不好意思开口求情的人太多，他就找各种可以秒下款的方法在网上查了一下。

结果怎么样？他找到了一个号称"无视征信、秒批秒到"的平台，借了5000块钱。钱到账的那一瞬间他就觉得天亮了。等冷静下来看合同的时候才发现综合年化利率算起来接近60%，还有各种各样的名目的服务费和审核费。这不是借钱，而是挖坑。

为什么半夜申请贷款容易出问题？

人到了晚上，状态和白天就完全不同了。有关研究表明，在疲劳、压力大的情况下前额叶皮层的功能会降低。凌晨两三点钟的时候，你的判断能力可能还不如喝两杯酒的人好。

这时遇到一个夜半时分借钱平台你根本不会仔细地去阅读那些密密麻麻的条款。看到的是"秒批""到账快""门槛低"这些字眼，脑子里想的就是"明天怎么跟对方交代"。在这样的状态下做出的选择可以靠得住吗？

别傻了。

平台就是看中了你这样的心理。我的一个在风控部门工作的朋友私下里跟我说，很多不正规的平台会在深夜推送广告，因为这个时候申请的人最焦虑，虽然通过率比较高，但是接受高利率的概率也最高。这些人挺会玩儿。

急需资金的时候怎样借款才不会掉入陷阱？

如果真的到了深夜急需用钱的时候，难道只能干等着吗？当然不是。但是有几条红线要牢记住的话可以少走很多弯路。

第一，凡是放款之前让你交钱的直接拉黑。保证金、验证费、解冻费等名目繁多，但本质都是骗子的行为。正规贷款机构不会在你把钱打入账号之后收取任何费用。这条我保证百分之百准确，并且没有例外的情况发生。

第二，看年化利率的时候不要只看"日息""月供"。很多平台玩文字游戏说日息只有万分之三左右吧？换算为年化的话就是10.95%，还不计算其他的费用呢！加上服务费、手续费之后实际的年化率就会翻好几倍。具体数字我已经记不清了，但是按照规定所有的贷款产品都需要在明显的位置上标注出年化利率，找不到的就是不要碰。

第三，查车牌号。这一点很多人常常会忽略掉。正规的消费金融公司、小贷公司的牌照是由监管机构发放的，在地方金融监管部门官网可以查询到相关信息。查不到的是非法放贷还是诈骗团伙纯属个人判断了

有哪些正规渠道可以下款？

说了这么多风险，你肯定想知道有没有靠谱的选择。有，但是可能没有你想的那么多。

银行系的线上消费贷是最稳定的。目前各大商业银行都有自己的信用贷款产品，例如招商银行的"闪电贷"、工商银行的"融e借"、建设银行的"快贷"等等。24小时都可以申请到这些产品的利率是公开透明的年化一般在四到十之间并且没有其他的附加费用。去年帮一个做餐饮的朋友算过同样的情况就是，同样借贷五万块钱分十二期的话，用银行的产品比某些网贷可以节省一万左右的钱利息

头部互联网平台的产品也相对比较靠谱。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条，这些依靠大厂支撑的产品，在利率和合规性方面都有保证。而且它们采用的是白名单机制，可以看到可以拿到多少额度以及什么利息率的地方就可以去查看了，并不会给你一个天价的价格。

但是要特别注意的是，这些产品的额度和利率都是可以变动的。去年还不是这样的情况，今年很多银行都加强了风控力度，如果近期征信查询次数过多的话，就有可能直接被拒贷。因此平时不要随便点开"测测你的额度"之类的链接，每点击一次都会留下一条查记录。

我见过很多人踩过很多遍了

说到这儿，还得提几个经常翻车的地方。

有个叫"以贷养贷"的坑，掉进去就很难爬出来。我的一个客户最初只是借了两万元周转生意用一下，但是到期后不能还清，于是他又去别的平台借钱来偿还旧账。滚了一年多的时间之后2万变成了17万。到最后连利息都不够付的时候才跟家里坦白。那时候他爸妈脸上的表情我至今都还记得。

还有一个坑叫做"授权通讯录"。很多不正规的平台都会要求你给它们读取通讯录的权利，说是为了验证身份。那么呢？一旦逾期了就会被轰炸到通讯录里去亲戚朋友同事也会跟着受牵连。正规机构不会这样做，这是底线问题。

反问一下：为了几千块钱，把所有的社会关系都搭进去值不值得？

另一个就是"短期高息"的陷阱。有些平台打着"7天免息"的旗号，实际上在其他方面会收取费用。比如借3000块钱到手只有2400块的话，其中600元就以服务费的形式被扣掉了。七天之后你还给三千的时候就已经算作高利贷了。这种产品业内称之为714高炮，在去年有过一次打击后又换了一种形式出现。

到了万不得已的时候，按照下面这些步骤来

如果你现在正坐在凌晨的房间里面，手机里翻着各种借款软件的话，我就给你提个醒：

停下来，先深呼吸三次。

然后问自己：这笔钱真的需要等到明天上午才能拿到吗？很多时候所谓的"急用"其实并没有那么紧急。小周的押金问题后来我跟房东谈了，给延期两天，并没有出现半夜借钱的情况。

如果真的等不及的话，就优先选择银行或者头部平台的产品。申请之前把身份证、银行卡、工作证明这些材料准备好之后一次性填完就可以了不要反复修改。频繁更改申请信息会触发风控系统的预警，通过率也会降低。

申请的时候注意看清楚三个数字：年化利率、总还款额以及提前还本有没有违约金。这三个数搞明白之后，基本上就没什么大问题了。

还有一个问题需要说明的是，我只了解国内主流平台的情况，并且对于打着"境外机构"旗号的小平台接触不多，不敢乱说。但是根据经验来看，越是不透明的渠道，风险就越大，在哪里都可以用到这个道理。

再说说小周的情况。高利贷后来被我建议报警了，因为利率已经超过了法律规定的上限，最后只能还本金和合法的利息。但是这个过程折腾了他大半年的时间，工作差点就丢了。

钱可以解决很多问题，但是借钱本身也会带来一些麻烦。下次再在深夜打开借款APP的时候问问自己：是不是事情真的到了一个紧急的程度？