平台借钱未还后果有多严重？一个过来人的血泪教训

2019年的冬天，我这辈子都不想再提。

当时资金周转困难，我在某网贷平台贷款了三万元，后来因为各种原因没有及时还款。说实话那时候年轻气盛觉得晚几天也没什么大不了的就一直拖着结果差点把我整个人给拖垮了。平台借款没有还这件事比我想的要复杂得多，它已经不是单纯的钱的问题了，而是一个越挣扎就越紧的陷阱。

很多人和我当初一样，抱着侥幸的心理认为拖一拖就过去了。

别傻了。

借钱不还会有怎样的后果？等到催收电话把通讯录都打爆了才后悔

我那时候逾期三天的时候，催收电话就来了。开始还是客客气气地提醒还款，到了第七天突然变脸了。一天几十个电话是常事，最让人头疼的是他们打电话给我的通讯录里的人，包括年老的父母以及刚刚合作的新客户。

那种丢人的感觉，真的想找个地缝钻进去。

我爸那时候身体不好，接到催收电话之后血压就直线上升了，连夜去了医院。我在医院的走廊里望着躺在病床上输液的老年患者心里那滋味到现在我还记得很清楚。这不是借钱啊！这是把全家的脸面踩在脚下扔到地上去。

其实现在的很多平台催收手段虽然比以前收敛了一些，但是应该走的流程一个也没有少。他们会根据你的逾期天数把催收分成几个阶段，在前七天是内部客服提醒之后就大概率外包给第三方了。

外包催收的人，不管你们有什么困难。

合同中隐藏的"暗藏杀机"

后来我仔细查看了当初签字时的电子合同，发现里面有个大坑。合同中有关于"服务费"的规定，在借款的时候并没有认真阅读，以为利息显示多少就是多少。结果逾期后除了罚息之外，这笔费用也开始累积增长了。

这就是典型的套路。

很多借款平台在展示利率的时候，只显示年化利率的一部分，并把担保费、服务费、咨询费等名目隐藏起来。利息看起来不是很高，但是逾期之后发现要还的钱比想象中多了很多。

3万元的借款最后加上利息和其他费用一共还了4万多。这件事情让我懂得了一个道理，在签字之前，不管字有多小都要仔细检查清楚，特别是逾期之后违约金是如何计算的。

不同的平台标准差别很大，有的按日息万分之五计算，有的直接按照月息来算，这里面的水很深。

征信花了之后想翻身就难如登天了

催收是前菜，征信才是真正的。

逾期超过90天，这笔记录就会被央行征信系统收录。当时我认为大不了以后不贷款了呗。去年我打算给孩子办入学手续的时候，需要进行一些资质审核，在查询我的征信报告时直接就卡住了。

那时候我才明白，征信这东西平时看起来没什么用处，在关键的时候能卡住你的喉咙。

现在很多正规平台都接入了征信系统，平台借款没有还记录下来的影响也会反映到个人信用报告中。污点存在五年，从还清欠款那天开始算起。也就是说如果拖了两年才还清的话，在征信上就会被标记七年左右的时间。

期间你想要办理信用卡、申请房贷车贷，甚至某些工作入职背景调查都会受到影响。

我的一个朋友因为征信问题，房贷申请被拒了，定金几十万差点就打水漂了，最后求爷爷告奶奶找担保公司才勉强搞定，利息比别人高了一大截。

被起诉到底是不是在吓唬人？

很多人认为平台金额不大，不会真的起诉。我之前也是这么想的，觉得为了两万块钱打官司，平台图什么呢？

太天真了。

目前很多平台都采取了批量诉讼的方式，把几百个案子打包后交由法院处理，成本比你想象中要低得多。去年我就收到了传票，是某平台起诉的，欠款八千多元。

开庭那天我去了，发现现场黑压压都是跟我一样的人。

法官问得也很简单，借了没有？还不还什么困难？最后判决下来之后除了要归还原本金及利息之外还要支付诉讼费。不出庭的话法院就可以进行缺席审判，到时候直接冻结你的银行卡、微信支付宝等等就麻烦了。

具体的起诉时间点，各个平台的政策不同，有的是逾期半年，有的可以拖到一年以上。但是有一点是可以确定的：金额越大被起诉的概率就越高，并且现在互联网法院审理这样的案件效率非常高。

协商还款的途径有哪些

走到被起诉的地步其实还有回旋的余地。后来我自己想出了一种办法，主动联系了平台客服，把我的困难情况告诉他们，并请求延期还款或者减免一些罚息。

这件事情是有方法的。

要有还款的意愿，但是目前还没有能力一次性还清。我跟客服磨了快一个月的时间，在提交收入证明、困难情况说明之后，平台最终同意减免了一半罚息，并且分成了12期进行付款。

不同平台协商的难度各不相同，有的比较容易沟通，有的则死活不肯让步。我发现大公司讨价还价的空间反而更小一些，在中小公司的回款压力下不得不做出一定的妥协。但是这个规律也不是绝对的，要看当时的政策情况，去年还不是这样，今年好像收紧了很多。

另外一点就是协商的时候要录音，留作证据。我曾经遇到过客服口头承诺减免的情况，但是我还完钱之后系统显示还有欠款未结清。幸亏有我的录音录像，要不然真的说不清楚了。

如果已经还不上了的话，现在应该怎么办？

老实说。

如果你已经逾期了，或者马上就要还不上了的话，第一件要做的事就是不要躲起来，而是应该主动跟平台联系。躲是躲不掉的，只会使问题更加严重。主动沟通可以表明你的还款态度，并且很多平台对于有意向与客户进行交流的人会给予一定的缓冲期。

第二件事就是把自身的债务情况理清。我当时糊里糊涂，根本不知道自己欠了多少家的钱，每家多少钱。后来我列了一个表格，将每一笔借款的本金、利息、逾期天数以及催收状态都写明了之后心里才有了底。

优先处理上征信的平台，不用多说。

第三件事情就是开源节流。这话听起来很老套，但是有效果的。我白天上班晚上跑外卖，周末还帮别人搬家，累得跟狗似的，看着欠款一点点减少心里踏实多了。

别指望有什么捷径可以让你一夜之间翻身。

网上那些声称可以帮你"洗白征信""消除逾期记录"的，一个接一个都是骗子。征信记录由央行管理，并非任意修改权限所在的地方，花费冤枉钱不如多还一些本金。

最后再强调一下，借钱这件事最好是不要碰。如果要借的话就要算好自己有没有能力还了。我当时高估了自己的还款能力，低估了逾期带来的后果才吃了这么大的亏。

一旦陷入其中，就要老实面对，并且不能想着逃避。越早处理越好，损失就越小。