我试了三个所谓的无忧速借当天放款的口子，结果信用卡小额借钱平台反而成了最后的救命稻草

凌晨三点望着天花板，手机屏幕的光映在脸上显得很白。很多人认为信用卡小额借钱平台就是简单的“秒批秒到”，但是经过我调查之后发现，那些号称当天放款的地方门槛其实隐藏得很隐蔽。到底哪些地方可以真正解决燃眉之急、哪些又是浪费时间征信的“钓鱼”链接？每一个急需周转的人都想弄明白的核心问题就在这里面了，今天我们就来揭开这些平台的真实面目。

在体验了多个平台之后，我发现这些平台上额度的设置很有意思。大多数主打“无忧速借”的产品，在初期所给予的最大借款金额一般不超过1000元到5000元之间正好涵盖了大部分人的短期缺口。比如某知名消费金融公司旗下的一款产品，虽然宣传最高可以贷到20万，但是对新用户的第一次放款却非常谨慎，一般在3000元左右。除了身份证、银行卡之外，这些平台通常还要求用户提供其他的条件：信用卡账单导入很多用户以为有身份证就可以借，实际上不少“口子”是根据信用卡使用记录来授信的，如果你没有信用卡或者信用卡使用情况不好，通过率就会直线下降。

借款期限的选择常常被忽略掉，但是这直接关系到还款的压力。目前主流平台大多会提供三期、六期、十二期有这种选项，但是很少有人支持随借随还并且没有手续费。很多当天放款的口子虽然到账快，但短期（比如7天、14天）的综合年化利率会比较高，并且接近法定红线。而一些银行推出的信用卡专属现金分期业务，则因为手续稍微复杂一点需要等待2个小时左右的时间，但是期限灵活而且费率公开透明，这才是真正的“无后顾之忧”。

查看用户评价板块，情绪两极分化。好评多集中在“半夜申请也能到账”以及“操作全部线上化”，确实解决了燃眉之急。但是差评主要出现在隐性费用以及催收上。有用户反映：说无忧速借，但是放款的时候却扣了一笔所谓的“服务费”或者“担保费”，实际拿到的钱比借款金额要少很多。“砍头息”的变种在一些不知名的小平台上比较普遍。正规的信用卡小额借贷平台虽然贷款额度小一点，但每期利息都写得很清楚，在合同上明明白白地体现出来，并不会出现借3000元却只能得到2400元的情况。

优缺点分析这一部分，我必须泼一盆冷水。优点很明显：快极致的快，征信没有重大瑕疵的人群，在系统自动审批的情况下可以做到当天放款；门槛低相比于传统的银行贷款，收入证明的要求要宽松很多。但是缺点也很严重：首先利息陷阱很多平台打着日息万几的旗号，实际上年化利率可以达到24%到36%，这两者之间的差距并不大；其次是征信查询每次点击申请都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的记录，频繁地去尝试这些“口子”，就会使自己的征信被弄花掉，从而影响到以后的房贷、车贷等。

在使用注意事项中，最重要的一点就是识别出放款方很多APP只是中介平台，你的钱实际上是某小额贷款公司放出来的。要确认该机构是否有正规的金融牌照。其次一定要算出实际年化利率（IRR），不要被“日息”、“月费率”的说法所迷惑。“无忧速借”并不是不用还就可以不管了，逾期之后产生的后果比想象中的严重得多，并且会带来通讯录爆的信息风险以及诉讼的风险。

为了使大家对问题有一个更直观的认识，我整理了几个比较常见的疑问：

用户提问：没有信用卡也可以申请小额借款平台吗？
解答：可以，但是选择的范围会大打折扣。建议优先考虑大数据风控为基础的大数据银行产品，并非信用卡账单导入口子的产品容易被拒收。

用户提问：申请之后多久可以到账？当天放款是否可行？
一般正规平台审核通过后，提现到银行卡的时间大约为10分钟至2小时。银行系统维护的时候会延迟一些时间，“当天放款”大多数工作日都可以实现，并且只有资料需要人工复核的情况下才会例外。

用户提问：申请这些借款会对以后办信用卡产生影响吗？
答案：可以。频繁申请网贷会使征信查询记录过多，银行在审批信用卡的时候会认为你的资金链比较紧张，从而拒绝发放卡片。建议一个月内最多只能有三次申请机会。